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廣西南寧市邕寧區(qū)、新余市分宜縣、宜春市樟樹(shù)市、韶關(guān)市武江區(qū)、普洱市思茅區(qū)、南充市儀隴縣、惠州市博羅縣、南平市松溪縣
韶關(guān)市翁源縣、太原市清徐縣、蕪湖市鳩江區(qū)、麗江市永勝縣、楚雄大姚縣、棗莊市滕州市、陵水黎族自治縣椰林鎮(zhèn)
南充市營(yíng)山縣、綏化市蘭西縣、東莞市寮步鎮(zhèn)、定安縣富文鎮(zhèn)、信陽(yáng)市平橋區(qū)、莆田市仙游縣、晉城市高平市、廣西賀州市昭平縣、海西蒙古族茫崖市、淮南市鳳臺(tái)縣
洛陽(yáng)市孟津區(qū)、綿陽(yáng)市北川羌族自治縣、內(nèi)蒙古赤峰市林西縣、亳州市利辛縣、儋州市南豐鎮(zhèn)、哈爾濱市方正縣、安慶市大觀區(qū)
南陽(yáng)市淅川縣、黔南都勻市、鶴崗市興安區(qū)、邵陽(yáng)市雙清區(qū)、涼山甘洛縣、樂(lè)山市井研縣、吉安市吉水縣、長(zhǎng)沙市天心區(qū)、迪慶維西傈僳族自治縣、德宏傣族景頗族自治州瑞麗市
梅州市蕉嶺縣、廣西貴港市桂平市、通化市輝南縣、遵義市紅花崗區(qū)、?？谑行阌^(qū)、東方市板橋鎮(zhèn)、鄭州市中牟縣、恩施州鶴峰縣、蚌埠市禹會(huì)區(qū)、佛山市順德區(qū)
焦作市沁陽(yáng)市、重慶市渝中區(qū)、甘孜甘孜縣、普洱市景谷傣族彝族自治縣、玉樹(shù)曲麻萊縣、長(zhǎng)春市雙陽(yáng)區(qū)、廣西欽州市欽北區(qū)、資陽(yáng)市安岳縣、瀘州市龍馬潭區(qū)
揚(yáng)州市儀征市、廣西梧州市萬(wàn)秀區(qū)、五指山市毛陽(yáng)、果洛瑪沁縣、廣元市旺蒼縣、新鄉(xiāng)市輝縣市
銅川市宜君縣、渭南市富平縣、臨汾市吉縣、南昌市青云譜區(qū)、常德市石門(mén)縣、巴中市南江縣、阜陽(yáng)市潁泉區(qū)、麗水市慶元縣、常德市安鄉(xiāng)縣、三明市寧化縣
惠州市惠陽(yáng)區(qū)、福州市倉(cāng)山區(qū)、西寧市城東區(qū)、六盤(pán)水市六枝特區(qū)、泉州市南安市、金華市東陽(yáng)市、中山市大涌鎮(zhèn)、揭陽(yáng)市普寧市、肇慶市端州區(qū)
青島市嶗山區(qū)、廣西河池市大化瑤族自治縣、臨汾市浮山縣、岳陽(yáng)市湘陰縣、遼陽(yáng)市太子河區(qū)、阿壩藏族羌族自治州茂縣、上饒市廣豐區(qū)
酒泉市瓜州縣、廣西百色市西林縣、臺(tái)州市仙居縣、定安縣龍湖鎮(zhèn)、德州市陵城區(qū)、清遠(yuǎn)市連山壯族瑤族自治縣
宜春市樟樹(shù)市、湘西州龍山縣、金華市婺城區(qū)、臨高縣調(diào)樓鎮(zhèn)、寶雞市鳳翔區(qū)、天津市南開(kāi)區(qū)、徐州市鼓樓區(qū)、沈陽(yáng)市鐵西區(qū)、澄邁縣永發(fā)鎮(zhèn)
中山市東區(qū)街道、中山市三鄉(xiāng)鎮(zhèn)、朔州市朔城區(qū)、南通市啟東市、中山市南頭鎮(zhèn)、重慶市開(kāi)州區(qū)、滁州市來(lái)安縣
郴州市嘉禾縣、東莞市大朗鎮(zhèn)、湘潭市湘潭縣、重慶市石柱土家族自治縣、葫蘆島市建昌縣
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一季度健康險(xiǎn)“開(kāi)門(mén)紅”， 今年能否突破萬(wàn)億門(mén)檻？|界面新聞
界面新聞?dòng)浾?| 呂文琦
一季度本應(yīng)是“開(kāi)門(mén)紅”的季節(jié)，但2025年前3個(gè)月，保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入2.17萬(wàn)億元，同比微增0.93%。
與整體增長(zhǎng)平緩相比，2025年一季度健康險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)3782億元，同比增長(zhǎng)4.85%。財(cái)險(xiǎn)業(yè)健康險(xiǎn)亦表現(xiàn)突出，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1141億元，同比增長(zhǎng)7.6%。
不得不承認(rèn)，盡管健康險(xiǎn)發(fā)展較其他險(xiǎn)種迅速，但是過(guò)去數(shù)年仍沒(méi)有達(dá)到業(yè)內(nèi)夢(mèng)想中的“萬(wàn)億藍(lán)?！?。而醫(yī)療改革的進(jìn)一步鋪開(kāi)，或許能為健康險(xiǎn)帶來(lái)新的契機(jī)。
夢(mèng)想和現(xiàn)實(shí)
商業(yè)健康險(xiǎn)曾被視為人身險(xiǎn)業(yè)的“黃金賽道”，重疾險(xiǎn)、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)與惠民保構(gòu)成三大增長(zhǎng)支柱：重疾險(xiǎn)以超30%的年均增速支撐險(xiǎn)企價(jià)值業(yè)務(wù)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)助力中小險(xiǎn)企突圍非車險(xiǎn)市場(chǎng)，惠民保全國(guó)開(kāi)花。
