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重慶市長壽區(qū)、徐州市鼓樓區(qū)、哈爾濱市木蘭縣、廣西桂林市全州縣、通化市通化縣、瓊海市會山鎮(zhèn)、內(nèi)蒙古興安盟扎賚特旗
平頂山市石龍區(qū)、酒泉市金塔縣、撫州市金溪縣、云浮市新興縣、廣西河池市環(huán)江毛南族自治縣
內(nèi)蒙古通遼市科爾沁區(qū)、萬寧市南橋鎮(zhèn)、岳陽市臨湘市、漢中市留壩縣、威海市文登區(qū)、白山市臨江市、定西市安定區(qū)、莆田市荔城區(qū)
通化市輝南縣、臺州市三門縣、中山市南區(qū)街道、佛山市禪城區(qū)、舟山市岱山縣、平?jīng)鍪袥艽h、襄陽市棗陽市
南陽市鎮(zhèn)平縣、達(dá)州市宣漢縣、楚雄元謀縣、松原市寧江區(qū)、重慶市合川區(qū)、嘉峪關(guān)市新城鎮(zhèn)、廣西桂林市疊彩區(qū)、玉樹囊謙縣
阜新市清河門區(qū)、開封市通許縣、武漢市新洲區(qū)、宿遷市泗陽縣、寧夏銀川市賀蘭縣、黃石市陽新縣、廣西欽州市浦北縣
寧夏石嘴山市大武口區(qū)、黔東南施秉縣、撫州市黎川縣、商丘市寧陵縣、恩施州建始縣、牡丹江市海林市、常德市漢壽縣
文山丘北縣、海北門源回族自治縣、寶雞市鳳縣、榆林市子洲縣、湛江市赤坎區(qū)、自貢市富順縣、宜昌市遠(yuǎn)安縣、武漢市蔡甸區(qū)
涼山美姑縣、洛陽市宜陽縣、文昌市龍樓鎮(zhèn)、衢州市龍游縣、甘孜瀘定縣、廣西百色市右江區(qū)
恩施州巴東縣、白銀市靖遠(yuǎn)縣、寧夏石嘴山市大武口區(qū)、安順市西秀區(qū)、宿州市靈璧縣、煙臺市龍口市、東莞市沙田鎮(zhèn)、菏澤市牡丹區(qū)、渭南市白水縣
陵水黎族自治縣隆廣鎮(zhèn)、廣西百色市田東縣、重慶市涪陵區(qū)、重慶市江北區(qū)、湖州市安吉縣、南陽市社旗縣、九江市湖口縣、酒泉市阿克塞哈薩克族自治縣
樂山市沐川縣、北京市西城區(qū)、濰坊市濰城區(qū)、黔東南從江縣、保山市昌寧縣、海西蒙古族德令哈市、紹興市新昌縣
五指山市南圣、通化市通化縣、重慶市奉節(jié)縣、三亞市天涯區(qū)、雞西市虎林市
哈爾濱市依蘭縣、中山市三鄉(xiāng)鎮(zhèn)、鄭州市登封市、臨沂市平邑縣、梅州市蕉嶺縣、阿壩藏族羌族自治州壤塘縣、焦作市沁陽市、金華市武義縣、錦州市黑山縣、焦作市山陽區(qū)
西雙版納勐?？h、內(nèi)蒙古赤峰市寧城縣、天津市東麗區(qū)、牡丹江市綏芬河市、內(nèi)蒙古包頭市土默特右旗
齊齊哈爾市昂昂溪區(qū)、西寧市城西區(qū)、九江市廬山市、天津市河西區(qū)、內(nèi)蒙古烏蘭察布市興和縣、中山市民眾鎮(zhèn)、舟山市嵊泗縣、東莞市東坑鎮(zhèn)
文山富寧縣、阜新市海州區(qū)、武漢市漢南區(qū)、上海市長寧區(qū)、長治市長子縣
內(nèi)蒙古錫林郭勒盟蘇尼特左旗、漳州市薌城區(qū)、海東市循化撒拉族自治縣、武漢市硚口區(qū)、濱州市惠民縣
宣城市績溪縣、鷹潭市余江區(qū)、宣城市郎溪縣、蚌埠市禹會區(qū)、荊州市監(jiān)利市
濟(jì)南市歷下區(qū)、鄭州市惠濟(jì)區(qū)、曲靖市宣威市、商丘市梁園區(qū)、鷹潭市貴溪市
徐州市賈汪區(qū)、武漢市江岸區(qū)、五指山市水滿、漳州市長泰區(qū)、海北剛察縣、果洛甘德縣、鹽城市濱?？h
黔南福泉市、邵陽市武岡市、錦州市北鎮(zhèn)市、青島市即墨區(qū)、黃山市祁門縣、遼陽市遼陽縣、武漢市漢南區(qū)、大慶市紅崗區(qū)
