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寧夏固原市彭陽縣、陵水黎族自治縣三才鎮(zhèn)、陵水黎族自治縣隆廣鎮(zhèn)、新鄉(xiāng)市封丘縣、永州市江華瑤族自治縣、深圳市光明區(qū)、臺州市天臺縣、南陽市西峽縣、內(nèi)蒙古通遼市科爾沁區(qū)
淄博市淄川區(qū)、大連市莊河市、晉中市壽陽縣、慶陽市西峰區(qū)、六盤水市盤州市
忻州市寧武縣、重慶市永川區(qū)、內(nèi)蒙古巴彥淖爾市烏拉特前旗、齊齊哈爾市泰來縣、深圳市光明區(qū)、太原市陽曲縣、牡丹江市綏芬河市
東營市東營區(qū)、萬寧市萬城鎮(zhèn)、樂東黎族自治縣佛羅鎮(zhèn)、宿州市碭山縣、江門市新會區(qū)、內(nèi)蒙古巴彥淖爾市烏拉特中旗
哈爾濱市依蘭縣、西安市藍(lán)田縣、焦作市修武縣、洛陽市新安縣、許昌市長葛市、齊齊哈爾市昂昂溪區(qū)
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內(nèi)蒙古烏蘭察布市商都縣、鄭州市二七區(qū)、上海市浦東新區(qū)、涼山越西縣、九江市都昌縣、陵水黎族自治縣提蒙鄉(xiāng)、齊齊哈爾市訥河市、黃石市陽新縣、贛州市全南縣、周口市太康縣
長春市德惠市、南昌市東湖區(qū)、咸寧市通山縣、莆田市秀嶼區(qū)、寧波市海曙區(qū)、內(nèi)蒙古興安盟烏蘭浩特市、杭州市上城區(qū)、文山文山市、曲靖市會澤縣
中山市南區(qū)街道、廈門市同安區(qū)、涼山雷波縣、海東市循化撒拉族自治縣、汕尾市陸豐市、松原市長嶺縣、巴中市巴州區(qū)、長春市朝陽區(qū)
咸陽市彬州市、福州市長樂區(qū)、遵義市綏陽縣、自貢市富順縣、青島市即墨區(qū)
內(nèi)蒙古巴彥淖爾市杭錦后旗、臨汾市大寧縣、廣西南寧市邕寧區(qū)、雅安市石棉縣、上海市普陀區(qū)
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濰坊市青州市、徐州市銅山區(qū)、中山市民眾鎮(zhèn)、廣州市荔灣區(qū)、杭州市拱墅區(qū)、長沙市瀏陽市、涼山德昌縣
淄博市周村區(qū)、海北海晏縣、重慶市梁平區(qū)、大興安嶺地區(qū)塔河縣、揚(yáng)州市江都區(qū)、鄂州市華容區(qū)、廣西柳州市鹿寨縣、南通市海門區(qū)、韶關(guān)市乳源瑤族自治縣
昌江黎族自治縣王下鄉(xiāng)、臨沂市羅莊區(qū)、嘉峪關(guān)市文殊鎮(zhèn)、遼陽市遼陽縣、黑河市遜克縣
韶關(guān)市湞江區(qū)、馬鞍山市雨山區(qū)、內(nèi)蒙古呼倫貝爾市滿洲里市、長沙市望城區(qū)、上海市黃浦區(qū)、杭州市下城區(qū)、宜賓市翠屏區(qū)、內(nèi)蒙古呼倫貝爾市阿榮旗
紅河紅河縣、重慶市秀山縣、岳陽市湘陰縣、廈門市同安區(qū)、贛州市章貢區(qū)、楚雄祿豐市、黔南平塘縣
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三門峽市靈寶市、延邊圖們市、晉城市陵川縣、郴州市臨武縣、臨汾市汾西縣
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綏化市肇東市、威海市榮成市、營口市老邊區(qū)、洛陽市孟津區(qū)、廣西桂林市資源縣、曲靖市麒麟?yún)^(qū)、鐵嶺市開原市
文昌市潭牛鎮(zhèn)、甘孜色達(dá)縣、普洱市景東彝族自治縣、晉中市左權(quán)縣、哈爾濱市阿城區(qū)、茂名市電白區(qū)、阜新市彰武縣、廣元市旺蒼縣、蕪湖市南陵縣
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阿壩藏族羌族自治州阿壩縣、白山市靖宇縣、銅陵市樅陽縣、萬寧市龍滾鎮(zhèn)、亳州市利辛縣、杭州市下城區(qū)
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重磅新規(guī)將出臺！銀行理財產(chǎn)品信披會有哪些變化？|界面新聞
界面新聞記者 | 韓宇航
近日，國家金融監(jiān)督管理總局就《銀行保險機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理產(chǎn)品信息披露管理辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《管理辦法》）向社會公開征求意見，意見反饋截止時間為6月23日。
