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瀘州市瀘縣、東莞市長安鎮(zhèn)、青島市市南區(qū)、贛州市崇義縣、廣州市從化區(qū)
海西蒙古族天峻縣、北京市房山區(qū)、衢州市開化縣、臨汾市洪洞縣、伊春市大箐山縣、大慶市大同區(qū)、福州市羅源縣、曲靖市陸良縣
信陽市息縣、海西蒙古族都蘭縣、杭州市西湖區(qū)、廣安市武勝縣、酒泉市阿克塞哈薩克族自治縣、茂名市化州市、武漢市黃陂區(qū)
新鄉(xiāng)市衛(wèi)濱區(qū)、七臺河市新興區(qū)、廣元市蒼溪縣、株洲市天元區(qū)、駐馬店市上蔡縣、澄邁縣瑞溪鎮(zhèn)、內蒙古烏蘭察布市集寧區(qū)
營口市蓋州市、南平市建陽區(qū)、丹東市元寶區(qū)、玉樹玉樹市、甘孜理塘縣
自貢市大安區(qū)、東方市東河鎮(zhèn)、昆明市晉寧區(qū)、黃山市祁門縣、內蒙古呼倫貝爾市根河市、贛州市贛縣區(qū)、白沙黎族自治縣細水鄉(xiāng)、大興安嶺地區(qū)新林區(qū)
甘南碌曲縣、九江市湖口縣、婁底市婁星區(qū)、酒泉市玉門市、日照市東港區(qū)、七臺河市勃利縣、新鄉(xiāng)市原陽縣、吉林市舒蘭市
鐵嶺市鐵嶺縣、南充市閬中市、漢中市留壩縣、臨沂市沂南縣、陵水黎族自治縣提蒙鄉(xiāng)、漳州市平和縣、六盤水市盤州市、懷化市新晃侗族自治縣、湘潭市雨湖區(qū)
東方市大田鎮(zhèn)、遵義市桐梓縣、澄邁縣福山鎮(zhèn)、連云港市贛榆區(qū)、濱州市惠民縣、東營市廣饒縣、黃岡市武穴市、蘇州市姑蘇區(qū)
南陽市內鄉(xiāng)縣、昭通市彝良縣、岳陽市岳陽縣、南充市高坪區(qū)、揚州市邗江區(qū)
安康市白河縣、甘孜白玉縣、儋州市那大鎮(zhèn)、十堰市鄖西縣、汕頭市濠江區(qū)、阜陽市潁上縣、德宏傣族景頗族自治州隴川縣
?？谑行阌^(qū)、鷹潭市貴溪市、漳州市龍文區(qū)、淄博市淄川區(qū)、阜新市清河門區(qū)、大同市陽高縣、煙臺市萊陽市、中山市東鳳鎮(zhèn)、盤錦市大洼區(qū)、酒泉市肅州區(qū)
寧夏中衛(wèi)市中寧縣、阿壩藏族羌族自治州理縣、馬鞍山市花山區(qū)、昭通市水富市、紹興市上虞區(qū)、甘孜德格縣、漳州市云霄縣、聊城市東阿縣、撫州市南城縣、定安縣雷鳴鎮(zhèn)
株洲市天元區(qū)、吉安市安?？h、廣西百色市田陽區(qū)、新鄉(xiāng)市長垣市、涼山寧南縣、銅仁市碧江區(qū)、萬寧市龍滾鎮(zhèn)
內蒙古通遼市科爾沁區(qū)、北京市密云區(qū)、天津市河西區(qū)、濟南市章丘區(qū)、白銀市會寧縣、忻州市定襄縣、合肥市包河區(qū)、南陽市鄧州市、瀘州市合江縣
自貢市榮縣、麗江市古城區(qū)、吉安市吉州區(qū)、沈陽市和平區(qū)、九江市湖口縣
萬寧市長豐鎮(zhèn)、雞西市梨樹區(qū)、紅河石屏縣、安康市平利縣、北京市豐臺區(qū)
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重磅新規(guī)將出臺！銀行理財產品信披會有哪些變化？|界面新聞
界面新聞記者 | 韓宇航
近日，國家金融監(jiān)督管理總局就《銀行保險機構資產管理產品信息披露管理辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《管理辦法》）向社會公開征求意見，意見反饋截止時間為6月23日。
據(jù)了解，《管理辦法》按照資產管理產品生命周期，對募集、存續(xù)、終止各環(huán)節(jié)進行全面規(guī)范，引導行業(yè)將信息披露融入業(yè)務全過程，實現(xiàn)產品情況“三清”。在產品募集環(huán)節(jié)，重點規(guī)范產品說明書、合同、風險揭示文件等內容，明確業(yè)績比較基準要求，讓產品銷售“看得清”。在產品存續(xù)環(huán)節(jié)，重點規(guī)范定期報告披露內容，要求真實準確全面披露過往業(yè)績，強化重大事項及時披露，讓產品風險“厘得清”。在產品終止環(huán)節(jié)，要求到期公告和清算報告披露收費情況和收益分配情況，讓產品收益“算得清”。
冠苕咨詢創(chuàng)始人周毅欽對界面新聞記者表示，《管理辦法》中有關公募產品信披要求、業(yè)績比較基準以及產品嵌套的規(guī)定都值得重點關注。
整體來看，此次規(guī)范的核心直指公募銀行理財產品，由于保險資管多是私募性質的產品，信息披露以約定為主。周毅欽認為，公募產品面向普羅大眾，投資者專業(yè)知識和風險承受能力不一，因此有必要進行更為規(guī)范的信息披露。
“通過國家金融監(jiān)管總局認可的平臺披露信息，定期披露季度、半年度、年度報告，涵蓋產品規(guī)模、凈值、投資資產等多方面內容，提升信息披露的及時性、準確性和透明度，保障投資者合法權益。這方面影響最大的是公募理財產品。”周毅欽表示。
“業(yè)績”相關不能模糊
