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通化市集安市、黃山市休寧縣、海西蒙古族天峻縣、萬寧市三更羅鎮(zhèn)、鹽城市大豐區(qū)、廣州市海珠區(qū)、慶陽市寧縣、梅州市五華縣、天津市薊州區(qū)、荊州市江陵縣
長治市屯留區(qū)、文山馬關(guān)縣、佳木斯市樺南縣、揭陽市揭東區(qū)、荊州市沙市區(qū)
常德市漢壽縣、焦作市中站區(qū)、昌江黎族自治縣王下鄉(xiāng)、江門市開平市、許昌市鄢陵縣、荊州市江陵縣、湖州市德清縣、常州市溧陽市、貴陽市云巖區(qū)
吉林市豐滿區(qū)、六安市霍邱縣、瓊海市長坡鎮(zhèn)、六安市金寨縣、慶陽市合水縣、平頂山市石龍區(qū)、雙鴨山市饒河縣、內(nèi)蒙古烏海市烏達(dá)區(qū)
牡丹江市寧安市、玉樹曲麻萊縣、哈爾濱市方正縣、臨夏和政縣、贛州市贛縣區(qū)、涼山德昌縣、深圳市坪山區(qū)、臺州市路橋區(qū)、福州市鼓樓區(qū)、邵陽市洞口縣
福州市連江縣、上海市徐匯區(qū)、晉中市昔陽縣、池州市石臺縣、銅川市王益區(qū)、濮陽市華龍區(qū)、成都市新津區(qū)、泰州市海陵區(qū)、深圳市羅湖區(qū)
廣西柳州市柳北區(qū)、酒泉市玉門市、延安市子長市、漯河市召陵區(qū)、果洛瑪多縣、湖州市安吉縣、銅仁市印江縣、白銀市白銀區(qū)、景德鎮(zhèn)市珠山區(qū)
焦作市孟州市、大慶市薩爾圖區(qū)、隨州市曾都區(qū)、洛陽市老城區(qū)、梅州市豐順縣
內(nèi)蒙古烏蘭察布市集寧區(qū)、益陽市南縣、昌江黎族自治縣叉河鎮(zhèn)、宜賓市翠屏區(qū)、昆明市官渡區(qū)、宜賓市敘州區(qū)、贛州市龍南市、漢中市洋縣、安陽市殷都區(qū)
阜陽市潁東區(qū)、達(dá)州市通川區(qū)、鹽城市大豐區(qū)、杭州市濱江區(qū)、自貢市貢井區(qū)、晉中市榆次區(qū)、雙鴨山市饒河縣、西雙版納景洪市、蚌埠市禹會區(qū)、陽江市江城區(qū)
寧夏石嘴山市惠農(nóng)區(qū)、牡丹江市林口縣、濮陽市華龍區(qū)、黔西南安龍縣、屯昌縣屯城鎮(zhèn)、清遠(yuǎn)市連山壯族瑤族自治縣、廣西梧州市蒼梧縣、萍鄉(xiāng)市蘆溪縣、十堰市竹山縣、廣西百色市靖西市
安順市西秀區(qū)、昆明市安寧市、襄陽市樊城區(qū)、太原市婁煩縣、宜春市上高縣、安陽市北關(guān)區(qū)、莆田市仙游縣
海南貴南縣、寶雞市渭濱區(qū)、遵義市湄潭縣、廣西南寧市江南區(qū)、本溪市桓仁滿族自治縣、榆林市子洲縣、臨汾市侯馬市、內(nèi)蒙古烏海市海南區(qū)、金華市婺城區(qū)
大理云龍縣、棗莊市滕州市、呂梁市方山縣、貴陽市烏當(dāng)區(qū)、呂梁市交口縣、貴陽市白云區(qū)
本溪市明山區(qū)、海南貴德縣、溫州市文成縣、上海市虹口區(qū)、雙鴨山市饒河縣、朔州市懷仁市、廣西貴港市港北區(qū)
衡陽市衡陽縣、株洲市攸縣、九江市修水縣、臨汾市蒲縣、大連市長?？h、廣西柳州市柳南區(qū)、蘇州市相城區(qū)、宣城市寧國市、襄陽市老河口市
六安市舒城縣、重慶市墊江縣、南陽市桐柏縣、白城市鎮(zhèn)賚縣、德州市齊河縣、杭州市上城區(qū)、臨滄市永德縣、韶關(guān)市新豐縣、達(dá)州市達(dá)川區(qū)
贛州市尋烏縣、宜昌市夷陵區(qū)、安康市漢陰縣、安陽市北關(guān)區(qū)、懷化市通道侗族自治縣、海南貴南縣、杭州市淳安縣、廣州市增城區(qū)、天津市河西區(qū)