“從2018年開(kāi)始，健康險(xiǎn)保費(fèi)收入每年增速非?？?，到2020年時(shí)保費(fèi)規(guī)模突破了八千億，當(dāng)時(shí)我們都認(rèn)為規(guī)模站上萬(wàn)億指日可待，財(cái)險(xiǎn)公司也紛紛成立健康險(xiǎn)部來(lái)加速布局，抓住機(jī)會(huì)?！庇兄行拓?cái)險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)負(fù)責(zé)人告訴界面新聞。
“但到了2021年，增速開(kāi)始放緩，2024年行業(yè)保費(fèi)收入9774億元，連續(xù)第三年未能突破萬(wàn)億門(mén)檻。不僅僅是百萬(wàn)醫(yī)療和重疾險(xiǎn)增長(zhǎng)緩慢，還有惠民保也出現(xiàn)了放緩，部分還存在續(xù)保困難問(wèn)題?！痹撊耸勘硎?。
這背后其實(shí)暴露出醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品支付效能不足等問(wèn)題。以百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)為例，近年也從“當(dāng)紅產(chǎn)品”變得略顯雞肋。
“百萬(wàn)醫(yī)療做的其實(shí)是醫(yī)療保險(xiǎn)金字塔尖那部分的生意，將大概率事件變成了小概率事件?！庇匈Y深壽險(xiǎn)業(yè)人士向界面新聞表示。
“大部分的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都有兩條限定，一是免賠額一萬(wàn)元，二是需要先從社保內(nèi)報(bào)銷，未報(bào)的部分再用百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷。以北京社保為例，門(mén)診報(bào)銷上限2萬(wàn)元，住院報(bào)銷上限50萬(wàn)元，再加上1萬(wàn)免賠額總共53萬(wàn)元。53萬(wàn)元以上的部分才能去找百萬(wàn)醫(yī)療報(bào)銷，但這部分人群占比又有多少呢？這就是用社保在為百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)兜底?！?/p>
社保兜底的效應(yīng)從百萬(wàn)醫(yī)療的平均賠付額中也能窺得一二，2024年的理賠報(bào)告顯示，大部分險(xiǎn)企醫(yī)療險(xiǎn)件均賠款低于3000元。
以百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)為代表的短期醫(yī)療險(xiǎn)在賠付率上處于偏低的狀態(tài)。根據(jù)已公布的2024年個(gè)人短期健康險(xiǎn)賠付率，122家保險(xiǎn)公司綜合賠付率為45%左右。
北京聯(lián)合大學(xué)金融系教師楊澤云向界面新聞表示，短期健康險(xiǎn)由于單筆保單價(jià)格低，而保險(xiǎn)產(chǎn)品又由于其特殊性，消費(fèi)者較少主動(dòng)購(gòu)買。保險(xiǎn)公司為了獲得業(yè)務(wù)，要么通過(guò)向互聯(lián)網(wǎng)中介等第三方渠道支付較高費(fèi)用獲得業(yè)務(wù)，要么通過(guò)個(gè)人或者專業(yè)代理人支付較高傭金獲得業(yè)務(wù)。在此情況下，保險(xiǎn)公司為了可持續(xù)經(jīng)營(yíng)短期健康險(xiǎn)，只有降低綜合賠付率。此外，保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)于意外、疾病及醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)掌握得有限，產(chǎn)品定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估不夠精準(zhǔn)，難以精準(zhǔn)定價(jià)。此時(shí)，為了降低保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，則會(huì)提高定價(jià)，最終使得綜合賠付率較低。
近些年的醫(yī)?？刭M(fèi)也影響了商保的賠付。
"商業(yè)健康險(xiǎn)的賠付結(jié)構(gòu)相當(dāng)于充當(dāng)醫(yī)保的'補(bǔ)丁'。"某頭部險(xiǎn)企精算負(fù)責(zé)人分析指出，"但隨著醫(yī)保支付方式改革深化，醫(yī)生處方行為趨于審慎，高價(jià)藥品使用量明顯下降，客觀上壓縮了商保的賠付空間。"
醫(yī)保改革后的機(jī)遇
不過(guò)2025年，在DRG/DIP醫(yī)保支付改革全面鋪開(kāi)之后，健康險(xiǎn)又迎來(lái)新機(jī)遇。
