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黃岡市麻城市、滁州市定遠(yuǎn)縣、長治市黎城縣、攀枝花市仁和區(qū)、洛陽市新安縣、蘇州市虎丘區(qū)
文昌市翁田鎮(zhèn)、東莞市萬江街道、天津市寶坻區(qū)、廣西桂林市象山區(qū)、嘉峪關(guān)市峪泉鎮(zhèn)、揚(yáng)州市儀征市、梅州市梅江區(qū)
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內(nèi)蒙古鄂爾多斯市達(dá)拉特旗、重慶市銅梁區(qū)、渭南市蒲城縣、商丘市民權(quán)縣、儋州市峨蔓鎮(zhèn)、上海市虹口區(qū)
?？谑协偵絽^(qū)、伊春市豐林縣、渭南市合陽縣、通化市集安市、吉安市遂川縣
黃山市黃山區(qū)、寧夏銀川市賀蘭縣、東莞市茶山鎮(zhèn)、臨夏臨夏縣、荊門市京山市、九江市廬山市、營口市老邊區(qū)、遵義市正安縣、宜賓市高縣
大慶市肇州縣、黔東南臺江縣、漢中市留壩縣、蘭州市永登縣、蚌埠市龍子湖區(qū)、貴陽市開陽縣
長沙市瀏陽市、綏化市望奎縣、大連市旅順口區(qū)、白山市渾江區(qū)、中山市石岐街道
丹東市鳳城市、內(nèi)江市市中區(qū)、自貢市沿灘區(qū)、中山市東升鎮(zhèn)、延安市黃龍縣
玉樹玉樹市、樂山市市中區(qū)、遵義市余慶縣、煙臺市牟平區(qū)、鹽城市鹽都區(qū)、寧德市周寧縣、河源市連平縣、安陽市內(nèi)黃縣
廣西梧州市藤縣、內(nèi)蒙古鄂爾多斯市東勝區(qū)、廣西梧州市長洲區(qū)、儋州市白馬井鎮(zhèn)、三明市尤溪縣、徐州市豐縣、延安市吳起縣、郴州市北湖區(qū)、舟山市嵊泗縣
銅仁市印江縣、馬鞍山市含山縣、中山市三角鎮(zhèn)、樂東黎族自治縣利國鎮(zhèn)、內(nèi)蒙古呼倫貝爾市陳巴爾虎旗、咸陽市永壽縣
韶關(guān)市南雄市、淮安市漣水縣、濰坊市坊子區(qū)、杭州市建德市、哈爾濱市木蘭縣、內(nèi)蒙古烏海市海南區(qū)、青島市李滄區(qū)
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自貢市貢井區(qū)、白沙黎族自治縣邦溪鎮(zhèn)、南昌市西湖區(qū)、岳陽市華容縣、景德鎮(zhèn)市珠山區(qū)、玉溪市通?？h、樂山市峨邊彝族自治縣
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臨沂市沂南縣、淄博市博山區(qū)、廣西河池市大化瑤族自治縣、晉城市陽城縣、哈爾濱市方正縣、廣西桂林市龍勝各族自治縣、黃山市黃山區(qū)
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2萬億民營銀行大分化！微眾銀行、網(wǎng)商銀行一騎絕塵，新安銀行凈息差低至0.76%|界面新聞
界面新聞記者 | 曾令俊
隨著微眾銀行、網(wǎng)商銀行等年報(bào)披露完畢，民營銀行2024年的整體經(jīng)營情況也隨之浮出水面。
據(jù)界面新聞記者梳理，2024年民營銀行業(yè)績出現(xiàn)了明顯的分化：網(wǎng)商銀行、微眾銀行一騎絕塵，資產(chǎn)規(guī)模超過4500億，營收超過200億；部分中小民營銀行則面臨盈利能力下滑等多方面挑戰(zhàn)，比如億聯(lián)銀行凈虧損5.9億元，成為行業(yè)唯一虧損銀行；新安銀行凈息差跌破1%至0.76%，逼近“生死線”。
“國有大行和部分股份行都在渠道下沉，這進(jìn)一步壓縮了部分民營銀行的生存空間。一些互聯(lián)網(wǎng)銀行依靠渠道和客群的優(yōu)勢，仍處于上升的趨勢，雙方的差距不斷拉大，但息差下滑是整個(gè)行業(yè)面臨的共同難題?！蹦趁駹I銀行前副行長對界面新聞記者說。
蘇商銀行特約研究員薛洪言對界面新聞記者說，互聯(lián)網(wǎng)銀行面臨多重挑戰(zhàn)：一是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式承壓，消費(fèi)貸等零售業(yè)務(wù)因客群下沉導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)積聚，而監(jiān)管對助貸和貸款定價(jià)的規(guī)范進(jìn)一步壓縮利潤空間；二是資本補(bǔ)充壓力增大，部分銀行資本充足率接近監(jiān)管紅線，制約業(yè)務(wù)擴(kuò)張能力；三是客戶黏性不足，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)和傳統(tǒng)銀行的雙向擠壓使獲客成本居高不下。
尾部機(jī)構(gòu)承壓