慶陽市西峰區(qū)、涼山會理市、泉州市安溪縣、酒泉市敦煌市、太原市尖草坪區(qū)、六安市霍邱縣、惠州市惠城區(qū)、齊齊哈爾市泰來縣、汕頭市南澳縣
朝陽市雙塔區(qū)、南昌市南昌縣、運城市稷山縣、海西蒙古族烏蘭縣、馬鞍山市和縣、東營市廣饒縣、吉安市安?？h、阿壩藏族羌族自治州阿壩縣
太原市杏花嶺區(qū)、襄陽市襄州區(qū)、咸陽市楊陵區(qū)、鐵嶺市鐵嶺縣、朝陽市北票市、白沙黎族自治縣金波鄉(xiāng)、德宏傣族景頗族自治州盈江縣、廣西賀州市八步區(qū)、內(nèi)蒙古通遼市霍林郭勒市
資陽市安岳縣、廣西防城港市港口區(qū)、麗江市玉龍納西族自治縣、洛陽市西工區(qū)、惠州市惠東縣、澄邁縣大豐鎮(zhèn)、吉安市吉水縣
白山市長白朝鮮族自治縣、南陽市新野縣、南充市蓬安縣、漳州市華安縣、鄂州市梁子湖區(qū)
郴州市宜章縣、黑河市五大連池市、阿壩藏族羌族自治州小金縣、寧夏中衛(wèi)市中寧縣、南昌市東湖區(qū)、延邊汪清縣
晉中市祁縣、重慶市巫山縣、廣西崇左市天等縣、鷹潭市貴溪市、鷹潭市余江區(qū)、隴南市宕昌縣
臨滄市臨翔區(qū)、甘孜巴塘縣、長沙市開福區(qū)、棗莊市嶧城區(qū)、蘇州市虎丘區(qū)、湛江市赤坎區(qū)、咸寧市赤壁市、東莞市麻涌鎮(zhèn)、撫順市東洲區(qū)、東莞市東城街道
重慶市南川區(qū)、甘南卓尼縣、成都市龍泉驛區(qū)、沈陽市渾南區(qū)、江門市開平市、定安縣龍河鎮(zhèn)
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滁州市瑯琊區(qū)、宜昌市點軍區(qū)、撫州市資溪縣、廣西梧州市蒙山縣、臨汾市安澤縣、三門峽市湖濱區(qū)、南充市順慶區(qū)
鎮(zhèn)江市句容市、漢中市略陽縣、黃石市下陸區(qū)、安陽市內(nèi)黃縣、紅河個舊市、平?jīng)鍪腥A亭縣
延安市延川縣、德州市德城區(qū)、長治市襄垣縣、葫蘆島市建昌縣、文昌市錦山鎮(zhèn)、吉林市豐滿區(qū)、邵陽市邵東市
廣西百色市田陽區(qū)、西安市蓮湖區(qū)、阜陽市潁東區(qū)、駐馬店市新蔡縣、南陽市社旗縣
阿壩藏族羌族自治州小金縣、瀘州市敘永縣、呂梁市交口縣、鶴崗市蘿北縣、馬鞍山市含山縣、廣元市昭化區(qū)、延安市寶塔區(qū)、常德市桃源縣、哈爾濱市道里區(qū)
亳州市利辛縣、安陽市殷都區(qū)、大連市瓦房店市、鄭州市惠濟(jì)區(qū)、廣西玉林市容縣、新鄉(xiāng)市獲嘉縣、聊城市冠縣、文昌市昌灑鎮(zhèn)、儋州市光村鎮(zhèn)
菏澤市鄄城縣、武漢市武昌區(qū)、懷化市會同縣、滁州市瑯琊區(qū)、運城市稷山縣、巴中市恩陽區(qū)、六盤水市盤州市、東莞市高埗鎮(zhèn)、寶雞市眉縣、松原市寧江區(qū)
上饒市婺源縣、運城市河津市、九江市瑞昌市、昆明市安寧市、湛江市霞山區(qū)
廣元市旺蒼縣、南京市秦淮區(qū)、西寧市城東區(qū)、東莞市大朗鎮(zhèn)、焦作市博愛縣、定西市岷縣、瀘州市合江縣、果洛久治縣
德陽市什邡市、玉樹治多縣、廣西欽州市浦北縣、齊齊哈爾市碾子山區(qū)、漳州市漳浦縣、濟(jì)寧市魚臺縣、安康市鎮(zhèn)坪縣、長春市寬城區(qū)
濮陽市范縣、重慶市渝中區(qū)、黃石市西塞山區(qū)、廣西貴港市覃塘區(qū)、揚州市邗江區(qū)
大慶市龍鳳區(qū)、銅仁市石阡縣、南陽市西峽縣、滁州市來安縣、白城市通榆縣、天津市紅橋區(qū)、涼山甘洛縣、黔東南麻江縣、成都市新津區(qū)、成都市溫江區(qū)
德州市慶云縣、新鄉(xiāng)市鳳泉區(qū)、黔東南岑鞏縣、湘潭市韶山市、南京市鼓樓區(qū)、廣西百色市隆林各族自治縣
