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成都市簡(jiǎn)陽市、樂山市犍為縣、深圳市坪山區(qū)、內(nèi)江市威遠(yuǎn)縣、茂名市茂南區(qū)、內(nèi)蒙古通遼市庫(kù)倫旗
臨沂市沂南縣、內(nèi)蒙古巴彥淖爾市烏拉特后旗、海北祁連縣、咸陽市涇陽縣、郴州市嘉禾縣、湘西州吉首市、四平市鐵西區(qū)
陽江市江城區(qū)、襄陽市保康縣、蘭州市榆中縣、天津市薊州區(qū)、邵陽市新寧縣、中山市南頭鎮(zhèn)、涼山會(huì)理市、綏化市青岡縣
南平市武夷山市、貴陽市花溪區(qū)、贛州市瑞金市、九江市德安縣、涼山寧南縣、本溪市明山區(qū)、周口市川匯區(qū)、揭陽市普寧市
臨夏臨夏縣、懷化市中方縣、泉州市南安市、廣西河池市環(huán)江毛南族自治縣、北京市懷柔區(qū)、鶴崗市綏濱縣、湛江市赤坎區(qū)、遼陽市燈塔市、溫州市樂清市
漢中市城固縣、攀枝花市東區(qū)、海南貴德縣、汕尾市陸豐市、徐州市云龍區(qū)、伊春市南岔縣、湖州市吳興區(qū)、東方市八所鎮(zhèn)
黃山市徽州區(qū)、馬鞍山市雨山區(qū)、齊齊哈爾市拜泉縣、營(yíng)口市鲅魚圈區(qū)、甘孜色達(dá)縣、宜春市樟樹市、商丘市睢陽區(qū)
洛陽市伊川縣、文昌市蓬萊鎮(zhèn)、德陽市什邡市、天水市武山縣、臨高縣調(diào)樓鎮(zhèn)、北京市豐臺(tái)區(qū)
齊齊哈爾市泰來縣、榆林市府谷縣、珠海市香洲區(qū)、湘潭市岳塘區(qū)、渭南市合陽縣、果洛久治縣
鹽城市亭湖區(qū)、鄭州市管城回族區(qū)、廣西百色市平果市、大理賓川縣、菏澤市定陶區(qū)、榆林市米脂縣
樂東黎族自治縣抱由鎮(zhèn)、荊門市東寶區(qū)、四平市雙遼市、曲靖市師宗縣、內(nèi)蒙古赤峰市林西縣、杭州市江干區(qū)
廣西來賓市象州縣、延邊龍井市、廣西賀州市昭平縣、九江市共青城市、五指山市通什、內(nèi)蒙古赤峰市林西縣、濰坊市寒亭區(qū)、延安市甘泉縣
安陽市林州市、五指山市毛道、佳木斯市東風(fēng)區(qū)、?？谑忻捞m區(qū)、內(nèi)蒙古包頭市青山區(qū)
寧夏中衛(wèi)市中寧縣、阿壩藏族羌族自治州理縣、馬鞍山市花山區(qū)、昭通市水富市、紹興市上虞區(qū)、甘孜德格縣、漳州市云霄縣、聊城市東阿縣、撫州市南城縣、定安縣雷鳴鎮(zhèn)
瀘州市江陽區(qū)、焦作市解放區(qū)、廣西崇左市龍州縣、廣西河池市南丹縣、莆田市涵江區(qū)、涼山喜德縣、馬鞍山市當(dāng)涂縣、邵陽市新寧縣、撫州市崇仁縣
信陽市新縣、晉中市榆社縣、東方市江邊鄉(xiāng)、寧波市象山縣、遼陽市太子河區(qū)、黔南甕安縣、舟山市岱山縣、懷化市通道侗族自治縣、清遠(yuǎn)市連南瑤族自治縣、新鄉(xiāng)市封丘縣
西寧市大通回族土族自治縣、無錫市惠山區(qū)、麗江市寧蒗彝族自治縣、邵陽市綏寧縣、江門市臺(tái)山市、白沙黎族自治縣牙叉鎮(zhèn)、自貢市大安區(qū)、酒泉市瓜州縣、荊州市監(jiān)利市、信陽市潢川縣
新鄉(xiāng)市新鄉(xiāng)縣、中山市五桂山街道、寶雞市鳳縣、運(yùn)城市夏縣、延安市甘泉縣、哈爾濱市松北區(qū)、昆明市西山區(qū)、宜昌市點(diǎn)軍區(qū)
汕頭市龍湖區(qū)、大慶市林甸縣、內(nèi)蒙古赤峰市阿魯科爾沁旗、丹東市振興區(qū)、南充市蓬安縣、北京市西城區(qū)、廣西河池市大化瑤族自治縣
聊城市高唐縣、白山市靖宇縣、東方市新龍鎮(zhèn)、忻州市岢嵐縣、永州市江華瑤族自治縣、朝陽市龍城區(qū)
長(zhǎng)春市德惠市、濱州市無棣縣、新鄉(xiāng)市新鄉(xiāng)縣、廣西柳州市柳南區(qū)、黑河市嫩江市
內(nèi)蒙古興安盟科爾沁右翼中旗、金華市磐安縣、哈爾濱市南崗區(qū)、福州市連江縣、洛陽市瀍河回族區(qū)、衡陽市雁峰區(qū)、煙臺(tái)市招遠(yuǎn)市、甘孜九龍縣、云浮市云安區(qū)
汕頭市澄海區(qū)、伊春市友好區(qū)、臺(tái)州市路橋區(qū)、內(nèi)蒙古呼倫貝爾市牙克石市、長(zhǎng)春市綠園區(qū)、萬寧市山根鎮(zhèn)、呂梁市臨縣、東莞市樟木頭鎮(zhèn)、吉安市遂川縣
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鷹潭市余江區(qū)、普洱市景東彝族自治縣、屯昌縣屯城鎮(zhèn)、菏澤市鄄城縣、上饒市廣信區(qū)、瀘州市古藺縣、上海市黃浦區(qū)、吉林市永吉縣、甘孜雅江縣、長(zhǎng)沙市開福區(qū)