2014年，原銀監(jiān)會啟動了民營銀行試點(diǎn)工作，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)，至今已有10年時(shí)間。
截至2024年末，19家民營銀行資產(chǎn)規(guī)模達(dá)2.15萬億元，同比增長9.5%，但分化態(tài)勢顯著。
微眾銀行以6517.76億元資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)居榜首，同比增速21.7%，其規(guī)模已超第二名網(wǎng)商銀行（4710.35?億元）近1800億元，形成絕對斷層優(yōu)勢。兩家“巨頭”資產(chǎn)總額合計(jì)1.12萬億元，超過其余17家銀行總和。
蘇商銀行、眾邦銀行、新網(wǎng)銀行緊隨其后，構(gòu)成“千億俱樂部”，但新網(wǎng)銀行增速僅為0.68%，規(guī)模擴(kuò)張近乎停滯。
相比之下，部分機(jī)構(gòu)面臨規(guī)模收縮壓力。億聯(lián)銀行資產(chǎn)規(guī)模同比下降21%至408.22億元，成為降幅最大的銀行；三湘銀行、振興銀行資產(chǎn)規(guī)模分別減少10.46%和2.35%。
經(jīng)營業(yè)績方面，19家民營銀行去年合計(jì)實(shí)現(xiàn)營收934.17億元，同比增長近2%。從各家表現(xiàn)看，營收盈利水平兩極分化現(xiàn)象愈發(fā)顯著。
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微眾銀行、網(wǎng)商銀行2024年?duì)I收分別為381.28億元、213.14億元，位居前兩位。上述兩家銀行業(yè)務(wù)在去年也有一定變化，微眾銀行獲批在香港設(shè)立科技子公司，輻射東南亞市場；網(wǎng)商銀行則大力發(fā)展理財(cái)?shù)染C合金融業(yè)務(wù)。
中小銀行表現(xiàn)則趨于嚴(yán)峻。億聯(lián)銀行虧損5.9億元，成為行業(yè)唯一虧損銀行，降幅超過500%；三湘銀行凈利潤同比下滑59.88%至1.32億元；金城銀行、藍(lán)海銀行、民商銀行凈利潤降幅超40%；新網(wǎng)銀行凈利潤下降近19%；裕民銀行凈利潤僅為0.098億元。
不過，部分腰部機(jī)構(gòu)通過差異化策略實(shí)現(xiàn)突破。華瑞銀行營收增長41.29%至20.67億元，凈利潤大增316.98%至2.21億元，主要得益于前期低基數(shù)效應(yīng)和零售業(yè)務(wù)擴(kuò)張。
薛洪言說，2024年互聯(lián)網(wǎng)銀行“營收普增、利潤分化”的特征，反映出行業(yè)在規(guī)模擴(kuò)張與盈利能力之間尚未形成有效平衡。收入普遍增長主要源于信貸規(guī)模擴(kuò)大和新興業(yè)務(wù)如財(cái)富管理的貢獻(xiàn)，但利潤分化則暴露了部分銀行在成本控制、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上的短板。
凈息差下滑明顯
資產(chǎn)質(zhì)量方面，2024年民營銀行整體不良貸款率較為穩(wěn)定。有9家民營銀行不良貸款率下降，9家不良貸款率出現(xiàn)了上升，1家持平。
眾邦銀行不良率降幅最大，從1.73%降至1.50%；客商銀行不良率最低，不良率僅為0.97%。有三家銀行不良率超過2%，分別是億聯(lián)銀行、網(wǎng)商銀行、裕民銀行。
億聯(lián)銀行去年末不良率升至2.77%，同比上升了1.16個(gè)百分點(diǎn)，資產(chǎn)質(zhì)量明顯出現(xiàn)惡化。該行也在財(cái)報(bào)中表示，“信貸市場整體風(fēng)險(xiǎn)上行、小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)承壓等態(tài)勢影響，本行信用風(fēng)險(xiǎn)水平也呈現(xiàn)一定程度的上升”。
由于攬儲面臨較大的壓力，導(dǎo)致負(fù)債成本過高，多家民營銀行息差同比出現(xiàn)較大幅度的下滑。藍(lán)海銀行凈息差從2023年的4.34%驟降至去年的2.35%，減少199個(gè)基點(diǎn)；民商銀行凈息差為2.23%，較上年末下降0.52個(gè)百分點(diǎn)；新安銀行更是跌破1%至0.76%，逼近“生死線”。
雖然民營銀行息差有所下滑，但總體來看仍保持高位。據(jù)金融監(jiān)管總局披露，2024年四季度末民營銀行平均凈息差達(dá)4.11%，顯著高于商業(yè)銀行1.52%的平均水平。
某股份制銀行支行副行長對界面新聞記者說，與傳統(tǒng)大型銀行相比，民營銀行成立時(shí)間相對較晚，消費(fèi)者對其信任度有待提升，這使得民營銀行在市場競爭中處于劣勢。