自DRG/DIP醫(yī)保支付改革試點(diǎn)推行以來(lái)，門(mén)診治療費(fèi)用占比上升，院外購(gòu)藥需求顯著增多，這使得傳統(tǒng)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)側(cè)重住院場(chǎng)景、保障范圍有限的問(wèn)題凸顯出來(lái)，其保障范圍與患者理賠需求之間出現(xiàn)了差距。而中高端醫(yī)療險(xiǎn)雖能滿足部分需求，但價(jià)格相對(duì)較高，普通家庭難以承受。
面對(duì)這一市場(chǎng)變化，眾多保險(xiǎn)公司紛紛將目光投向院外藥械保障領(lǐng)域。
2024年11 月，太平洋保險(xiǎn)發(fā)布了 “藍(lán)醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn) (好醫(yī)好藥版)”，全面開(kāi)放外購(gòu)藥及器械，且不限清單。2025年1月，眾安保險(xiǎn)上線“尊享 e 生 2025”百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，此次產(chǎn)品迭代全面放開(kāi)了外購(gòu)藥和醫(yī)療器械保障范圍，處方內(nèi)的外購(gòu)藥品及醫(yī)療器械費(fèi)用，責(zé)任內(nèi)不限清單、不限疾病、不限住院或門(mén)診，且沒(méi)有另外單獨(dú)的免賠額限制。
日前泰康在線和三星財(cái)險(xiǎn)在騰訊微保平臺(tái)升級(jí)“微醫(yī)?！毕盗嗅t(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品。此次升級(jí)增加了院外藥品及器械保障。其中，微醫(yī)保·百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)突破了傳統(tǒng)藥品的理賠限制，只要符合處方通用名，即使同一藥品存在不同劑型、規(guī)格，均可納入申請(qǐng)報(bào)銷范圍。
公立醫(yī)療機(jī)構(gòu)集中了我國(guó)主要的醫(yī)療資源，且具有公益屬性，過(guò)去醫(yī)療險(xiǎn)主要與普惠性質(zhì)的公立醫(yī)療資源綁定。然而，隨著人們對(duì)醫(yī)療服務(wù)品質(zhì)要求的提高，以及醫(yī)保政策對(duì)公立醫(yī)療機(jī)構(gòu)的一些限制，中高端醫(yī)療資源在健康險(xiǎn)產(chǎn)品中的重要性日益提升，如今也成為百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的拓展方向。
平安健康險(xiǎn)近日發(fā)布的《2024年度個(gè)人客戶十大行為報(bào)告》顯示，2024年該公司中高端醫(yī)療險(xiǎn)新?？蛻魯?shù)同比增長(zhǎng)445%；在新版中高端產(chǎn)品推出后，選擇升級(jí)的客戶比例是原來(lái)的8倍以上。
華泰證券非銀團(tuán)隊(duì)指出，醫(yī)保支付改革使得“醫(yī)保補(bǔ)充”型商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的吸引力或下降，有一定支付力的消費(fèi)者可能會(huì)轉(zhuǎn)而尋求完全“獨(dú)立”于醫(yī)保、不受DRG/DIP支付機(jī)制約束的商業(yè)保險(xiǎn)，以負(fù)擔(dān)醫(yī)保目錄外的藥械和更高的住院費(fèi)用。
“DRG/DIP改革有望為中端醫(yī)療險(xiǎn)帶來(lái)新的發(fā)展空間，提高保險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)保費(fèi)?！比A泰證券非銀首席分析師李健團(tuán)隊(duì)在研報(bào)中稱。該團(tuán)隊(duì)以納稅人群為基礎(chǔ)預(yù)測(cè)稱，中端醫(yī)療險(xiǎn)的潛在目標(biāo)客群為1億人。
“過(guò)去，傳統(tǒng)健康險(xiǎn)大多覆蓋公立醫(yī)療體系、參照醫(yī)保目錄，在醫(yī)療保障體系中的補(bǔ)充作用主要體現(xiàn)在賠付環(huán)節(jié)，為投保人減輕一定費(fèi)用負(fù)擔(dān)。但醫(yī)保無(wú)法覆蓋的部分，商業(yè)健康險(xiǎn)往往也保障不足，與醫(yī)保的 ‘?；尽?存在大量重疊。當(dāng)前，健康險(xiǎn)正逐漸改變與公立醫(yī)療體系、醫(yī)保目錄強(qiáng)關(guān)聯(lián)的狀態(tài)，從醫(yī)療、醫(yī)藥資源到賠付，都在與基本醫(yī)保形成互補(bǔ)，定位更加鮮明?！鳖^部經(jīng)代平臺(tái)健康險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)理如此向界面新聞表示。
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