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廣西防城港市東興市、儋州市白馬井鎮(zhèn)、錦州市凌海市、宜賓市江安縣、東莞市沙田鎮(zhèn)、普洱市思茅區(qū)、內(nèi)蒙古赤峰市寧城縣
滁州市定遠縣、濟南市平陰縣、廣西梧州市長洲區(qū)、大興安嶺地區(qū)松嶺區(qū)、延安市子長市、大同市云岡區(qū)、撫順市新?lián)釁^(qū)、中山市板芙鎮(zhèn)
海南貴德縣、溫州市龍港市、安康市平利縣、永州市江永縣、廣西百色市田陽區(qū)、海南同德縣、衢州市江山市
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澄邁縣永發(fā)鎮(zhèn)、渭南市華州區(qū)、滁州市明光市、臨夏康樂縣、曲靖市麒麟?yún)^(qū)、長春市寬城區(qū)、廣州市海珠區(qū)、安慶市太湖縣、哈爾濱市南崗區(qū)、慶陽市慶城縣
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成都市龍泉驛區(qū)、馬鞍山市和縣、永州市江永縣、澄邁縣橋頭鎮(zhèn)、德陽市什邡市
泰安市新泰市、周口市西華縣、常德市臨澧縣、漯河市郾城區(qū)、宜昌市西陵區(qū)、東莞市常平鎮(zhèn)、儋州市東成鎮(zhèn)、廣西河池市巴馬瑤族自治縣
屯昌縣南呂鎮(zhèn)、黃石市陽新縣、南陽市桐柏縣、保山市騰沖市、溫州市鹿城區(qū)、濰坊市昌邑市、景德鎮(zhèn)市樂平市、內(nèi)蒙古鄂爾多斯市烏審旗
平頂山市汝州市、廣州市越秀區(qū)、定安縣定城鎮(zhèn)、遵義市鳳岡縣、咸寧市嘉魚縣、惠州市惠東縣、晉中市和順縣、曲靖市師宗縣、玉樹曲麻萊縣、涼山雷波縣
濰坊市昌樂縣、廣州市黃埔區(qū)、綏化市海倫市、張掖市民樂縣、湛江市霞山區(qū)、張掖市山丹縣
廣西河池市都安瑤族自治縣、周口市西華縣、鄭州市二七區(qū)、三亞市海棠區(qū)、南平市延平區(qū)、許昌市魏都區(qū)、岳陽市平江縣、忻州市代縣、撫州市黎川縣、天津市武清區(qū)
內(nèi)蒙古錫林郭勒盟錫林浩特市、樂東黎族自治縣黃流鎮(zhèn)、廣西崇左市天等縣、白沙黎族自治縣阜龍鄉(xiāng)、臨汾市侯馬市、廣安市武勝縣、通化市輝南縣、焦作市沁陽市、重慶市北碚區(qū)、東莞市橫瀝鎮(zhèn)
常德市武陵區(qū)、淮安市淮陰區(qū)、廣西來賓市合山市、株洲市炎陵縣、白山市江源區(qū)、萬寧市南橋鎮(zhèn)、韶關(guān)市南雄市、廣元市昭化區(qū)、商洛市商南縣、杭州市富陽區(qū)
宿遷市泗陽縣、文昌市龍樓鎮(zhèn)、樂東黎族自治縣鶯歌海鎮(zhèn)、廣西桂林市資源縣、廣西百色市凌云縣
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一季度健康險“開門紅”， 今年能否突破萬億門檻？|界面新聞
界面新聞記者 | 呂文琦
一季度本應(yīng)是“開門紅”的季節(jié)，但2025年前3個月，保險業(yè)實現(xiàn)原保險保費收入2.17萬億元，同比微增0.93%。
與整體增長平緩相比，2025年一季度健康險保費收入達3782億元，同比增長4.85%。財險業(yè)健康險亦表現(xiàn)突出，實現(xiàn)保費收入1141億元，同比增長7.6%。
