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陽(yáng)泉市城區(qū)、天津市靜海區(qū)、商丘市柘城縣、淄博市周村區(qū)、果洛久治縣
佳木斯市前進(jìn)區(qū)、長(zhǎng)治市潞城區(qū)、平?jīng)鍪谐缧趴h、淮南市八公山區(qū)、焦作市溫縣、東方市板橋鎮(zhèn)、平頂山市湛河區(qū)、廣西河池市環(huán)江毛南族自治縣、臨汾市霍州市、慶陽(yáng)市華池縣
忻州市寧武縣、韶關(guān)市乳源瑤族自治縣、南京市棲霞區(qū)、合肥市包河區(qū)、寧波市江北區(qū)、武威市古浪縣、衡陽(yáng)市常寧市
溫州市泰順縣、紅河金平苗族瑤族傣族自治縣、天津市武清區(qū)、麗江市古城區(qū)、呂梁市嵐縣
重慶市豐都縣、遵義市綏陽(yáng)縣、商洛市鎮(zhèn)安縣、臨汾市大寧縣、南充市蓬安縣、廣安市前鋒區(qū)、中山市三鄉(xiāng)鎮(zhèn)、廣州市從化區(qū)
黔南甕安縣、蕪湖市弋江區(qū)、文山丘北縣、贛州市石城縣、屯昌縣新興鎮(zhèn)
長(zhǎng)春市綠園區(qū)、張家界市桑植縣、內(nèi)蒙古赤峰市翁牛特旗、九江市潯陽(yáng)區(qū)、忻州市神池縣、韶關(guān)市新豐縣、大連市中山區(qū)、廣州市荔灣區(qū)、西雙版納景洪市
昌江黎族自治縣海尾鎮(zhèn)、涼山會(huì)東縣、廣西河池市宜州區(qū)、牡丹江市寧安市、陵水黎族自治縣光坡鎮(zhèn)、廣西百色市田林縣、永州市藍(lán)山縣
滁州市鳳陽(yáng)縣、達(dá)州市開江縣、銅陵市銅官區(qū)、蘇州市吳中區(qū)、阿壩藏族羌族自治州金川縣、南通市海門區(qū)、肇慶市高要區(qū)、曲靖市馬龍區(qū)、常德市鼎城區(qū)
昆明市宜良縣、南昌市南昌縣、廣西桂林市疊彩區(qū)、呂梁市文水縣、衡陽(yáng)市祁東縣、寧夏吳忠市紅寺堡區(qū)、朝陽(yáng)市雙塔區(qū)、雙鴨山市寶清縣
杭州市江干區(qū)、保亭黎族苗族自治縣保城鎮(zhèn)、廣西柳州市柳南區(qū)、連云港市海州區(qū)、泉州市金門縣
隴南市成縣、陵水黎族自治縣光坡鎮(zhèn)、延邊和龍市、日照市嵐山區(qū)、延安市黃陵縣、西安市灞橋區(qū)、阜新市太平區(qū)、臨夏和政縣
贛州市大余縣、衡陽(yáng)市衡陽(yáng)縣、天津市寶坻區(qū)、宣城市郎溪縣、內(nèi)蒙古巴彥淖爾市烏拉特后旗、南京市建鄴區(qū)
延安市宜川縣、淮北市烈山區(qū)、洛陽(yáng)市偃師區(qū)、開封市通許縣、惠州市惠陽(yáng)區(qū)、昆明市晉寧區(qū)、蘭州市永登縣
中山市小欖鎮(zhèn)、呂梁市汾陽(yáng)市、果洛瑪多縣、煙臺(tái)市福山區(qū)、臨夏臨夏縣、濰坊市高密市、重慶市大足區(qū)、黃岡市麻城市、澄邁縣老城鎮(zhèn)
新鄉(xiāng)市輝縣市、黔西南貞豐縣、德州市德城區(qū)、黃岡市羅田縣、安陽(yáng)市殷都區(qū)、沈陽(yáng)市康平縣、伊春市嘉蔭縣、黔東南黎平縣、臨汾市安澤縣
重慶市榮昌區(qū)、文昌市蓬萊鎮(zhèn)、周口市鹿邑縣、榆林市佳縣、萍鄉(xiāng)市蓮花縣
肇慶市端州區(qū)、寶雞市陳倉(cāng)區(qū)、晉中市昔陽(yáng)縣、懷化市沅陵縣、福州市臺(tái)江區(qū)、廣西桂林市秀峰區(qū)、日照市五蓮縣、丹東市東港市
泉州市豐澤區(qū)、鷹潭市月湖區(qū)、內(nèi)蒙古通遼市科爾沁左翼中旗、亳州市利辛縣、金華市浦江縣
北京市門頭溝區(qū)、廣安市前鋒區(qū)、許昌市禹州市、昭通市水富市、佳木斯市向陽(yáng)區(qū)、晉中市介休市、牡丹江市綏芬河市、廣西河池市宜州區(qū)、漳州市漳浦縣
南陽(yáng)市內(nèi)鄉(xiāng)縣、溫州市泰順縣、新鄉(xiāng)市長(zhǎng)垣市、黔西南冊(cè)亨縣、泉州市鯉城區(qū)、韶關(guān)市曲江區(qū)
七臺(tái)河市茄子河區(qū)、陽(yáng)江市陽(yáng)西縣、甘孜石渠縣、廣西崇左市江州區(qū)、雞西市虎林市
南通市如皋市、昭通市鹽津縣、哈爾濱市呼蘭區(qū)、開封市杞縣、淮安市金湖縣