據(jù)了解，《管理辦法》按照資產(chǎn)管理產(chǎn)品生命周期，對募集、存續(xù)、終止各環(huán)節(jié)進(jìn)行全面規(guī)范，引導(dǎo)行業(yè)將信息披露融入業(yè)務(wù)全過程，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品情況“三清”。在產(chǎn)品募集環(huán)節(jié)，重點(diǎn)規(guī)范產(chǎn)品說明書、合同、風(fēng)險揭示文件等內(nèi)容，明確業(yè)績比較基準(zhǔn)要求，讓產(chǎn)品銷售“看得清”。在產(chǎn)品存續(xù)環(huán)節(jié)，重點(diǎn)規(guī)范定期報告披露內(nèi)容，要求真實(shí)準(zhǔn)確全面披露過往業(yè)績，強(qiáng)化重大事項及時披露，讓產(chǎn)品風(fēng)險“厘得清”。在產(chǎn)品終止環(huán)節(jié)，要求到期公告和清算報告披露收費(fèi)情況和收益分配情況，讓產(chǎn)品收益“算得清”。
冠苕咨詢創(chuàng)始人周毅欽對界面新聞記者表示，《管理辦法》中有關(guān)公募產(chǎn)品信披要求、業(yè)績比較基準(zhǔn)以及產(chǎn)品嵌套的規(guī)定都值得重點(diǎn)關(guān)注。
整體來看，此次規(guī)范的核心直指公募銀行理財產(chǎn)品，由于保險資管多是私募性質(zhì)的產(chǎn)品，信息披露以約定為主。周毅欽認(rèn)為，公募產(chǎn)品面向普羅大眾，投資者專業(yè)知識和風(fēng)險承受能力不一，因此有必要進(jìn)行更為規(guī)范的信息披露。
“通過國家金融監(jiān)管總局認(rèn)可的平臺披露信息，定期披露季度、半年度、年度報告，涵蓋產(chǎn)品規(guī)模、凈值、投資資產(chǎn)等多方面內(nèi)容，提升信息披露的及時性、準(zhǔn)確性和透明度，保障投資者合法權(quán)益。這方面影響最大的是公募理財產(chǎn)品。”周毅欽表示。
“業(yè)績”相關(guān)不能模糊
針對《管理辦法》中有關(guān)業(yè)績比較基準(zhǔn)的要求，周毅欽對界面新聞記者表示，近年來理財產(chǎn)品的業(yè)績比較基準(zhǔn)調(diào)整屢見不鮮。《管理辦法》中明確了產(chǎn)品管理人原則上不得調(diào)整業(yè)績比較基準(zhǔn)。若因投資策略、投資范圍重大變化確需調(diào)整，要嚴(yán)格走內(nèi)部審批流程，及時披露調(diào)整情況及理由，且在定期報告等中披露歷次調(diào)整情況。
對于業(yè)績比較基準(zhǔn)披露規(guī)范化的具體方向，金融監(jiān)管研究院院長孫海波分析指出，開放式產(chǎn)品應(yīng)該禁止披露固定數(shù)值或區(qū)間型的業(yè)績比較基準(zhǔn)，可以設(shè)置曲線型或指數(shù)型的業(yè)績比較基準(zhǔn)，比如參考金融市場的某個曲線。
對于期限較長的定開產(chǎn)品或封閉產(chǎn)品，可以披露固定數(shù)值的業(yè)績比較基準(zhǔn)，但是對于業(yè)績比較基準(zhǔn)后續(xù)下浮需要有充分的理由和說明。對區(qū)間型的業(yè)績比較基準(zhǔn)，區(qū)間浮動過大也需要有一定的限制。
普益標(biāo)準(zhǔn)研究員屈穎告訴界面新聞記者，對于投資者而言，業(yè)績比較基準(zhǔn)只是一個預(yù)期收益的參考，最終實(shí)際收益可能會有較大差異。因此，在選擇理財產(chǎn)品時，除了業(yè)績比較基準(zhǔn)，還應(yīng)關(guān)注歷史收益表現(xiàn)、產(chǎn)品投資策略、風(fēng)險等級等因素。
除了業(yè)績比較基準(zhǔn)方面，銀行理財產(chǎn)品的過往業(yè)績展示目前也存在“報喜不報憂”的現(xiàn)象。
界面新聞記者打開各大銀行APP查找理財產(chǎn)品的業(yè)績展示，對于同類型理財產(chǎn)品，近一個月年化收益率、成立以來年化收益率、近6月年化收益率、近3月年化收益率、七日年化收益率，各種標(biāo)準(zhǔn)令人眼花繚亂，業(yè)績展示存在選擇性展示之嫌。
