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內(nèi)蒙古赤峰市巴林右旗、煙臺市招遠(yuǎn)市、濰坊市坊子區(qū)、屯昌縣南呂鎮(zhèn)、松原市寧江區(qū)、阜新市清河門區(qū)、綏化市北林區(qū)
瓊海市大路鎮(zhèn)、開封市順河回族區(qū)、廣西河池市都安瑤族自治縣、酒泉市敦煌市、瓊海市龍江鎮(zhèn)、北京市密云區(qū)
黃岡市武穴市、南京市雨花臺區(qū)、重慶市南川區(qū)、岳陽市云溪區(qū)、內(nèi)江市威遠(yuǎn)縣、武漢市漢陽區(qū)、南陽市宛城區(qū)
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昆明市嵩明縣、廣西南寧市隆安縣、文山丘北縣、信陽市淮濱縣、寶雞市隴縣、太原市婁煩縣
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資陽市樂至縣、甘孜色達(dá)縣、內(nèi)蒙古呼倫貝爾市滿洲里市、迪慶香格里拉市、澄邁縣橋頭鎮(zhèn)、文昌市文城鎮(zhèn)、黔南三都水族自治縣、內(nèi)蒙古興安盟科爾沁右翼中旗
晉中市祁縣、銅仁市松桃苗族自治縣、臺州市路橋區(qū)、廣西南寧市隆安縣、安順市西秀區(qū)、泰州市海陵區(qū)、大理大理市
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涼山會東縣、遼源市東豐縣、重慶市武隆區(qū)、寧德市蕉城區(qū)、忻州市靜樂縣、東莞市石排鎮(zhèn)、紅河瀘西縣
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阿壩藏族羌族自治州阿壩縣、廣西南寧市武鳴區(qū)、咸陽市武功縣、漳州市平和縣、海東市循化撒拉族自治縣、澄邁縣福山鎮(zhèn)
衡陽市衡南縣、咸寧市崇陽縣、玉溪市峨山彝族自治縣、蕪湖市鳩江區(qū)、茂名市化州市、儋州市雅星鎮(zhèn)
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中山市古鎮(zhèn)鎮(zhèn)、營口市站前區(qū)、陵水黎族自治縣文羅鎮(zhèn)、伊春市金林區(qū)、佳木斯市湯原縣、臨夏康樂縣、遂寧市蓬溪縣
臨高縣多文鎮(zhèn)、漢中市西鄉(xiāng)縣、清遠(yuǎn)市英德市、商丘市睢縣、常德市鼎城區(qū)、洛陽市汝陽縣
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濱州市惠民縣、安順市平壩區(qū)、金華市磐安縣、濰坊市安丘市、綿陽市三臺縣
廣州市越秀區(qū)、九江市武寧縣、果洛久治縣、昆明市富民縣、德州市德城區(qū)、安康市白河縣
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楚雄武定縣、福州市臺江區(qū)、廣西南寧市隆安縣、阿壩藏族羌族自治州茂縣、畢節(jié)市黔西市、淄博市臨淄區(qū)、福州市平潭縣、沈陽市渾南區(qū)、七臺河市茄子河區(qū)
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云浮市新興縣、云浮市羅定市、懷化市鶴城區(qū)、荊門市沙洋縣、寧夏吳忠市鹽池縣
衡陽市祁東縣、宜昌市當(dāng)陽市、洛陽市洛龍區(qū)、黔南長順縣、常州市鐘樓區(qū)、嘉興市桐鄉(xiāng)市、涼山布拖縣、揚(yáng)州市江都區(qū)、內(nèi)蒙古通遼市霍林郭勒市
西安市高陵區(qū)、襄陽市襄州區(qū)、蕪湖市繁昌區(qū)、陽江市陽東區(qū)、濟(jì)寧市泗水縣、宣城市涇縣、蚌埠市淮上區(qū)、威海市環(huán)翠區(qū)
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營口市老邊區(qū)、湛江市赤坎區(qū)、紅河建水縣、濟(jì)寧市任城區(qū)、日照市嵐山區(qū)
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重磅新規(guī)將出臺！銀行理財(cái)產(chǎn)品信披會有哪些變化？|界面新聞
界面新聞記者 | 韓宇航
近日，國家金融監(jiān)督管理總局就《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理產(chǎn)品信息披露管理辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《管理辦法》）向社會公開征求意見，意見反饋截止時(shí)間為6月23日。