德州市齊河縣、鶴崗市東山區(qū)、廣西柳州市城中區(qū)、臨汾市襄汾縣、運(yùn)城市聞喜縣、長(zhǎng)沙市岳麓區(qū)、內(nèi)蒙古鄂爾多斯市鄂托克前旗、萬(wàn)寧市禮紀(jì)鎮(zhèn)、聊城市陽(yáng)谷縣
天津市和平區(qū)、重慶市北碚區(qū)、三門峽市盧氏縣、大慶市林甸縣、湘西州鳳凰縣、蕪湖市繁昌區(qū)、樂山市井研縣、黔東南凱里市、衢州市衢江區(qū)、寧夏銀川市靈武市
成都市錦江區(qū)、曲靖市馬龍區(qū)、東方市三家鎮(zhèn)、黔南獨(dú)山縣、榆林市綏德縣、三明市將樂縣、三明市建寧縣、洛陽(yáng)市西工區(qū)
甘南卓尼縣、廣西南寧市青秀區(qū)、滁州市南譙區(qū)、襄陽(yáng)市樊城區(qū)、內(nèi)蒙古錫林郭勒盟太仆寺旗
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清遠(yuǎn)市清城區(qū)、通化市東昌區(qū)、北京市懷柔區(qū)、廣西梧州市長(zhǎng)洲區(qū)、臨沂市蒙陰縣、樂山市夾江縣、黃石市西塞山區(qū)、長(zhǎng)沙市雨花區(qū)、揭陽(yáng)市榕城區(qū)、荊州市荊州區(qū)
臨沂市蒙陰縣、吉安市峽江縣、重慶市九龍坡區(qū)、成都市金堂縣、佛山市順德區(qū)、永州市零陵區(qū)
成都市郫都區(qū)、安陽(yáng)市內(nèi)黃縣、玉溪市江川區(qū)、綏化市安達(dá)市、鹽城市大豐區(qū)、甘南瑪曲縣
寧德市古田縣、保山市施甸縣、大慶市肇源縣、三明市明溪縣、紹興市柯橋區(qū)、鞍山市鐵西區(qū)
內(nèi)蒙古巴彥淖爾市烏拉特中旗、長(zhǎng)沙市岳麓區(qū)、西寧市城西區(qū)、衡陽(yáng)市雁峰區(qū)、內(nèi)蒙古呼和浩特市武川縣
開封市通許縣、文昌市抱羅鎮(zhèn)、甘孜九龍縣、益陽(yáng)市赫山區(qū)、陽(yáng)江市陽(yáng)春市、廣州市海珠區(qū)、伊春市金林區(qū)、廣西欽州市浦北縣
西安市碑林區(qū)、中山市古鎮(zhèn)鎮(zhèn)、新鄉(xiāng)市獲嘉縣、泉州市石獅市、白沙黎族自治縣打安鎮(zhèn)、懷化市新晃侗族自治縣、昆明市祿勸彝族苗族自治縣、臨汾市隰縣
汕頭市南澳縣、寶雞市陳倉(cāng)區(qū)、長(zhǎng)治市壺關(guān)縣、懷化市鶴城區(qū)、泉州市永春縣、襄陽(yáng)市谷城縣、臺(tái)州市椒江區(qū)、黔東南榕江縣、臨汾市古縣、東莞市厚街鎮(zhèn)
直轄縣仙桃市、寧波市鄞州區(qū)、七臺(tái)河市桃山區(qū)、郴州市臨武縣、黃山市黃山區(qū)、恩施州巴東縣、葫蘆島市建昌縣、慶陽(yáng)市合水縣、玉溪市易門縣、濰坊市奎文區(qū)
黃石市陽(yáng)新縣、三亞市崖州區(qū)、連云港市灌云縣、駐馬店市確山縣、吉安市永豐縣、昆明市晉寧區(qū)、安慶市望江縣、麗江市寧蒗彝族自治縣、惠州市惠城區(qū)
蘭州市紅古區(qū)、雞西市城子河區(qū)、清遠(yuǎn)市佛岡縣、四平市梨樹縣、大興安嶺地區(qū)松嶺區(qū)、遼陽(yáng)市文圣區(qū)、雅安市寶興縣
寧夏中衛(wèi)市沙坡頭區(qū)、廣西河池市都安瑤族自治縣、銅仁市思南縣、漢中市勉縣、東莞市中堂鎮(zhèn)、保亭黎族苗族自治縣什玲、廣西柳州市柳南區(qū)
衡陽(yáng)市祁東縣、內(nèi)蒙古赤峰市寧城縣、宜昌市點(diǎn)軍區(qū)、內(nèi)蒙古呼倫貝爾市牙克石市、瓊海市中原鎮(zhèn)、廣西玉林市博白縣、紹興市諸暨市
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巴中市通江縣、濟(jì)南市章丘區(qū)、文山富寧縣、西寧市大通回族土族自治縣、張掖市民樂縣
漳州市云霄縣、臨高縣和舍鎮(zhèn)、鄭州市滎陽(yáng)市、韶關(guān)市乳源瑤族自治縣、文山西疇縣、內(nèi)蒙古通遼市扎魯特旗、綿陽(yáng)市三臺(tái)縣、黑河市嫩江市、周口市扶溝縣、蚌埠市懷遠(yuǎn)縣
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預(yù)定利率調(diào)降腳步漸近，分紅險(xiǎn)能否走上“C位”？|界面新聞
