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白銀市白銀區(qū)、雅安市蘆山縣、達(dá)州市通川區(qū)、漢中市洋縣、徐州市鼓樓區(qū)、北京市海淀區(qū)、湛江市吳川市、陽(yáng)泉市城區(qū)、臨夏康樂(lè)縣、贛州市南康區(qū)
郴州市汝城縣、西安市雁塔區(qū)、寧夏吳忠市青銅峽市、阜新市海州區(qū)、佛山市禪城區(qū)、忻州市靜樂(lè)縣、安慶市太湖縣、周口市川匯區(qū)、海南同德縣
呂梁市興縣、保亭黎族苗族自治縣什玲、涼山鹽源縣、濟(jì)源市市轄區(qū)、瀘州市龍馬潭區(qū)、臨高縣東英鎮(zhèn)、臺(tái)州市仙居縣
丹東市振安區(qū)、南京市六合區(qū)、濮陽(yáng)市濮陽(yáng)縣、瓊海市潭門(mén)鎮(zhèn)、文昌市潭牛鎮(zhèn)、廣西玉林市玉州區(qū)、焦作市武陟縣、珠海市金灣區(qū)、上饒市廣豐區(qū)、樂(lè)山市井研縣
洛陽(yáng)市宜陽(yáng)縣、阜新市細(xì)河區(qū)、濟(jì)南市長(zhǎng)清區(qū)、銅川市王益區(qū)、益陽(yáng)市沅江市、曲靖市陸良縣、淮南市八公山區(qū)
海西蒙古族都蘭縣、呂梁市柳林縣、延安市志丹縣、武漢市武昌區(qū)、臨夏東鄉(xiāng)族自治縣、廣西貴港市桂平市、運(yùn)城市河津市
大連市普蘭店區(qū)、忻州市定襄縣、丹東市振興區(qū)、蘭州市七里河區(qū)、武漢市東西湖區(qū)
黔南貴定縣、東莞市萬(wàn)江街道、南陽(yáng)市西峽縣、內(nèi)蒙古通遼市庫(kù)倫旗、安慶市桐城市、德陽(yáng)市綿竹市
荊門(mén)市沙洋縣、莆田市秀嶼區(qū)、雞西市虎林市、儋州市雅星鎮(zhèn)、重慶市忠縣、宜昌市秭歸縣、鐵嶺市調(diào)兵山市、三門(mén)峽市靈寶市、廣西來(lái)賓市武宣縣、瓊海市博鰲鎮(zhèn)
宣城市績(jī)溪縣、吉林市豐滿區(qū)、許昌市鄢陵縣、運(yùn)城市稷山縣、廣元市昭化區(qū)、煙臺(tái)市海陽(yáng)市、北京市朝陽(yáng)區(qū)、懷化市芷江侗族自治縣
汕頭市龍湖區(qū)、日照市莒縣、孝感市孝南區(qū)、延邊琿春市、臨汾市汾西縣、滁州市來(lái)安縣
咸陽(yáng)市淳化縣、牡丹江市林口縣、酒泉市肅州區(qū)、紹興市新昌縣、重慶市墊江縣、德宏傣族景頗族自治州瑞麗市、海東市化隆回族自治縣、丹東市元寶區(qū)
黔東南鎮(zhèn)遠(yuǎn)縣、文昌市公坡鎮(zhèn)、大理洱源縣、東莞市萬(wàn)江街道、漳州市東山縣、衢州市開(kāi)化縣、亳州市利辛縣、海北祁連縣
西寧市城東區(qū)、銅仁市印江縣、延安市黃龍縣、昆明市祿勸彝族苗族自治縣、重慶市永川區(qū)、信陽(yáng)市固始縣
連云港市灌云縣、玉樹(shù)稱多縣、六安市舒城縣、麗水市云和縣、河源市龍川縣、煙臺(tái)市龍口市、寶雞市太白縣、新鄉(xiāng)市延津縣
寧波市鄞州區(qū)、金昌市金川區(qū)、儋州市東成鎮(zhèn)、徐州市豐縣、開(kāi)封市尉氏縣
平頂山市寶豐縣、紹興市新昌縣、普洱市景谷傣族彝族自治縣、阿壩藏族羌族自治州壤塘縣、松原市寧江區(qū)、棗莊市嶧城區(qū)、鄭州市金水區(qū)、儋州市蘭洋鎮(zhèn)、黔東南施秉縣
大興安嶺地區(qū)呼中區(qū)、荊門(mén)市東寶區(qū)、涼山鹽源縣、海東市化隆回族自治縣、駐馬店市確山縣、萬(wàn)寧市后安鎮(zhèn)、揚(yáng)州市邗江區(qū)
周口市西華縣、鄭州市登封市、內(nèi)蒙古通遼市科爾沁區(qū)、寶雞市岐山縣、黃山市黃山區(qū)、宜賓市屏山縣、阜新市彰武縣、益陽(yáng)市沅江市、吉安市萬(wàn)安縣
韶關(guān)市始興縣、昆明市祿勸彝族苗族自治縣、長(zhǎng)治市平順縣、中山市三鄉(xiāng)鎮(zhèn)、永州市江永縣、黔東南錦屏縣、甘南迭部縣、吉安市青原區(qū)、延安市寶塔區(qū)、運(yùn)城市新絳縣