針對《管理辦法》中有關業(yè)績比較基準的要求，周毅欽對界面新聞記者表示，近年來理財產品的業(yè)績比較基準調整屢見不鮮?！豆芾磙k法》中明確了產品管理人原則上不得調整業(yè)績比較基準。若因投資策略、投資范圍重大變化確需調整，要嚴格走內部審批流程，及時披露調整情況及理由，且在定期報告等中披露歷次調整情況。
對于業(yè)績比較基準披露規(guī)范化的具體方向，金融監(jiān)管研究院院長孫海波分析指出，開放式產品應該禁止披露固定數(shù)值或區(qū)間型的業(yè)績比較基準，可以設置曲線型或指數(shù)型的業(yè)績比較基準，比如參考金融市場的某個曲線。
對于期限較長的定開產品或封閉產品，可以披露固定數(shù)值的業(yè)績比較基準，但是對于業(yè)績比較基準后續(xù)下浮需要有充分的理由和說明。對區(qū)間型的業(yè)績比較基準，區(qū)間浮動過大也需要有一定的限制。
普益標準研究員屈穎告訴界面新聞記者，對于投資者而言，業(yè)績比較基準只是一個預期收益的參考，最終實際收益可能會有較大差異。因此，在選擇理財產品時，除了業(yè)績比較基準，還應關注歷史收益表現(xiàn)、產品投資策略、風險等級等因素。
除了業(yè)績比較基準方面，銀行理財產品的過往業(yè)績展示目前也存在“報喜不報憂”的現(xiàn)象。
界面新聞記者打開各大銀行APP查找理財產品的業(yè)績展示，對于同類型理財產品，近一個月年化收益率、成立以來年化收益率、近6月年化收益率、近3月年化收益率、七日年化收益率，各種標準令人眼花繚亂，業(yè)績展示存在選擇性展示之嫌。
以某股份行理財公司一只展示“近1年漲幅為5.15%”的風險等級為R3的理財產品為例，界面新聞記者點進產品具體信息頁面，可以看到在各不同標準的階段漲幅中，5.15%是一個較高的區(qū)間標準。
資產情況務必穿透
產品嵌套情況下的信息披露也將更加透明。根據(jù)《管理辦法》：
對于投向其他適用《管理辦法》的產品的資產管理產品，其信息披露義務人在按照本辦法規(guī)定進行穿透披露時，被投資產品（公開募集證券投資基金除外）的管理人應當為穿透披露提供協(xié)助。
周毅欽指出，此舉將有效提升嵌套產品的信息披露透明度，使底層資產和最終資金流向更加清晰可查，防范監(jiān)管套利。
根據(jù)法詢貨幣網(wǎng)數(shù)據(jù)，理財投資于資產管理產品的規(guī)模為154502.18億元，占理財產品總規(guī)模59.21%。其中資管產品（SPV）規(guī)模為141860.73億元，占比達到54.36%。
界面新聞記者發(fā)現(xiàn)，部分理財公司在披露產品主要投資資產情況時，仍然未披露穿透后的資產投向，如下圖所示，某華東地區(qū)城商行理財子的一風險等級為R2的“固收+”理財產品在其2025年第一季度報告中就存在這樣的問題。
對于穿透前穿透后大類資產配置只披露至固定收益類、混合類、權益類、商品及衍生品類等相對“粗糙”的程度。
不過界面新聞記者發(fā)現(xiàn)，整體來看銀行理財產品產品主要投資資產情況披露正在朝精細化、規(guī)范化方向發(fā)展。
以下圖某股份行偏債混合類理財產品為例，在其2024年四季度投資報告只披露了穿透前的資產配置情況，但在2025年一季度的投資報告中，則明確公示了報告期末穿透后前十大資產明細。
圖：2024年四季報只披露了穿透前的資產配置情況
圖：2025年一季報披露穿透后前十大資產明細還有哪些細化空間？
銀行理財在信息披露方面還有哪些值得進步的空間？
周毅欽認為銀行理財產品信息查詢的便捷性亟待大力提升。投資者憑借產品名稱有時較難精準搜索到自己購買的產品，且部分信息分散在不同的入口，投資者難以快速定位關鍵內容。從銀行理財整改來說，一定要從優(yōu)化投資者查詢體驗出發(fā)，做到“讓信息觸手可及、讓風險一目了然。
界面新聞記者在實際操作中發(fā)現(xiàn)，信息查詢的便捷性問題在網(wǎng)頁端格外突出，部分理財公司的產品信息查詢在理財公司官網(wǎng)即可完成，而部分理財公司產品的具體信息則分布在銀行官網(wǎng)。移動端方面，絕大多數(shù)銀行APP應用首頁都有“理財”專區(qū)，查詢起來較為方便。
“一是能實現(xiàn)快速精準查詢?？蛻魬{產品名稱或代碼能“一擊即中”，而不是“大海撈針”。二是散落在各個版塊的公告要整合起來。一支產品的所有信息能夠在一個頁面內一鍵查詢到。”周毅欽告訴界面新聞記者。
除了便捷性亟待提升，非標資產的信息披露也有更多細化空間，孫海波在分析中指出，《管理辦法》并沒有對非標資產的信息披露專門做安排，既沒有要求非標資產必須做臨時披露公告，也沒有要求非標資產的披露格式，但是披露事項比現(xiàn)行的規(guī)則更細，新增了投資金額和擔保情況。
對于改進方向，孫海波建議非標資產的信息披露模板建議要區(qū)分不同類型的非標，比如收益憑證或其他含有衍生品的資產收益率不固定的非標，不應該披露單一收益率。
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