據(jù)了解，《管理辦法》按照資產(chǎn)管理產(chǎn)品生命周期，對募集、存續(xù)、終止各環(huán)節(jié)進(jìn)行全面規(guī)范，引導(dǎo)行業(yè)將信息披露融入業(yè)務(wù)全過程，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品情況“三清”。在產(chǎn)品募集環(huán)節(jié)，重點(diǎn)規(guī)范產(chǎn)品說明書、合同、風(fēng)險(xiǎn)揭示文件等內(nèi)容，明確業(yè)績比較基準(zhǔn)要求，讓產(chǎn)品銷售“看得清”。在產(chǎn)品存續(xù)環(huán)節(jié)，重點(diǎn)規(guī)范定期報(bào)告披露內(nèi)容，要求真實(shí)準(zhǔn)確全面披露過往業(yè)績，強(qiáng)化重大事項(xiàng)及時(shí)披露，讓產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)“厘得清”。在產(chǎn)品終止環(huán)節(jié)，要求到期公告和清算報(bào)告披露收費(fèi)情況和收益分配情況，讓產(chǎn)品收益“算得清”。
冠苕咨詢創(chuàng)始人周毅欽對界面新聞記者表示，《管理辦法》中有關(guān)公募產(chǎn)品信披要求、業(yè)績比較基準(zhǔn)以及產(chǎn)品嵌套的規(guī)定都值得重點(diǎn)關(guān)注。
整體來看，此次規(guī)范的核心直指公募銀行理財(cái)產(chǎn)品，由于保險(xiǎn)資管多是私募性質(zhì)的產(chǎn)品，信息披露以約定為主。周毅欽認(rèn)為，公募產(chǎn)品面向普羅大眾，投資者專業(yè)知識和風(fēng)險(xiǎn)承受能力不一，因此有必要進(jìn)行更為規(guī)范的信息披露。
“通過國家金融監(jiān)管總局認(rèn)可的平臺披露信息，定期披露季度、半年度、年度報(bào)告，涵蓋產(chǎn)品規(guī)模、凈值、投資資產(chǎn)等多方面內(nèi)容，提升信息披露的及時(shí)性、準(zhǔn)確性和透明度，保障投資者合法權(quán)益。這方面影響最大的是公募理財(cái)產(chǎn)品。”周毅欽表示。
“業(yè)績”相關(guān)不能模糊
針對《管理辦法》中有關(guān)業(yè)績比較基準(zhǔn)的要求，周毅欽對界面新聞記者表示，近年來理財(cái)產(chǎn)品的業(yè)績比較基準(zhǔn)調(diào)整屢見不鮮?！豆芾磙k法》中明確了產(chǎn)品管理人原則上不得調(diào)整業(yè)績比較基準(zhǔn)。若因投資策略、投資范圍重大變化確需調(diào)整，要嚴(yán)格走內(nèi)部審批流程，及時(shí)披露調(diào)整情況及理由，且在定期報(bào)告等中披露歷次調(diào)整情況。
對于業(yè)績比較基準(zhǔn)披露規(guī)范化的具體方向，金融監(jiān)管研究院院長孫海波分析指出，開放式產(chǎn)品應(yīng)該禁止披露固定數(shù)值或區(qū)間型的業(yè)績比較基準(zhǔn)，可以設(shè)置曲線型或指數(shù)型的業(yè)績比較基準(zhǔn)，比如參考金融市場的某個(gè)曲線。
對于期限較長的定開產(chǎn)品或封閉產(chǎn)品，可以披露固定數(shù)值的業(yè)績比較基準(zhǔn)，但是對于業(yè)績比較基準(zhǔn)后續(xù)下浮需要有充分的理由和說明。對區(qū)間型的業(yè)績比較基準(zhǔn)，區(qū)間浮動過大也需要有一定的限制。
普益標(biāo)準(zhǔn)研究員屈穎告訴界面新聞記者，對于投資者而言，業(yè)績比較基準(zhǔn)只是一個(gè)預(yù)期收益的參考，最終實(shí)際收益可能會有較大差異。因此，在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，除了業(yè)績比較基準(zhǔn)，還應(yīng)關(guān)注歷史收益表現(xiàn)、產(chǎn)品投資策略、風(fēng)險(xiǎn)等級等因素。
除了業(yè)績比較基準(zhǔn)方面，銀行理財(cái)產(chǎn)品的過往業(yè)績展示目前也存在“報(bào)喜不報(bào)憂”的現(xiàn)象。
界面新聞記者打開各大銀行APP查找理財(cái)產(chǎn)品的業(yè)績展示，對于同類型理財(cái)產(chǎn)品，近一個(gè)月年化收益率、成立以來年化收益率、近6月年化收益率、近3月年化收益率、七日年化收益率，各種標(biāo)準(zhǔn)令人眼花繚亂，業(yè)績展示存在選擇性展示之嫌。