南京市雨花臺(tái)區(qū)、曲靖市陸良縣、鞍山市千山區(qū)、大連市西崗區(qū)、廣安市鄰水縣
松原市寧江區(qū)、襄陽(yáng)市谷城縣、汕頭市潮南區(qū)、湛江市麻章區(qū)、棗莊市薛城區(qū)、阜新市新邱區(qū)
寧夏吳忠市同心縣、鄭州市金水區(qū)、上海市徐匯區(qū)、成都市都江堰市、宜賓市興文縣、益陽(yáng)市安化縣、臨沂市河?xùn)|區(qū)
廣西柳州市柳北區(qū)、重慶市彭水苗族土家族自治縣、西雙版納景洪市、濟(jì)寧市魚(yú)臺(tái)縣、東莞市長(zhǎng)安鎮(zhèn)
海南貴南縣、佛山市高明區(qū)、自貢市榮縣、昆明市呈貢區(qū)、阿壩藏族羌族自治州茂縣、黑河市孫吳縣、襄陽(yáng)市棗陽(yáng)市、吉林市船營(yíng)區(qū)、玉樹(shù)玉樹(shù)市、黔東南榕江縣
忻州市寧武縣、寧波市北侖區(qū)、深圳市南山區(qū)、通化市二道江區(qū)、大興安嶺地區(qū)松嶺區(qū)、西安市鄠邑區(qū)
廣西柳州市柳江區(qū)、牡丹江市林口縣、馬鞍山市雨山區(qū)、許昌市襄城縣、咸陽(yáng)市乾縣、臨汾市蒲縣、平頂山市石龍區(qū)、焦作市中站區(qū)、宿州市蕭縣
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蘭州市皋蘭縣、內(nèi)蒙古巴彥淖爾市烏拉特中旗、樂(lè)山市金口河區(qū)、蚌埠市淮上區(qū)、溫州市洞頭區(qū)
重慶市武隆區(qū)、內(nèi)蒙古錫林郭勒盟鑲黃旗、內(nèi)蒙古錫林郭勒盟蘇尼特右旗、泰安市寧陽(yáng)縣、青島市萊西市
大慶市紅崗區(qū)、鹽城市阜寧縣、昌江黎族自治縣七叉鎮(zhèn)、臨沂市沂南縣、延安市寶塔區(qū)、上饒市德興市、駐馬店市上蔡縣、內(nèi)蒙古鄂爾多斯市達(dá)拉特旗、江門(mén)市開(kāi)平市、廣州市南沙區(qū)
淮南市潘集區(qū)、西安市未央?yún)^(qū)、寧波市奉化區(qū)、西寧市城東區(qū)、焦作市解放區(qū)、駐馬店市確山縣
臨沂市臨沭縣、南陽(yáng)市新野縣、駐馬店市上蔡縣、中山市小欖鎮(zhèn)、三亞市崖州區(qū)、武漢市江岸區(qū)
廣州市從化區(qū)、湛江市雷州市、黔東南劍河縣、保山市施甸縣、內(nèi)蒙古興安盟突泉縣、銅仁市石阡縣、臨沂市沂南縣、臨沂市莒南縣、寧波市奉化區(qū)
佳木斯市樺南縣、常德市鼎城區(qū)、株洲市蘆淞區(qū)、黔西南普安縣、五指山市番陽(yáng)、咸陽(yáng)市乾縣
寧夏中衛(wèi)市中寧縣、阿壩藏族羌族自治州理縣、馬鞍山市花山區(qū)、昭通市水富市、紹興市上虞區(qū)、甘孜德格縣、漳州市云霄縣、聊城市東阿縣、撫州市南城縣、定安縣雷鳴鎮(zhèn)
廣西貴港市平南縣、大興安嶺地區(qū)塔河縣、云浮市云城區(qū)、張掖市民樂(lè)縣、平?jīng)鍪星f浪縣、文昌市東路鎮(zhèn)、東方市三家鎮(zhèn)
海西蒙古族德令哈市、內(nèi)江市威遠(yuǎn)縣、遼源市東豐縣、晉中市左權(quán)縣、南昌市東湖區(qū)、天津市濱海新區(qū)、萍鄉(xiāng)市安源區(qū)、東營(yíng)市廣饒縣、沈陽(yáng)市鐵西區(qū)、本溪市本溪滿族自治縣
陽(yáng)泉市盂縣、信陽(yáng)市新縣、綏化市肇東市、蚌埠市懷遠(yuǎn)縣、長(zhǎng)春市綠園區(qū)、攀枝花市東區(qū)、鐵嶺市鐵嶺縣、福州市晉安區(qū)
內(nèi)蒙古包頭市東河區(qū)、廈門(mén)市翔安區(qū)、鐵嶺市西豐縣、攀枝花市仁和區(qū)、西安市藍(lán)田縣、陵水黎族自治縣三才鎮(zhèn)
荊州市洪湖市、周口市鄲城縣、周口市商水縣、江門(mén)市江海區(qū)、平頂山市寶豐縣、黔南三都水族自治縣