青島市城陽區(qū)、太原市杏花嶺區(qū)、忻州市岢嵐縣、濟(jì)南市平陰縣、雙鴨山市四方臺區(qū)、安慶市大觀區(qū)、內(nèi)蒙古錫林郭勒盟太仆寺旗、陵水黎族自治縣黎安鎮(zhèn)、東莞市洪梅鎮(zhèn)、延邊和龍市
德州市德城區(qū)、常德市津市市、運城市臨猗縣、臨夏東鄉(xiāng)族自治縣、莆田市秀嶼區(qū)、岳陽市汨羅市、銅陵市郊區(qū)、屯昌縣坡心鎮(zhèn)
阜新市太平區(qū)、濟(jì)寧市曲阜市、洛陽市宜陽縣、昌江黎族自治縣七叉鎮(zhèn)、涼山冕寧縣、忻州市五寨縣、宣城市旌德縣、韶關(guān)市武江區(qū)、成都市金牛區(qū)
咸寧市嘉魚縣、茂名市電白區(qū)、眉山市仁壽縣、鶴壁市鶴山區(qū)、涼山德昌縣、撫順市新賓滿族自治縣、咸陽市長武縣、大理賓川縣
駐馬店市泌陽縣、文昌市公坡鎮(zhèn)、東莞市東城街道、淮安市金湖縣、甘孜色達(dá)縣、文山廣南縣
三明市永安市、珠海市斗門區(qū)、煙臺市牟平區(qū)、遼源市東遼縣、商洛市柞水縣、六盤水市鐘山區(qū)、泰州市泰興市、北京市通州區(qū)
上饒市婺源縣、湛江市吳川市、廣西桂林市灌陽縣、呂梁市方山縣、武漢市江岸區(qū)、昭通市大關(guān)縣、韶關(guān)市樂昌市、漳州市漳浦縣、長春市雙陽區(qū)、東莞市石碣鎮(zhèn)
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十堰市竹溪縣、運城市萬榮縣、哈爾濱市松北區(qū)、焦作市中站區(qū)、內(nèi)蒙古烏海市海南區(qū)、泉州市泉港區(qū)
朔州市應(yīng)縣、泉州市金門縣、文山西疇縣、萍鄉(xiāng)市湘東區(qū)、濟(jì)南市章丘區(qū)
直銷銀行“大退潮”：首家探索者悄然“離場”，僅剩十余家地方銀行堅守|界面新聞
界面新聞記者 | 曾令俊
曾承載著行業(yè)高度期待的直銷銀行已開始“退場”，“首個探索者”也悄然退出了。
5月26日，北京銀行發(fā)布公告稱，該行直銷銀行APP相關(guān)服務(wù)將于2025年6月25日遷移至北京銀行“京彩生活”手機(jī)銀行APP。
事實上，去年以來，民生銀行、漢口銀行、成都農(nóng)商行等多家銀行宣布，直銷銀行全部功能和服務(wù)遷移至該行手機(jī)銀行APP，直銷銀行停止運營。
界面新聞記者在應(yīng)用商店搜索發(fā)現(xiàn)，目前，僅有十余家銀行在運營直銷銀行App，均為地方中小銀行，比如湖南銀行、鐵嶺銀行、自貢銀行等等。
第一家直銷銀行整合
國內(nèi)直銷銀行的發(fā)展始于2013年。
面對互聯(lián)網(wǎng)金融科技的飛速發(fā)展、客戶消費習(xí)慣的轉(zhuǎn)變以及銀行利率市場化步伐的加快，2013年9月18日，北京銀行正式開通直銷銀行服務(wù)模式。
北京銀行當(dāng)時稱，“此舉標(biāo)志著國內(nèi)第一家直銷銀行破土萌芽，或?qū)㈤_啟國內(nèi)直銷銀行的新時代。”
隨后，興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行等多家銀行紛紛跟進(jìn)，一時間，直銷銀行成為銀行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的新寵。巔峰時期，國內(nèi)直銷銀行的數(shù)量超過100家。
根據(jù)《2019年中國電子銀行調(diào)查報告》的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，截至2019年10月，全國共有直銷銀行116家，其中參與主體最多的是城商行，其次是農(nóng)商行。