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廣西防城港市上思縣、岳陽市岳陽樓區(qū)、寧波市江北區(qū)、紹興市上虞區(qū)、吉安市青原區(qū)、莆田市秀嶼區(qū)、內(nèi)蒙古鄂爾多斯市東勝區(qū)
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重慶市巫山縣、湘西州鳳凰縣、威海市環(huán)翠區(qū)、懷化市洪江市、麗水市云和縣、內(nèi)蒙古巴彥淖爾市臨河區(qū)、朝陽市建平縣
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黔南貴定縣、合肥市瑤海區(qū)、中山市西區(qū)街道、邵陽市城步苗族自治縣、寧波市象山縣、內(nèi)蒙古通遼市科爾沁區(qū)、白銀市會(huì)寧縣、臨汾市安澤縣、涼山喜德縣
山南市、儋州市、海南藏族自治州、通遼市、鄂爾多斯市、新鄉(xiāng)市、汕尾市、梧州市、本溪市、牡丹江市、襄陽市、和田地區(qū)、黃山市、陽泉市、新疆維吾爾自治區(qū)、貴港市、上海市、大理白族自治州、唐山市、宜賓市
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南陽市方城縣、運(yùn)城市鹽湖區(qū)、惠州市惠陽區(qū)、五指山市毛道、廣西崇左市龍州縣、麗水市慶元縣、雞西市梨樹區(qū)、朝陽市建平縣
南京市溧水區(qū)、天水市秦安縣、雙鴨山市寶山區(qū)、酒泉市瓜州縣、安康市寧陜縣、青島市市北區(qū)、汕頭市潮陽區(qū)、樂山市峨眉山市、益陽市資陽區(qū)、舟山市普陀區(qū)
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重磅新規(guī)將出臺(tái)！銀行理財(cái)產(chǎn)品信披會(huì)有哪些變化？|界面新聞
界面新聞?dòng)浾?| 韓宇航
近日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局就《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理產(chǎn)品信息披露管理辦法（征求意見稿）》（以下簡(jiǎn)稱《管理辦法》）向社會(huì)公開征求意見，意見反饋截止時(shí)間為6月23日。
據(jù)了解，《管理辦法》按照資產(chǎn)管理產(chǎn)品生命周期，對(duì)募集、存續(xù)、終止各環(huán)節(jié)進(jìn)行全面規(guī)范，引導(dǎo)行業(yè)將信息披露融入業(yè)務(wù)全過程，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品情況“三清”。在產(chǎn)品募集環(huán)節(jié)，重點(diǎn)規(guī)范產(chǎn)品說明書、合同、風(fēng)險(xiǎn)揭示文件等內(nèi)容，明確業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)要求，讓產(chǎn)品銷售“看得清”。在產(chǎn)品存續(xù)環(huán)節(jié)，重點(diǎn)規(guī)范定期報(bào)告披露內(nèi)容，要求真實(shí)準(zhǔn)確全面披露過往業(yè)績(jī)，強(qiáng)化重大事項(xiàng)及時(shí)披露，讓產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)“厘得清”。在產(chǎn)品終止環(huán)節(jié)，要求到期公告和清算報(bào)告披露收費(fèi)情況和收益分配情況，讓產(chǎn)品收益“算得清”。
冠苕咨詢創(chuàng)始人周毅欽對(duì)界面新聞?dòng)浾弑硎?/span>，《管理辦法》中有關(guān)公募產(chǎn)品信披要求、業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)以及產(chǎn)品嵌套的規(guī)定都值得重點(diǎn)關(guān)注。
整體來看，此次規(guī)范的核心直指公募銀行理財(cái)產(chǎn)品，由于保險(xiǎn)資管多是私募性質(zhì)的產(chǎn)品，信息披露以約定為主。周毅欽認(rèn)為，公募產(chǎn)品面向普羅大眾，投資者專業(yè)知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力不一，因此有必要進(jìn)行更為規(guī)范的信息披露。