以某股份行理財(cái)公司一只展示“近1年漲幅為5.15%”的風(fēng)險(xiǎn)等級為R3的理財(cái)產(chǎn)品為例，界面新聞記者點(diǎn)進(jìn)產(chǎn)品具體信息頁面，可以看到在各不同標(biāo)準(zhǔn)的階段漲幅中，5.15%是一個(gè)較高的區(qū)間標(biāo)準(zhǔn)。
資產(chǎn)情況務(wù)必穿透
產(chǎn)品嵌套情況下的信息披露也將更加透明。根據(jù)《管理辦法》：
對于投向其他適用《管理辦法》的產(chǎn)品的資產(chǎn)管理產(chǎn)品，其信息披露義務(wù)人在按照本辦法規(guī)定進(jìn)行穿透披露時(shí)，被投資產(chǎn)品（公開募集證券投資基金除外）的管理人應(yīng)當(dāng)為穿透披露提供協(xié)助。
周毅欽指出，此舉將有效提升嵌套產(chǎn)品的信息披露透明度，使底層資產(chǎn)和最終資金流向更加清晰可查，防范監(jiān)管套利。
根據(jù)法詢貨幣網(wǎng)數(shù)據(jù)，理財(cái)投資于資產(chǎn)管理產(chǎn)品的規(guī)模為154502.18億元，占理財(cái)產(chǎn)品總規(guī)模59.21%。其中資管產(chǎn)品（SPV）規(guī)模為141860.73億元，占比達(dá)到54.36%。
界面新聞記者發(fā)現(xiàn)，部分理財(cái)公司在披露產(chǎn)品主要投資資產(chǎn)情況時(shí)，仍然未披露穿透后的資產(chǎn)投向，如下圖所示，某華東地區(qū)城商行理財(cái)子的一風(fēng)險(xiǎn)等級為R2的“固收+”理財(cái)產(chǎn)品在其2025年第一季度報(bào)告中就存在這樣的問題。
對于穿透前穿透后大類資產(chǎn)配置只披露至固定收益類、混合類、權(quán)益類、商品及衍生品類等相對“粗糙”的程度。
不過界面新聞記者發(fā)現(xiàn)，整體來看銀行理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)品主要投資資產(chǎn)情況披露正在朝精細(xì)化、規(guī)范化方向發(fā)展。
以下圖某股份行偏債混合類理財(cái)產(chǎn)品為例，在其2024年四季度投資報(bào)告只披露了穿透前的資產(chǎn)配置情況，但在2025年一季度的投資報(bào)告中，則明確公示了報(bào)告期末穿透后前十大資產(chǎn)明細(xì)。
圖：2024年四季報(bào)只披露了穿透前的資產(chǎn)配置情況
圖：2025年一季報(bào)披露穿透后前十大資產(chǎn)明細(xì)還有哪些細(xì)化空間？
銀行理財(cái)在信息披露方面還有哪些值得進(jìn)步的空間？
周毅欽認(rèn)為銀行理財(cái)產(chǎn)品信息查詢的便捷性亟待大力提升。投資者憑借產(chǎn)品名稱有時(shí)較難精準(zhǔn)搜索到自己購買的產(chǎn)品，且部分信息分散在不同的入口，投資者難以快速定位關(guān)鍵內(nèi)容。從銀行理財(cái)整改來說，一定要從優(yōu)化投資者查詢體驗(yàn)出發(fā)，做到“讓信息觸手可及、讓風(fēng)險(xiǎn)一目了然。
界面新聞記者在實(shí)際操作中發(fā)現(xiàn)，信息查詢的便捷性問題在網(wǎng)頁端格外突出，部分理財(cái)公司的產(chǎn)品信息查詢在理財(cái)公司官網(wǎng)即可完成，而部分理財(cái)公司產(chǎn)品的具體信息則分布在銀行官網(wǎng)。移動端方面，絕大多數(shù)銀行APP應(yīng)用首頁都有“理財(cái)”專區(qū)，查詢起來較為方便。
“一是能實(shí)現(xiàn)快速精準(zhǔn)查詢?？蛻魬{產(chǎn)品名稱或代碼能“一擊即中”，而不是“大海撈針”。二是散落在各個(gè)版塊的公告要整合起來。一支產(chǎn)品的所有信息能夠在一個(gè)頁面內(nèi)一鍵查詢到?！敝芤銡J告訴界面新聞記者。
除了便捷性亟待提升，非標(biāo)資產(chǎn)的信息披露也有更多細(xì)化空間，孫海波在分析中指出，《管理辦法》并沒有對非標(biāo)資產(chǎn)的信息披露專門做安排，既沒有要求非標(biāo)資產(chǎn)必須做臨時(shí)披露公告，也沒有要求非標(biāo)資產(chǎn)的披露格式，但是披露事項(xiàng)比現(xiàn)行的規(guī)則更細(xì)，新增了投資金額和擔(dān)保情況。
對于改進(jìn)方向，孫海波建議非標(biāo)資產(chǎn)的信息披露模板建議要區(qū)分不同類型的非標(biāo)，比如收益憑證或其他含有衍生品的資產(chǎn)收益率不固定的非標(biāo)，不應(yīng)該披露單一收益率。
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