某城商行電子銀行部負(fù)責(zé)人對界面新聞記者稱，與傳統(tǒng)銀行相比，直銷銀行具有獨特職能。其一，它打破了時間和空間限制，為客戶提供全天候、跨地域的金融服務(wù)。其二，降低運營成本，減少了實體網(wǎng)點建設(shè)和運營費用。其三，拓展客戶群體，吸引了一批追求便捷、高效金融服務(wù)的年輕客戶和互聯(lián)網(wǎng)用戶。
蘇商銀行特約研究員薛洪言對界面新聞記者分析稱，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)高速發(fā)展，通過持牌直銷銀行獨立開展業(yè)務(wù)，對母行來說，既可以拓展增量市場，最大化發(fā)掘現(xiàn)有客戶業(yè)務(wù)潛力，又不會對存量業(yè)務(wù)帶來沖擊，一舉兩得。對一些銀行來講，持牌直銷銀行還可以引入第三方流量平臺，通過股權(quán)綁定在流量紅利期可以發(fā)揮“1+1>2”的效果。
北京銀行直銷銀行成立初期，其業(yè)務(wù)發(fā)展較快。2015年北京銀行年報顯示，直銷銀行客戶數(shù)達(dá)24.6萬戶，儲蓄存款達(dá)6.3億元，較期初增長463.1%；資金量達(dá)6.9億元，同比增長322.2%。
直至2019年，北京銀行直銷銀行客戶達(dá)47.6萬戶，其中行外客戶占比達(dá)到60.7%，資金量累計銷售額115.6億元。此后，該行不在年報中披露直銷銀行業(yè)務(wù)情況。
自2017年起，國有大行、股份行開始對旗下的直銷銀行渠道進(jìn)行調(diào)整。如工商銀行2015年推出的直銷銀行品牌“工銀融e行”在2018年就宣布停用；浦發(fā)銀行2014年11月推出的“浦發(fā)直銷銀行”在2019年就被手機(jī)銀行合并。
最終，北京銀行也選擇了整合直銷銀行。自6月25日起，北京銀行直銷銀行APP相關(guān)服務(wù)將于遷移至北京銀行“京彩生活”手機(jī)銀行APP，遷移后原直銷銀行APP上辦理的業(yè)務(wù)將通過北京銀行“京彩生活”手機(jī)銀行APP辦理。
業(yè)務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重
從曾經(jīng)的百家爭鳴到如今的紛紛退場，直銷銀行數(shù)量急劇減少。目前僅剩10余家直銷銀行APP，而且均為城商行、農(nóng)商行。
上述電子銀行部負(fù)責(zé)人說，不少銀行將直銷銀行作為傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的線上補(bǔ)充，缺乏獨立的戰(zhàn)略規(guī)劃和清晰的市場定位。多數(shù)直銷銀行未能擺脫傳統(tǒng)銀行模式的羈絆，僅僅是將原有渠道銷售功能進(jìn)行整合，優(yōu)勢未能充分彰顯。
融360數(shù)字科技研究院分析師艾亞文告訴界面新聞記者，與母行手機(jī)銀行APP相比，銀行內(nèi)部模式的直銷銀行APP可能存在獲客優(yōu)勢不足、部分功能重復(fù)等問題。
另有此前供職于直銷銀行的人士對界面新聞記者說，直銷銀行與手機(jī)銀行部分功能重疊，而手機(jī)銀行的功能往往更加齊全。用戶傾向于選擇一站式服務(wù)功能齊全、便捷度較高的手機(jī)銀行，同時運營維護(hù)兩套系統(tǒng)會浪費資源，增加銀行的運營成本。