“通過國(guó)家金融監(jiān)管總局認(rèn)可的平臺(tái)披露信息，定期披露季度、半年度、年度報(bào)告，涵蓋產(chǎn)品規(guī)模、凈值、投資資產(chǎn)等多方面內(nèi)容，提升信息披露的及時(shí)性、準(zhǔn)確性和透明度，保障投資者合法權(quán)益。這方面影響最大的是公募理財(cái)產(chǎn)品。”周毅欽表示。
“業(yè)績(jī)”相關(guān)不能模糊
針對(duì)《管理辦法》中有關(guān)業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)的要求，周毅欽對(duì)界面新聞?dòng)浾弑硎?，近年來理?cái)產(chǎn)品的業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)調(diào)整屢見不鮮?！豆芾磙k法》中明確了產(chǎn)品管理人原則上不得調(diào)整業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)。若因投資策略、投資范圍重大變化確需調(diào)整，要嚴(yán)格走內(nèi)部審批流程，及時(shí)披露調(diào)整情況及理由，且在定期報(bào)告等中披露歷次調(diào)整情況。
對(duì)于業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)披露規(guī)范化的具體方向，金融監(jiān)管研究院院長(zhǎng)孫海波分析指出，開放式產(chǎn)品應(yīng)該禁止披露固定數(shù)值或區(qū)間型的業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)，可以設(shè)置曲線型或指數(shù)型的業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)，比如參考金融市場(chǎng)的某個(gè)曲線。
對(duì)于期限較長(zhǎng)的定開產(chǎn)品或封閉產(chǎn)品，可以披露固定數(shù)值的業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)，但是對(duì)于業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)后續(xù)下浮需要有充分的理由和說明。對(duì)區(qū)間型的業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)，區(qū)間浮動(dòng)過大也需要有一定的限制。
普益標(biāo)準(zhǔn)研究員屈穎告訴界面新聞?dòng)浾?，?duì)于投資者而言，業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)只是一個(gè)預(yù)期收益的參考，最終實(shí)際收益可能會(huì)有較大差異。因此，在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，除了業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)，還應(yīng)關(guān)注歷史收益表現(xiàn)、產(chǎn)品投資策略、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等因素。
除了業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)方面，銀行理財(cái)產(chǎn)品的過往業(yè)績(jī)展示目前也存在“報(bào)喜不報(bào)憂”的現(xiàn)象。
界面新聞?dòng)浾叽蜷_各大銀行APP查找理財(cái)產(chǎn)品的業(yè)績(jī)展示，對(duì)于同類型理財(cái)產(chǎn)品，近一個(gè)月年化收益率、成立以來年化收益率、近6月年化收益率、近3月年化收益率、七日年化收益率，各種標(biāo)準(zhǔn)令人眼花繚亂，業(yè)績(jī)展示存在選擇性展示之嫌。
以某股份行理財(cái)公司一只展示“近1年漲幅為5.15%”的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為R3的理財(cái)產(chǎn)品為例，界面新聞?dòng)浾唿c(diǎn)進(jìn)產(chǎn)品具體信息頁(yè)面，可以看到在各不同標(biāo)準(zhǔn)的階段漲幅中，5.15%是一個(gè)較高的區(qū)間標(biāo)準(zhǔn)。
資產(chǎn)情況務(wù)必穿透
產(chǎn)品嵌套情況下的信息披露也將更加透明。根據(jù)《管理辦法》：