界面新聞?dòng)浾?| 呂文琦
隨著新一輪存款利率和貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）官宣下調(diào)，一年期存款掛牌利率由1.1%下調(diào)至0.95%或0.98%，1年期和5年期LPR下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)。
根據(jù)預(yù)定利率動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，人身險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率的下調(diào)已成定局。這也意味著以固定收益為主要特征的傳統(tǒng)普通壽險(xiǎn)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力顯著削弱。
與此同時(shí)，分紅險(xiǎn)憑借其浮動(dòng)收益特性以及平滑調(diào)節(jié)能力，在利率下行的環(huán)境下，市場(chǎng)吸引力理應(yīng)大幅增強(qiáng)。
但界面新聞從業(yè)內(nèi)交流了解到，市場(chǎng)普遍反饋當(dāng)前熱銷產(chǎn)品還是以傳統(tǒng)險(xiǎn)為主，分紅險(xiǎn)仍然難堪大任。
如果預(yù)定利率再次下調(diào)，能否讓分紅險(xiǎn)真正走上“C位”？
固定收益產(chǎn)品仍是主流
界面新聞從業(yè)內(nèi)獲取的數(shù)據(jù)顯示，1-4月，個(gè)險(xiǎn)渠道標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)規(guī)模同比下滑超過10%。
不同規(guī)模的保險(xiǎn)公司表現(xiàn)差異較大，其中新華保險(xiǎn)的同比增長(zhǎng)冠絕“老七家”，超過30%，太平人壽也保持增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。但合資公司和中小型險(xiǎn)企中，則不乏同比下降超過30%的公司。
有合資險(xiǎn)企個(gè)險(xiǎn)負(fù)責(zé)人表示，在今年保費(fèi)規(guī)模保持比較穩(wěn)定的公司中，多數(shù)以固收產(chǎn)品為主打。
比如，今年“開門紅”大放異彩的新華保險(xiǎn)，靠的是快速返還型增額終身壽產(chǎn)品，3年交費(fèi)，第4年現(xiàn)金價(jià)值追平總保費(fèi)。
短交快返產(chǎn)品在繳費(fèi)期較短且返還速度快的情況下，可能導(dǎo)致保險(xiǎn)公司面臨較大的現(xiàn)金流壓力，增加了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)償付能力也是一大挑戰(zhàn)。
另外，為了滿足短交快返產(chǎn)品的快速返還和收益要求，保險(xiǎn)公司需要在短期內(nèi)獲得較高的投資回報(bào)，且退保壓力使得保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)和負(fù)債久期不匹配，增加投資管理的難度。這也讓市場(chǎng)對(duì)新華保險(xiǎn)激進(jìn)的打法有些意外。
但不只是新華保險(xiǎn)，不少險(xiǎn)企今年都有重回快返型傳統(tǒng)險(xiǎn)的傾向，快返年金收益率比拼焦灼，究其原因還是保費(fèi)規(guī)模的壓力和留存隊(duì)伍的需要。
在銀保渠道，則有所分化。前述負(fù)責(zé)人表示，“今年個(gè)險(xiǎn)賣傳統(tǒng)產(chǎn)品，反而大家覺得價(jià)值很低的銀保渠道，在賣更多分紅險(xiǎn)，這個(gè)情況還是挺令人意外的?！?/p>
只不過上述人士同時(shí)也指出，誤導(dǎo)銷售、將分紅險(xiǎn)理解為隱性剛兌的情況也時(shí)有發(fā)生，對(duì)未來(lái)的售后會(huì)產(chǎn)生不利影響。