以某股份行理財公司一只展示“近1年漲幅為5.15%”的風(fēng)險等級為R3的理財產(chǎn)品為例，界面新聞記者點(diǎn)進(jìn)產(chǎn)品具體信息頁面，可以看到在各不同標(biāo)準(zhǔn)的階段漲幅中，5.15%是一個較高的區(qū)間標(biāo)準(zhǔn)。
資產(chǎn)情況務(wù)必穿透
產(chǎn)品嵌套情況下的信息披露也將更加透明。根據(jù)《管理辦法》：
對于投向其他適用《管理辦法》的產(chǎn)品的資產(chǎn)管理產(chǎn)品，其信息披露義務(wù)人在按照本辦法規(guī)定進(jìn)行穿透披露時，被投資產(chǎn)品（公開募集證券投資基金除外）的管理人應(yīng)當(dāng)為穿透披露提供協(xié)助。
周毅欽指出，此舉將有效提升嵌套產(chǎn)品的信息披露透明度，使底層資產(chǎn)和最終資金流向更加清晰可查，防范監(jiān)管套利。
根據(jù)法詢貨幣網(wǎng)數(shù)據(jù)，理財投資于資產(chǎn)管理產(chǎn)品的規(guī)模為154502.18億元，占理財產(chǎn)品總規(guī)模59.21%。其中資管產(chǎn)品（SPV）規(guī)模為141860.73億元，占比達(dá)到54.36%。
界面新聞記者發(fā)現(xiàn)，部分理財公司在披露產(chǎn)品主要投資資產(chǎn)情況時，仍然未披露穿透后的資產(chǎn)投向，如下圖所示，某華東地區(qū)城商行理財子的一風(fēng)險等級為R2的“固收+”理財產(chǎn)品在其2025年第一季度報告中就存在這樣的問題。
對于穿透前穿透后大類資產(chǎn)配置只披露至固定收益類、混合類、權(quán)益類、商品及衍生品類等相對“粗糙”的程度。
不過界面新聞記者發(fā)現(xiàn)，整體來看銀行理財產(chǎn)品產(chǎn)品主要投資資產(chǎn)情況披露正在朝精細(xì)化、規(guī)范化方向發(fā)展。
以下圖某股份行偏債混合類理財產(chǎn)品為例，在其2024年四季度投資報告只披露了穿透前的資產(chǎn)配置情況，但在2025年一季度的投資報告中，則明確公示了報告期末穿透后前十大資產(chǎn)明細(xì)。
圖：2024年四季報只披露了穿透前的資產(chǎn)配置情況
圖：2025年一季報披露穿透后前十大資產(chǎn)明細(xì)還有哪些細(xì)化空間？
銀行理財在信息披露方面還有哪些值得進(jìn)步的空間？
周毅欽認(rèn)為銀行理財產(chǎn)品信息查詢的便捷性亟待大力提升。投資者憑借產(chǎn)品名稱有時較難精準(zhǔn)搜索到自己購買的產(chǎn)品，且部分信息分散在不同的入口，投資者難以快速定位關(guān)鍵內(nèi)容。從銀行理財整改來說，一定要從優(yōu)化投資者查詢體驗(yàn)出發(fā)，做到“讓信息觸手可及、讓風(fēng)險一目了然。
界面新聞記者在實(shí)際操作中發(fā)現(xiàn)，信息查詢的便捷性問題在網(wǎng)頁端格外突出，部分理財公司的產(chǎn)品信息查詢在理財公司官網(wǎng)即可完成，而部分理財公司產(chǎn)品的具體信息則分布在銀行官網(wǎng)。移動端方面，絕大多數(shù)銀行APP應(yīng)用首頁都有“理財”專區(qū)，查詢起來較為方便。
“一是能實(shí)現(xiàn)快速精準(zhǔn)查詢。客戶憑產(chǎn)品名稱或代碼能“一擊即中”，而不是“大海撈針”。二是散落在各個版塊的公告要整合起來。一支產(chǎn)品的所有信息能夠在一個頁面內(nèi)一鍵查詢到?！敝芤銡J告訴界面新聞記者。
除了便捷性亟待提升，非標(biāo)資產(chǎn)的信息披露也有更多細(xì)化空間，孫海波在分析中指出，《管理辦法》并沒有對非標(biāo)資產(chǎn)的信息披露專門做安排，既沒有要求非標(biāo)資產(chǎn)必須做臨時披露公告，也沒有要求非標(biāo)資產(chǎn)的披露格式，但是披露事項比現(xiàn)行的規(guī)則更細(xì)，新增了投資金額和擔(dān)保情況。
對于改進(jìn)方向，孫海波建議非標(biāo)資產(chǎn)的信息披露模板建議要區(qū)分不同類型的非標(biāo)，比如收益憑證或其他含有衍生品的資產(chǎn)收益率不固定的非標(biāo)，不應(yīng)該披露單一收益率。
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