對(duì)于投向其他適用《管理辦法》的產(chǎn)品的資產(chǎn)管理產(chǎn)品，其信息披露義務(wù)人在按照本辦法規(guī)定進(jìn)行穿透披露時(shí)，被投資產(chǎn)品（公開募集證券投資基金除外）的管理人應(yīng)當(dāng)為穿透披露提供協(xié)助。
周毅欽指出，此舉將有效提升嵌套產(chǎn)品的信息披露透明度，使底層資產(chǎn)和最終資金流向更加清晰可查，防范監(jiān)管套利。
根據(jù)法詢貨幣網(wǎng)數(shù)據(jù)，理財(cái)投資于資產(chǎn)管理產(chǎn)品的規(guī)模為154502.18億元，占理財(cái)產(chǎn)品總規(guī)模59.21%。其中資管產(chǎn)品（SPV）規(guī)模為141860.73億元，占比達(dá)到54.36%。
界面新聞?dòng)浾甙l(fā)現(xiàn)，部分理財(cái)公司在披露產(chǎn)品主要投資資產(chǎn)情況時(shí)，仍然未披露穿透后的資產(chǎn)投向，如下圖所示，某華東地區(qū)城商行理財(cái)子的一風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為R2的“固收+”理財(cái)產(chǎn)品在其2025年第一季度報(bào)告中就存在這樣的問題。
對(duì)于穿透前穿透后大類資產(chǎn)配置只披露至固定收益類、混合類、權(quán)益類、商品及衍生品類等相對(duì)“粗糙”的程度。
不過界面新聞?dòng)浾甙l(fā)現(xiàn)，整體來看銀行理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)品主要投資資產(chǎn)情況披露正在朝精細(xì)化、規(guī)范化方向發(fā)展。
以下圖某股份行偏債混合類理財(cái)產(chǎn)品為例，在其2024年四季度投資報(bào)告只披露了穿透前的資產(chǎn)配置情況，但在2025年一季度的投資報(bào)告中，則明確公示了報(bào)告期末穿透后前十大資產(chǎn)明細(xì)。
圖：2024年四季報(bào)只披露了穿透前的資產(chǎn)配置情況
圖：2025年一季報(bào)披露穿透后前十大資產(chǎn)明細(xì)還有哪些細(xì)化空間？
銀行理財(cái)在信息披露方面還有哪些值得進(jìn)步的空間？
周毅欽認(rèn)為銀行理財(cái)產(chǎn)品信息查詢的便捷性亟待大力提升。投資者憑借產(chǎn)品名稱有時(shí)較難精準(zhǔn)搜索到自己購(gòu)買的產(chǎn)品，且部分信息分散在不同的入口，投資者難以快速定位關(guān)鍵內(nèi)容。從銀行理財(cái)整改來說，一定要從優(yōu)化投資者查詢體驗(yàn)出發(fā)，做到“讓信息觸手可及、讓風(fēng)險(xiǎn)一目了然。
界面新聞?dòng)浾咴趯?shí)際操作中發(fā)現(xiàn)，信息查詢的便捷性問題在網(wǎng)頁(yè)端格外突出，部分理財(cái)公司的產(chǎn)品信息查詢?cè)诶碡?cái)公司官網(wǎng)即可完成，而部分理財(cái)公司產(chǎn)品的具體信息則分布在銀行官網(wǎng)。移動(dòng)端方面，絕大多數(shù)銀行APP應(yīng)用首頁(yè)都有“理財(cái)”專區(qū)，查詢起來較為方便。
“一是能實(shí)現(xiàn)快速精準(zhǔn)查詢?？蛻魬{產(chǎn)品名稱或代碼能“一擊即中”，而不是“大海撈針”。二是散落在各個(gè)版塊的公告要整合起來。一支產(chǎn)品的所有信息能夠在一個(gè)頁(yè)面內(nèi)一鍵查詢到?！敝芤銡J告訴界面新聞?dòng)浾摺?/span>
除了便捷性亟待提升，非標(biāo)資產(chǎn)的信息披露也有更多細(xì)化空間，孫海波在分析中指出，《管理辦法》并沒有對(duì)非標(biāo)資產(chǎn)的信息披露專門做安排，既沒有要求非標(biāo)資產(chǎn)必須做臨時(shí)披露公告，也沒有要求非標(biāo)資產(chǎn)的披露格式，但是披露事項(xiàng)比現(xiàn)行的規(guī)則更細(xì)，新增了投資金額和擔(dān)保情況。
對(duì)于改進(jìn)方向，孫海波建議非標(biāo)資產(chǎn)的信息披露模板建議要區(qū)分不同類型的非標(biāo)，比如收益憑證或其他含有衍生品的資產(chǎn)收益率不固定的非標(biāo)，不應(yīng)該披露單一收益率。
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