轉(zhuǎn)型之路
在大型險(xiǎn)企中，太平人壽的分紅險(xiǎn)轉(zhuǎn)型是進(jìn)度最快的。1-2月該公司個(gè)險(xiǎn)渠道分紅險(xiǎn)占比達(dá)98.9%，銀保渠道分紅險(xiǎn)占比達(dá)88.6%，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)顯著優(yōu)于同業(yè)。
另外，中國(guó)人壽一季度分紅險(xiǎn)在新單中占比51.7%，未來(lái)計(jì)劃繼續(xù)提升；太保壽險(xiǎn)一季度分紅險(xiǎn)新單占比18.2%，占比大幅提升16個(gè)百分點(diǎn)。
新華保險(xiǎn)總裁龔興峰此前透露，2025年二季度會(huì)進(jìn)一步加大分紅險(xiǎn)的銷售，同時(shí)會(huì)加強(qiáng)銷售隊(duì)伍技能的培訓(xùn)和轉(zhuǎn)變，確保分紅險(xiǎn)的轉(zhuǎn)型能夠成功。2025年新華保險(xiǎn)計(jì)劃分紅型產(chǎn)品在整個(gè)業(yè)務(wù)盤子里面不低于30%，同時(shí)要切實(shí)根據(jù)市場(chǎng)變化，確保公司在戰(zhàn)略方向上、業(yè)務(wù)策略選擇上不走偏。
據(jù)界面新聞了解，業(yè)內(nèi)目前在分紅險(xiǎn)轉(zhuǎn)型上猶豫，除了擔(dān)心客戶接受程度外，分紅險(xiǎn)負(fù)債成本沒有顯著低于傳統(tǒng)險(xiǎn)也是因素之一，類固收的分紅險(xiǎn)仍是市場(chǎng)主流。
有精算人士表示，分紅險(xiǎn)雖然保底利率是2%，但疊加分紅實(shí)際給到客戶的是2.6%-2.7%，傳統(tǒng)險(xiǎn)是2.5%，兩者差異不大。如果分紅險(xiǎn)想要進(jìn)一步發(fā)展，應(yīng)該降低保底利率到1.5%甚至1%以下，進(jìn)一步釋放配置的空間。
不過，近日市場(chǎng)的一些變化將為分紅險(xiǎn)的發(fā)展帶來(lái)新的契機(jī)。
隨著預(yù)定利率調(diào)降的腳步漸近，傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的吸引力會(huì)繼續(xù)下降，而分紅險(xiǎn)突破預(yù)定利率上限的優(yōu)勢(shì)會(huì)進(jìn)一步突出。
另外，日前新華人壽、大家養(yǎng)老、瑞泰人壽、德華安顧人壽、恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽五家險(xiǎn)企公布2024年度分紅險(xiǎn)的現(xiàn)金紅利實(shí)現(xiàn)率。
與2023年實(shí)現(xiàn)率“大滑坡”不同，今年已公布的數(shù)據(jù)顯示，實(shí)現(xiàn)率達(dá)100%及以上的產(chǎn)品占據(jù)“半壁江山”。
對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心副主任龍格向界面新聞表示，2024年人身險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)投資收益率、綜合投資收益率分別為3.48%、7.45%，可以支撐今年的分紅實(shí)現(xiàn)率回歸100%。另外預(yù)定利率將要下調(diào)，行業(yè)自然更多要轉(zhuǎn)向分紅險(xiǎn)，如果紅利實(shí)現(xiàn)率太低，不利于新單的銷售。
招商證券發(fā)布研報(bào)稱，當(dāng)前隨著新一輪政策周期開啟，供需共振或掀起新一輪銷售高潮，分紅險(xiǎn)有望迎來(lái)全新發(fā)展機(jī)遇，甚至成為決定險(xiǎn)企未來(lái)轉(zhuǎn)型的勝負(fù)手。未來(lái)三年新單保費(fèi)增量預(yù)計(jì)接近2萬(wàn)億。
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