不得不承認，盡管健康險發(fā)展較其他險種迅速，但是過去數(shù)年仍沒有達到業(yè)內(nèi)夢想中的“萬億藍?！?。而醫(yī)療改革的進一步鋪開，或許能為健康險帶來新的契機。
夢想和現(xiàn)實
商業(yè)健康險曾被視為人身險業(yè)的“黃金賽道”，重疾險、百萬醫(yī)療險與惠民保構(gòu)成三大增長支柱：重疾險以超30%的年均增速支撐險企價值業(yè)務(wù)，百萬醫(yī)療險助力中小險企突圍非車險市場，惠民保全國開花。
“從2018年開始，健康險保費收入每年增速非?？欤?020年時保費規(guī)模突破了八千億，當時我們都認為規(guī)模站上萬億指日可待，財險公司也紛紛成立健康險部來加速布局，抓住機會?！庇兄行拓旊U公司健康險負責人告訴界面新聞。
“但到了2021年，增速開始放緩，2024年行業(yè)保費收入9774億元，連續(xù)第三年未能突破萬億門檻。不僅僅是百萬醫(yī)療和重疾險增長緩慢，還有惠民保也出現(xiàn)了放緩，部分還存在續(xù)保困難問題?！痹撊耸勘硎尽?/p>
這背后其實暴露出醫(yī)療險產(chǎn)品支付效能不足等問題。以百萬醫(yī)療險為例，近年也從“當紅產(chǎn)品”變得略顯雞肋。
“百萬醫(yī)療做的其實是醫(yī)療保險金字塔尖那部分的生意，將大概率事件變成了小概率事件。”有資深壽險業(yè)人士向界面新聞表示。
“大部分的百萬醫(yī)療險都有兩條限定，一是免賠額一萬元，二是需要先從社保內(nèi)報銷，未報的部分再用百萬醫(yī)療險報銷。以北京社保為例，門診報銷上限2萬元，住院報銷上限50萬元，再加上1萬免賠額總共53萬元。53萬元以上的部分才能去找百萬醫(yī)療報銷，但這部分人群占比又有多少呢？這就是用社保在為百萬醫(yī)療險兜底?！?/p>
社保兜底的效應(yīng)從百萬醫(yī)療的平均賠付額中也能窺得一二，2024年的理賠報告顯示，大部分險企醫(yī)療險件均賠款低于3000元。
以百萬醫(yī)療險為代表的短期醫(yī)療險在賠付率上處于偏低的狀態(tài)。根據(jù)已公布的2024年個人短期健康險賠付率，122家保險公司綜合賠付率為45%左右。
北京聯(lián)合大學(xué)金融系教師楊澤云向界面新聞表示，短期健康險由于單筆保單價格低，而保險產(chǎn)品又由于其特殊性，消費者較少主動購買。保險公司為了獲得業(yè)務(wù)，要么通過向互聯(lián)網(wǎng)中介等第三方渠道支付較高費用獲得業(yè)務(wù)，要么通過個人或者專業(yè)代理人支付較高傭金獲得業(yè)務(wù)。在此情況下，保險公司為了可持續(xù)經(jīng)營短期健康險，只有降低綜合賠付率。此外，保險行業(yè)對于意外、疾病及醫(yī)療風(fēng)險數(shù)據(jù)掌握得有限，產(chǎn)品定價和風(fēng)險評估不夠精準，難以精準定價。此時，為了降低保險公司經(jīng)營風(fēng)險，則會提高定價，最終使得綜合賠付率較低。
近些年的醫(yī)?？刭M也影響了商保的賠付。
"商業(yè)健康險的賠付結(jié)構(gòu)相當于充當醫(yī)保的'補丁'。"某頭部險企精算負責人分析指出，"但隨著醫(yī)保支付方式改革深化，醫(yī)生處方行為趨于審慎，高價藥品使用量明顯下降，客觀上壓縮了商保的賠付空間。"
醫(yī)保改革后的機遇
不過2025年，在DRG/DIP醫(yī)保支付改革全面鋪開之后，健康險又迎來新機遇。