延邊圖們市、呂梁市離石區(qū)、宜春市豐城市、普洱市思茅區(qū)、東營(yíng)市利津縣、通化市二道江區(qū)、廣西桂林市秀峰區(qū)
嘉峪關(guān)市文殊鎮(zhèn)、海東市樂(lè)都區(qū)、金昌市金川區(qū)、婁底市新化縣、白山市臨江市、洛陽(yáng)市瀍河回族區(qū)、廣西桂林市灌陽(yáng)縣
永州市道縣、濱州市沾化區(qū)、安康市石泉縣、阜新市彰武縣、四平市鐵西區(qū)、懷化市靖州苗族侗族自治縣、大理鶴慶縣
東莞市橋頭鎮(zhèn)、五指山市通什、甘孜理塘縣、海口市秀英區(qū)、漳州市平和縣、瓊海市長(zhǎng)坡鎮(zhèn)、海南貴德縣、新鄉(xiāng)市輝縣市、嘉興市嘉善縣、焦作市溫縣
德州市齊河縣、陵水黎族自治縣黎安鎮(zhèn)、運(yùn)城市夏縣、九江市德安縣、錦州市太和區(qū)、合肥市肥東縣、駐馬店市遂平縣、瀘州市納溪區(qū)
文昌市文城鎮(zhèn)、四平市雙遼市、黔南貴定縣、晉城市城區(qū)、廣西玉林市容縣
益陽(yáng)市安化縣、鶴崗市綏濱縣、臺(tái)州市椒江區(qū)、嘉興市桐鄉(xiāng)市、衡陽(yáng)市衡山縣、貴陽(yáng)市開(kāi)陽(yáng)縣、焦作市沁陽(yáng)市、內(nèi)蒙古錫林郭勒盟多倫縣、寧夏石嘴山市大武口區(qū)、南昌市安義縣
甘南瑪曲縣、鎮(zhèn)江市揚(yáng)中市、漢中市略陽(yáng)縣、南昌市新建區(qū)、海東市循化撒拉族自治縣、文山硯山縣
朝陽(yáng)市凌源市、白城市大安市、天水市武山縣、池州市東至縣、龍巖市永定區(qū)、麗水市青田縣、合肥市蜀山區(qū)、寧夏吳忠市同心縣
臨汾市襄汾縣、撫順市順城區(qū)、連云港市海州區(qū)、寶雞市麟游縣、儋州市排浦鎮(zhèn)、黃石市大冶市、攀枝花市西區(qū)、葫蘆島市連山區(qū)
昭通市綏江縣、黃岡市黃梅縣、晉中市榆次區(qū)、襄陽(yáng)市宜城市、濟(jì)寧市曲阜市、雞西市梨樹(shù)區(qū)、宜賓市珙縣
宿州市埇橋區(qū)、黑河市愛(ài)輝區(qū)、黔西南冊(cè)亨縣、樂(lè)山市峨邊彝族自治縣、伊春市友好區(qū)、陽(yáng)泉市城區(qū)
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晉中市平遙縣、宜春市銅鼓縣、忻州市神池縣、瀘州市合江縣、紅河河口瑤族自治縣、商丘市永城市
1.7折起！信用卡現(xiàn)金分期利率低過(guò)消費(fèi)貸，你會(huì)用嗎？|界面新聞
界面新聞?dòng)浾?| 安震
3月末，多家銀行調(diào)整消費(fèi)貸利率，叫停了3%以下的消費(fèi)貸產(chǎn)品利率優(yōu)惠。
不過(guò)界面新聞?dòng)浾甙l(fā)現(xiàn)，近期多家銀行推出信用卡現(xiàn)金分期利率優(yōu)惠活動(dòng)，折后年化利率最低在3%以下。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，信用卡現(xiàn)金分期雖然在用途上與消費(fèi)貸類似，但在銀行內(nèi)部是不同的兩種業(yè)務(wù)。低折扣僅僅針對(duì)少數(shù)客群，信用卡現(xiàn)金分期作為一種拓客手段，更多體現(xiàn)了銀行信用卡業(yè)務(wù)精細(xì)化的管理能力。
什么是信用卡現(xiàn)金分期？
“招商銀行特邀1.7折起年化利率優(yōu)惠！5月15日前辦e招貸或分期卡分指定期數(shù)可享，分期折算年化利率（單利）低至2.76%！戳掌上生活A(yù)pp搜索[借錢]馬上鎖定。”李女士向界面新聞?wù)故舅谑盏降亩绦拧?/span>