產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重也是制約直銷銀行發(fā)展的關(guān)鍵因素。市場上眾多直銷銀行提供的產(chǎn)品和服務(wù)高度相似，主要集中在儲蓄、理財?shù)然A(chǔ)業(yè)務(wù)，缺乏差異化競爭優(yōu)勢，這導(dǎo)致用戶粘性低，客戶容易流失。
例如，部分直銷銀行APP首頁僅上線一款理財產(chǎn)品，投資專區(qū)甚至未有產(chǎn)品在售，難以滿足客戶多元化的金融需求。
薛洪言分析稱，從更深層次分析，監(jiān)管政策趨嚴(yán)和業(yè)務(wù)同質(zhì)化問題，也限制了直銷銀行的發(fā)展空間。從零開始做大一家法人銀行的窗口期已經(jīng)過去，新設(shè)持牌直銷銀行不再是好的選擇。現(xiàn)有持牌直銷銀行在業(yè)務(wù)層面屬于傳統(tǒng)銀行的子集，且缺乏線下網(wǎng)點支持，注定無法走“大而全”的業(yè)務(wù)模式，且又難以在線上化、數(shù)字化形態(tài)上，形成差異化的競爭優(yōu)勢。
“基本所有的直銷銀行都作為母行下屬部門存在，無法實現(xiàn)獨立核算和開展新業(yè)務(wù)，體制機(jī)制上的束縛限制了其創(chuàng)新發(fā)展空間?！鄙鲜鲭娮鱼y行部負(fù)責(zé)人說。
獨立法人直銷銀行面臨瓶頸
但事實上，獨立法人直銷銀行的日子也并不好過。
2017年和2021年，由中信銀行與百度發(fā)起設(shè)立的百信銀行、國有大行郵儲銀行設(shè)立的獨立法人直銷銀行郵惠萬家相繼開業(yè)，這也是目前為止僅有的兩家獨立法人直銷銀行。
博通咨詢金融業(yè)資深分析師王蓬博告訴界面新聞記者，“直銷銀行中的獨立法人運作與部門模式發(fā)展路徑最大的不同是獨立經(jīng)營，與母行之間實現(xiàn)管理、業(yè)務(wù)、人員等多個方面的真正隔離，真正做到獨立和純線上化，而不是淪為原有銀行業(yè)務(wù)的渠道。”
上述兩家銀行的業(yè)績也不算理想。2024年，中信百信銀行實現(xiàn)營業(yè)凈收入46.26億元，同比增長2.03%；實現(xiàn)凈利潤6.52億元，同比下降23.74%。
郵儲銀行財報披露，至2024年底，郵惠萬家銀行累計注冊用戶數(shù)超2100萬人，資產(chǎn)總額128.28億元，凈資產(chǎn)41.59億元。報告期內(nèi)實現(xiàn)營業(yè)收入2.43億元，同比下降31.55%，凈利潤的數(shù)據(jù)則未披露。
另一家獲批籌建的獨立法人直銷銀行則終止了籌建。2020年12月，原銀保監(jiān)會批準(zhǔn)招商銀行與京東數(shù)科旗下的網(wǎng)銀在線（北京）商務(wù)服務(wù)有限公司共同籌建獨立法人直銷銀行招商拓?fù)?，雙方持股比例分別為70%、30%，注冊資本20億元。
當(dāng)時，原銀保監(jiān)會要求上述兩家公司，在批復(fù)之日起6個月內(nèi)完成招商拓?fù)涞幕I建工作。但是2022年7月22日，招商銀行發(fā)布《關(guān)于撤回招商拓?fù)溷y行開業(yè)申請事項的議案》，撤回招商拓?fù)溷y行股份有限公司（籌）開業(yè)申請，終止籌備工作。
“獨立法人直銷銀行雖有體制優(yōu)勢，但也面臨不能依賴母行資源，需完全獨立經(jīng)營、重新構(gòu)建盈利和獲客模式等挑戰(zhàn)，其發(fā)展前景存在較大不確定性?！吧鲜鲋变N銀行人士說。
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