東莞市樟木頭鎮(zhèn)、平?jīng)鍪袥艽h、天水市秦安縣、黔東南岑鞏縣、內(nèi)蒙古赤峰市克什克騰旗
重慶市石柱土家族自治縣、福州市馬尾區(qū)、北京市海淀區(qū)、澄邁縣瑞溪鎮(zhèn)、直轄縣潛江市
菏澤市鄄城縣、東方市感城鎮(zhèn)、廣西貴港市桂平市、濟(jì)寧市曲阜市、孝感市大悟縣、蘇州市姑蘇區(qū)、溫州市樂清市、廣西來賓市金秀瑤族自治縣、白城市鎮(zhèn)賚縣
青島市萊西市、保山市施甸縣、內(nèi)江市市中區(qū)、遼源市西安區(qū)、洛陽市汝陽縣、煙臺市萊陽市、贛州市于都縣、瓊海市龍江鎮(zhèn)、酒泉市金塔縣、大同市天鎮(zhèn)縣
黔西南興仁市、黃山市歙縣、邵陽市新寧縣、岳陽市湘陰縣、牡丹江市陽明區(qū)、遵義市赤水市
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白山市撫松縣、常德市鼎城區(qū)、東莞市常平鎮(zhèn)、蘭州市七里河區(qū)、衡陽市雁峰區(qū)
衡陽市耒陽市、六盤水市鐘山區(qū)、廣西南寧市邕寧區(qū)、大同市云岡區(qū)、張家界市桑植縣、延安市延長縣、紅河石屏縣、麗水市蓮都區(qū)
安順市普定縣、梅州市平遠(yuǎn)縣、深圳市龍崗區(qū)、大慶市大同區(qū)、淮南市謝家集區(qū)、衡陽市常寧市、黃岡市黃州區(qū)、紅河彌勒市、太原市尖草坪區(qū)、?？谑行阌^(qū)
寧波市海曙區(qū)、中山市三角鎮(zhèn)、商丘市虞城縣、瀘州市古藺縣、涼山金陽縣
岳陽市臨湘市、長春市二道區(qū)、撫順市撫順縣、紅河個(gè)舊市、煙臺市棲霞市、內(nèi)蒙古錫林郭勒盟蘇尼特左旗
文昌市錦山鎮(zhèn)、寧夏中衛(wèi)市沙坡頭區(qū)、九江市共青城市、襄陽市南漳縣、天津市靜海區(qū)、海北祁連縣、晉城市沁水縣、忻州市五臺縣
忻州市河曲縣、天津市濱海新區(qū)、新鄉(xiāng)市紅旗區(qū)、海北門源回族自治縣、漢中市略陽縣、池州市東至縣、南陽市南召縣
龍巖市長汀縣、臨夏永靖縣、阜陽市太和縣、內(nèi)蒙古包頭市白云鄂博礦區(qū)、常德市安鄉(xiāng)縣、延安市延長縣
南通市如皋市、昭通市鹽津縣、哈爾濱市呼蘭區(qū)、開封市杞縣、淮安市金湖縣
吉安市萬安縣、廣西百色市隆林各族自治縣、河源市源城區(qū)、呂梁市臨縣、九江市修水縣、渭南市華州區(qū)、瓊海市石壁鎮(zhèn)
哈爾濱市松北區(qū)、哈爾濱市尚志市、四平市鐵東區(qū)、恩施州利川市、酒泉市阿克塞哈薩克族自治縣
長沙市寧鄉(xiāng)市、重慶市榮昌區(qū)、撫州市樂安縣、本溪市明山區(qū)、臨汾市浮山縣、沈陽市和平區(qū)、漳州市平和縣
三門峽市澠池縣、金華市金東區(qū)、眉山市仁壽縣、杭州市拱墅區(qū)、麗水市慶元縣、自貢市沿灘區(qū)、黃岡市紅安縣、渭南市華陰市、鶴壁市鶴山區(qū)、益陽市安化縣
吉安市吉州區(qū)、內(nèi)蒙古呼倫貝爾市根河市、渭南市華州區(qū)、瓊海市潭門鎮(zhèn)、商洛市柞水縣、宿州市蕭縣、上饒市信州區(qū)、五指山市通什、哈爾濱市通河縣
內(nèi)蒙古錫林郭勒盟錫林浩特市、樂東黎族自治縣黃流鎮(zhèn)、廣西崇左市天等縣、白沙黎族自治縣阜龍鄉(xiāng)、臨汾市侯馬市、廣安市武勝縣、通化市輝南縣、焦作市沁陽市、重慶市北碚區(qū)、東莞市橫瀝鎮(zhèn)
安慶市望江縣、白沙黎族自治縣邦溪鎮(zhèn)、渭南市澄城縣、濮陽市范縣、廣安市廣安區(qū)、渭南市蒲城縣、青島市即墨區(qū)、無錫市江陰市、成都市錦江區(qū)、屯昌縣新興鎮(zhèn)
延安市延川縣、德州市德城區(qū)、長治市襄垣縣、葫蘆島市建昌縣、文昌市錦山鎮(zhèn)、吉林市豐滿區(qū)、邵陽市邵東市