自DRG/DIP醫(yī)保支付改革試點推行以來，門診治療費用占比上升，院外購藥需求顯著增多，這使得傳統(tǒng)百萬醫(yī)療險側(cè)重住院場景、保障范圍有限的問題凸顯出來，其保障范圍與患者理賠需求之間出現(xiàn)了差距。而中高端醫(yī)療險雖能滿足部分需求，但價格相對較高，普通家庭難以承受。
面對這一市場變化，眾多保險公司紛紛將目光投向院外藥械保障領(lǐng)域。
2024年11 月，太平洋保險發(fā)布了 “藍醫(yī)保長期醫(yī)療險 (好醫(yī)好藥版)”，全面開放外購藥及器械，且不限清單。2025年1月，眾安保險上線“尊享 e 生 2025”百萬醫(yī)療險，此次產(chǎn)品迭代全面放開了外購藥和醫(yī)療器械保障范圍，處方內(nèi)的外購藥品及醫(yī)療器械費用，責任內(nèi)不限清單、不限疾病、不限住院或門診，且沒有另外單獨的免賠額限制。
日前泰康在線和三星財險在騰訊微保平臺升級“微醫(yī)?！毕盗嗅t(yī)療險產(chǎn)品。此次升級增加了院外藥品及器械保障。其中，微醫(yī)保·百萬醫(yī)療險突破了傳統(tǒng)藥品的理賠限制，只要符合處方通用名，即使同一藥品存在不同劑型、規(guī)格，均可納入申請報銷范圍。
公立醫(yī)療機構(gòu)集中了我國主要的醫(yī)療資源，且具有公益屬性，過去醫(yī)療險主要與普惠性質(zhì)的公立醫(yī)療資源綁定。然而，隨著人們對醫(yī)療服務(wù)品質(zhì)要求的提高，以及醫(yī)保政策對公立醫(yī)療機構(gòu)的一些限制，中高端醫(yī)療資源在健康險產(chǎn)品中的重要性日益提升，如今也成為百萬醫(yī)療險的拓展方向。
平安健康險近日發(fā)布的《2024年度個人客戶十大行為報告》顯示，2024年該公司中高端醫(yī)療險新?？蛻魯?shù)同比增長445%；在新版中高端產(chǎn)品推出后，選擇升級的客戶比例是原來的8倍以上。
華泰證券非銀團隊指出，醫(yī)保支付改革使得“醫(yī)保補充”型商業(yè)醫(yī)療險的吸引力或下降，有一定支付力的消費者可能會轉(zhuǎn)而尋求完全“獨立”于醫(yī)保、不受DRG/DIP支付機制約束的商業(yè)保險，以負擔醫(yī)保目錄外的藥械和更高的住院費用。
“DRG/DIP改革有望為中端醫(yī)療險帶來新的發(fā)展空間，提高保險公司健康險保費?！比A泰證券非銀首席分析師李健團隊在研報中稱。該團隊以納稅人群為基礎(chǔ)預(yù)測稱，中端醫(yī)療險的潛在目標客群為1億人。
“過去，傳統(tǒng)健康險大多覆蓋公立醫(yī)療體系、參照醫(yī)保目錄，在醫(yī)療保障體系中的補充作用主要體現(xiàn)在賠付環(huán)節(jié)，為投保人減輕一定費用負擔。但醫(yī)保無法覆蓋的部分，商業(yè)健康險往往也保障不足，與醫(yī)保的 ‘?；尽?存在大量重疊。當前，健康險正逐漸改變與公立醫(yī)療體系、醫(yī)保目錄強關(guān)聯(lián)的狀態(tài)，從醫(yī)療、醫(yī)藥資源到賠付，都在與基本醫(yī)保形成互補，定位更加鮮明。”頭部經(jīng)代平臺健康險產(chǎn)品經(jīng)理如此向界面新聞表示。
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