近期，多家銀行通過(guò)利率折扣或疊加優(yōu)惠券的方式營(yíng)銷現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)。除了上述提及的招商銀行，交通銀行信用卡的“我要現(xiàn)金”業(yè)務(wù)針對(duì)12期及以上的分期業(yè)務(wù)推出“限時(shí)3.4折”專享優(yōu)惠活動(dòng)。優(yōu)惠后，24期分期還款的折算年化利率為5.66%，12期分期還款的折算年化利率為5.49%。
中信銀行信用卡的“借現(xiàn)金”業(yè)務(wù)針對(duì)12期及以上的分期業(yè)務(wù)推出“限時(shí)1.9折”利息優(yōu)惠活動(dòng)。優(yōu)惠后，24期分期還款的折算年化利率為3.19%，12期分期還款的折算年化利率僅為3.09%。
此外，工商銀行、平安銀行光大銀行也推出了類似優(yōu)惠，利率折扣在2.8折至6折不等。
界面新聞了解到，銀行推出的上述業(yè)務(wù)都屬于信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)，是信用卡發(fā)卡銀行為持卡人提供的一種現(xiàn)金信貸服務(wù)。具體來(lái)說(shuō)，銀行直接將授信金額打入持卡人指定的借記卡賬戶，持卡人需要按照約定的分期期數(shù)、手續(xù)費(fèi)進(jìn)行還款?。
“信用卡現(xiàn)金分期一般不占用信用卡額度，本金和費(fèi)用會(huì)結(jié)算在信用卡賬單中，客戶只需要根據(jù)信用卡賬單還款。還款方式也比較靈活，可以選擇先息后本或每月等額還款，如果不想借了，也可以隨時(shí)一次性還清，但可能會(huì)收取一定費(fèi)用。”某股份制銀行客戶經(jīng)理對(duì)界面新聞表示。
“你可以把現(xiàn)金分期理解為消費(fèi)貸，因?yàn)橛猛竞拖M(fèi)貸一樣，限定在日常消費(fèi)、休閑旅游、教育培訓(xùn)、醫(yī)療保健等方面，并且注明借款不得用于房產(chǎn)、投資、經(jīng)營(yíng)，不過(guò)信用卡現(xiàn)金分期額度一般比消費(fèi)貸小?！庇袊?guó)有行人網(wǎng)點(diǎn)工作人員對(duì)界面新聞表示。
不過(guò)，信用卡現(xiàn)金分期使用合規(guī)更為嚴(yán)格，界面新聞?dòng)浾咴诮煌ㄣy行相關(guān)產(chǎn)品頁(yè)面注意到，放款后60天內(nèi)，用戶需要在銀行客戶端“分期歷史”頁(yè)面上傳發(fā)票、交易截屏等相關(guān)消費(fèi)憑證，銀行將對(duì)資金用途進(jìn)行審核。
另外值得注意的是，信用卡現(xiàn)金分期辦理后如果需要一次性還清，可能會(huì)被銀行收取剩余本金3%的手續(xù)費(fèi)。
能否拓展零售貸款增量成疑
不可否認(rèn)，信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)是響應(yīng)金融支持消費(fèi)的舉措之一。今年3月17日的國(guó)務(wù)院新聞辦公室發(fā)布會(huì)上，中國(guó)人民銀行信貸市場(chǎng)司負(fù)責(zé)人車士義提到，要支持金融機(jī)構(gòu)以消費(fèi)貸款、汽車貸款為基礎(chǔ)資產(chǎn)，開(kāi)展資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)，加大汽車貸款、消費(fèi)貸款投放。財(cái)政部經(jīng)濟(jì)建設(shè)司司長(zhǎng)符金陵則表示，要對(duì)我國(guó)居民使用個(gè)人消費(fèi)貸款進(jìn)行的重點(diǎn)領(lǐng)域消費(fèi)給予一定貼息支持，降低消費(fèi)者信貸成本。
素喜智研高級(jí)研究員蘇筱芮認(rèn)為，一是銀行“以量補(bǔ)價(jià)”，試圖以此穩(wěn)步拓展零售貸款增量；二是通過(guò)“掐尖”來(lái)把控貸款客群準(zhǔn)入門(mén)檻，從源頭為貸后不良減輕壓力。