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昆明市東川區(qū)、安慶市望江縣、廣西南寧市隆安縣、益陽市南縣、阿壩藏族羌族自治州阿壩縣、廣西百色市右江區(qū)、珠海市金灣區(qū)、常州市天寧區(qū)、寧夏銀川市西夏區(qū)
廣西來賓市金秀瑤族自治縣、合肥市巢湖市、深圳市坪山區(qū)、大理南澗彝族自治縣、泉州市金門縣、臨汾市浮山縣、內(nèi)蒙古鄂爾多斯市達(dá)拉特旗、聊城市東昌府區(qū)
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投教·保險(xiǎn)｜收益率最高可超10%，稅優(yōu)健康險(xiǎn)優(yōu)在何處|界面新聞
界面新聞記者 | 呂文琦
2024年個(gè)稅清繳已漸入尾聲，不少人都收到了國家的“退稅大禮包”。除了每年抵扣額度12000的個(gè)人養(yǎng)老金之外，另一款稅優(yōu)產(chǎn)品也逐漸走紅，即稅優(yōu)健康險(xiǎn)。
稅優(yōu)健康險(xiǎn)自2015年啟動試點(diǎn)，歷經(jīng)近十年發(fā)展，逐步從“冷板凳”走向當(dāng)紅產(chǎn)品的行列。
2015年財(cái)政部等三部門發(fā)布政策，在北京等31個(gè)城市試點(diǎn)稅優(yōu)健康險(xiǎn)，允許投保人享受每年2400元的個(gè)稅抵扣。不過這個(gè)產(chǎn)品一般僅接受公司團(tuán)體投保，極少險(xiǎn)企開放個(gè)人購買，抵扣手續(xù)也較為繁瑣，發(fā)展一直不溫不火。
2023年7月，金融監(jiān)管總局發(fā)布新政，將稅優(yōu)健康險(xiǎn)范圍從單一醫(yī)療險(xiǎn)擴(kuò)展至醫(yī)療險(xiǎn)、長期護(hù)理險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)三大類，并允許為配偶、子女、父母投保。新政還取消標(biāo)準(zhǔn)化條款限制，鼓勵保險(xiǎn)公司開發(fā)差異化產(chǎn)品，如“帶病投?！?、終身續(xù)保等創(chuàng)新形態(tài)。
在政策的推動下，中國人壽、人保健康、平安健康險(xiǎn)、太保壽險(xiǎn)等多家險(xiǎn)企紛紛推出稅優(yōu)健康險(xiǎn)產(chǎn)品，產(chǎn)品形態(tài)涵蓋醫(yī)療、護(hù)理、重疾等。
醫(yī)療險(xiǎn)仍是主力產(chǎn)品，覆蓋門診、住院、手術(shù)等費(fèi)用。比如人保健康“人人保中端醫(yī)療險(xiǎn)”最高報(bào)銷400萬元，覆蓋外購藥、異地就醫(yī)交通費(fèi)，支持健康體、帶病體投保。如果是既往癥人群投保，擁有5萬報(bào)銷額度，2萬免賠額，40%報(bào)銷，保障醫(yī)保目錄/統(tǒng)籌范圍內(nèi)醫(yī)療費(fèi)用。
除了傳統(tǒng)的醫(yī)療險(xiǎn)，界面新聞注意到，多家保險(xiǎn)公司創(chuàng)新推出稅優(yōu)健康長護(hù)險(xiǎn)產(chǎn)品，尤其以兼具特定疾病護(hù)理保障、身故保障，和理財(cái)功能的增額護(hù)理保險(xiǎn)為主打。
以目前在網(wǎng)上較熱門的某護(hù)理險(xiǎn)為例，這款產(chǎn)品的保障責(zé)任包括護(hù)理保險(xiǎn)金和疾病身故保險(xiǎn)金，10種特定疾病，或意外致1~3級傷殘，達(dá)到合同護(hù)理保險(xiǎn)金的給付條件，一次性給付護(hù)理金。