上述副行長說，由于在吸收存款方面存在困難，民營銀行為了獲取資金，可能不得不通過一些成本較高的渠道來籌集資金，或者提高存款利率以吸引客戶，這無疑會增加銀行的負(fù)債成本，壓縮利潤空間。
薛洪言表示，降息背景下新發(fā)放貸款利率持續(xù)走低，而負(fù)債端存款成本受制于定期化難以同步下降，凈息差收窄直接拖累利息收入。另一方面，經(jīng)濟(jì)下行環(huán)境下，零售信貸風(fēng)險(xiǎn)加速暴露，銀行需計(jì)提更多撥備導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)成本激增。此外，部分銀行在擴(kuò)張過程中過度依賴高收益高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，當(dāng)經(jīng)濟(jì)周期波動或監(jiān)管收緊時(shí)，資產(chǎn)質(zhì)量惡化迅速反噬利潤。
不過，5月以來藍(lán)海銀行、三湘銀行、億聯(lián)銀行、華通銀行等宣布調(diào)整利率水平，調(diào)整幅度在10~20個(gè)基點(diǎn)之間。長期以來，民營銀行存款掛牌利率較同業(yè)保持較大利差優(yōu)勢，多家民營銀行常年穩(wěn)居行業(yè)第一梯隊(duì)。
上述民營銀行副行長說，降息可以降低負(fù)債成本，但是攬儲方面也會面臨較大的壓力，特別是在沒有經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)的情況下，攬儲壓力比其它類型銀行更為明顯，且民營銀行較難尋找高收益資產(chǎn)匹配其負(fù)債。
高管變動頻繁
2024年至今，多家民營銀行進(jìn)行了董事長、行長或副行長級別的高管調(diào)整，年報(bào)也披露了一些此前未對外公布的重磅級人事變動。
新網(wǎng)銀行發(fā)布的2024年年報(bào)披露了管理層的調(diào)整。原董事長王航因工作原因卸任，擁有國有大行與民營銀行復(fù)合背景的原上海華瑞銀行朱韜擬接掌帥印。
履歷顯示，朱韜早年在中國銀行系統(tǒng)深耕多年，歷任中國銀行浦東分行行長、上海分行副行長、蘇州分行行長等職務(wù)，后轉(zhuǎn)戰(zhàn)民營銀行領(lǐng)域，出任上海華瑞銀行行長。
根據(jù)新網(wǎng)銀行年報(bào)信息，朱韜現(xiàn)任新希望集團(tuán)黨委副書記、新希望資產(chǎn)管理有限公司董事長、總經(jīng)理。
華瑞銀行年報(bào)顯示，該行董事長曹彤已于今年3月辭職，這是華瑞銀行自成立后的第三任董事長。4月7日，華瑞銀行董事會推舉行長吳克照代為履行董事長職責(zé)。吳克照曾任溫州銀行上海分行行長。
曹彤2022年獲批擔(dān)任華瑞銀行第三任董事長。他也是中國首家獲批成立的民營銀行——微眾銀行的首任行長，是招商銀行“金葵花”貴賓體系的創(chuàng)始人。
此外，民營銀行股東結(jié)構(gòu)正悄然變化，國有資本逐步滲透。2024年，已有2家民營銀行迎來國企股東。2024年8月，裕民銀行成為首家引入國資大股東的民營銀行。去年11月，新安銀行也迎來了國資大股東。
上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室首席專家、主任曾剛認(rèn)為，允許國資股東進(jìn)入民營銀行，可視為對民營銀行“民營”性質(zhì)的淡化，未來應(yīng)將民營銀行看作一般意義上的商業(yè)銀行來監(jiān)管，對它們的發(fā)展可能更為有利，比如適用城商行的監(jiān)管規(guī)則，民營銀行在網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置、經(jīng)營范圍、公開市場募資等方面均會有所突破。?
全國兩會期間，全國政協(xié)委員、上海均瑤（集團(tuán)）有限公司董事長王均金表示，民營銀行未來的經(jīng)營壓力將進(jìn)一步加大，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，建議監(jiān)管部門調(diào)整優(yōu)化民營銀行股東準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，在保持民營控股的前提下，放寬股權(quán)5%以下的股東資質(zhì)。
上述民營銀行副行長說，引入國企股東有助于提升民營銀行經(jīng)營能力，充實(shí)資本，增強(qiáng)業(yè)務(wù)規(guī)模、抗風(fēng)險(xiǎn)能力及市場競爭力；另外更為聚焦本地涉政、產(chǎn)業(yè)鏈等國資優(yōu)勢領(lǐng)域。
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