不過(guò)，對(duì)于信用卡現(xiàn)金分期是否成為消費(fèi)貸利率下限被約束后，拓展零售貸款的手段，業(yè)內(nèi)也有不同看法。
從利率角度來(lái)看，信用卡專家董崢認(rèn)為，2021年，央行下發(fā)《中國(guó)人民銀行關(guān)于推進(jìn)信用卡透支利率市場(chǎng)化改革的通知》，信用卡透支利率由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人自主協(xié)商確定，取消信用卡透支利率上限和下限管理。此前，“透支利率上限為日利率萬(wàn)分之五，透支利率下限為日利率萬(wàn)分之五的0.7倍”。因此，信用卡分期利率沒(méi)有合規(guī)問(wèn)題。
有業(yè)內(nèi)人士向界面新聞表示，從體量上，這兩年大銀行消費(fèi)貸增量都比較大，信用卡現(xiàn)金分期是一個(gè)有收益也有風(fēng)險(xiǎn)，相對(duì)而言體量不大的業(yè)務(wù)。多數(shù)信用卡持有人選擇全額還款，或刷卡后分期，現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)占比雖然沒(méi)有公開(kāi)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，但按照常識(shí)判斷，占比不高?！疤貏e是最近幾年零售風(fēng)險(xiǎn)上升，以價(jià)換量的營(yíng)銷需要更強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，其實(shí)是比較難的。”
從公開(kāi)數(shù)據(jù)來(lái)看，安永《中國(guó)上市銀行2024年回顧及展望》報(bào)告顯示，信用卡占零售貸款比重逐年下降，從2022年的13.09%下降至2024年的12.54%，同期，個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸和個(gè)人消費(fèi)貸占比分別提升約5.64%及2.07%。
業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，信用卡粗放發(fā)展的時(shí)代已經(jīng)過(guò)去，信用卡進(jìn)入“精耕細(xì)作”的時(shí)代。
央行數(shù)據(jù)顯示，2024年，全國(guó)信用卡和借貸合一卡7.27億張，發(fā)卡量同比減少4000萬(wàn)張，市場(chǎng)飽和、消費(fèi)動(dòng)力不足和監(jiān)管趨嚴(yán)是發(fā)卡量持續(xù)下滑的主要原因。從交易金額角度來(lái)看，國(guó)有大行和頭部股份制銀行交易金額同比均呈下滑趨勢(shì)。
公布信用卡收入的三家股份制銀行中，招行銀行信用卡業(yè)務(wù)收入以885.08億元繼續(xù)領(lǐng)先，中信信用卡、光大信用卡分別達(dá)到了559.1億元、331.56億元，均有不同程度的下降。
董崢認(rèn)為，信用卡市場(chǎng)靠規(guī)模擴(kuò)張的獲客方式已經(jīng)難以為繼，進(jìn)入存量經(jīng)營(yíng)階段，最重要的是要探究如何留住能夠貢獻(xiàn)價(jià)值的用戶，這也是轉(zhuǎn)型過(guò)程中的核心所在。唯有以科技、場(chǎng)景與風(fēng)控為引擎，以用戶價(jià)值為核心重構(gòu)生態(tài)，才能讓信用卡行業(yè)回歸到持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。
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