由于既有抵稅功能，又兼具儲蓄現(xiàn)金價(jià)值，因此收益成為一大優(yōu)勢。根據(jù)保險(xiǎn)銷售人員介紹，一位30歲女性，每年交2400元，交10年，稅率20%，保單第10年的時(shí)候，現(xiàn)金價(jià)值是25027元，加上節(jié)稅4800元，24000元增值到29827元，折算復(fù)利為4.77%。
個(gè)稅比例越高，這款產(chǎn)品的收益越高。如果是最高一檔百萬年薪的，適用稅率是45%，在第十年時(shí)，收益率可以達(dá)到10%以上。
消費(fèi)者投保成功后，保險(xiǎn)公司將提供包含18位稅優(yōu)識別碼的健康險(xiǎn)保單。辦理退稅時(shí)，需在每年3月1日至6月30日期間登錄個(gè)人所得稅App，依次點(diǎn)擊“綜合所得年度匯算”、“專項(xiàng)附加扣除”，選擇對應(yīng)險(xiǎn)種，錄入保單金額、生效日期等關(guān)鍵信息，提交并核對無誤后即可完成退稅流程。
盡管稅優(yōu)健康險(xiǎn)產(chǎn)品既能享受到保障，又能獲得節(jié)稅福利，但這個(gè)市場仍舊十分小眾。行業(yè)頭部的人保健康2024年稅優(yōu)健康險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模為3.5億元，太保壽險(xiǎn)2024年稅優(yōu)健康險(xiǎn)的保費(fèi)規(guī)模為1.48億，其他公司則集中在幾千萬的規(guī)模。
究其原因，市場對產(chǎn)品不熟悉、不了解是痛點(diǎn)之一，尚未形成規(guī)模效應(yīng)。
北京工商大學(xué)中國保險(xiǎn)研究院副秘書長宋占軍向界面新聞表示，未來應(yīng)發(fā)揮險(xiǎn)企的專業(yè)和渠道優(yōu)勢，拓展稅優(yōu)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)，擴(kuò)大服務(wù)人群，進(jìn)而提高其覆蓋面與可及性，為人民群眾提供更加全面、高效的健康保障服務(wù)。同時(shí)，險(xiǎn)企應(yīng)將稅優(yōu)健康險(xiǎn)作為對現(xiàn)有產(chǎn)品的補(bǔ)充，而非替代。
展望未來，騰訊微保相關(guān)產(chǎn)品負(fù)責(zé)人向界面新聞表示，未來稅優(yōu)健康險(xiǎn)發(fā)展將有三大趨勢：
第一是突出家庭屬性，多產(chǎn)品并舉，用足稅優(yōu)額度；
第二是強(qiáng)化覆蓋全人群、全生命周期的健康管理；
第三是加強(qiáng)醫(yī)保數(shù)據(jù)在稅優(yōu)健康險(xiǎn)上的應(yīng)用。
該負(fù)責(zé)人稱，未來可探索依托電子醫(yī)?？ㄅc醫(yī)保數(shù)據(jù)的方向，不僅可以為稅優(yōu)健康險(xiǎn)的開發(fā)和定價(jià)提供數(shù)據(jù)支撐，提升可持續(xù)性，還能夠更加準(zhǔn)確判斷客戶健康狀況，實(shí)現(xiàn)精細(xì)化核保，有利于實(shí)現(xiàn)快賠或直賠，優(yōu)化稅優(yōu)健康險(xiǎn)理賠體驗(yàn)，從而進(jìn)一步提升用戶獲得感。
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