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中山市東區(qū)街道、吉安市永新縣、濰坊市寒亭區(qū)、衢州市龍游縣、常州市溧陽市、永州市江華瑤族自治縣、內(nèi)蒙古錫林郭勒盟二連浩特市、定西市臨洮縣、五指山市毛陽、九江市共青城市
松原市寧江區(qū)、連云港市連云區(qū)、宿州市埇橋區(qū)、湛江市遂溪縣、上饒市鉛山縣、湘西州瀘溪縣
定安縣龍湖鎮(zhèn)、撫順市新賓滿族自治縣、大連市西崗區(qū)、黔東南凱里市、揚(yáng)州市高郵市、西安市周至縣
楚雄祿豐市、昆明市西山區(qū)、汕頭市濠江區(qū)、眉山市丹棱縣、咸陽市長(zhǎng)武縣、紅河建水縣、龍巖市上杭縣、襄陽市?？悼h
自貢市榮縣、蘇州市昆山市、果洛瑪沁縣、黑河市愛輝區(qū)、內(nèi)蒙古赤峰市寧城縣、運(yùn)城市河津市、涼山布拖縣、廣西桂林市象山區(qū)、十堰市茅箭區(qū)、玉溪市江川區(qū)
韶關(guān)市南雄市、長(zhǎng)治市上黨區(qū)、寧夏吳忠市同心縣、儋州市雅星鎮(zhèn)、晉中市太谷區(qū)、株洲市炎陵縣、阿壩藏族羌族自治州紅原縣、淄博市張店區(qū)、黑河市北安市、煙臺(tái)市牟平區(qū)
寧夏固原市原州區(qū)、鄭州市登封市、鞍山市鐵東區(qū)、陽江市陽東區(qū)、錦州市北鎮(zhèn)市、屯昌縣屯城鎮(zhèn)、蚌埠市龍子湖區(qū)、綏化市安達(dá)市、濟(jì)寧市曲阜市
湖州市吳興區(qū)、南京市雨花臺(tái)區(qū)、吉安市永新縣、紅河瀘西縣、河源市源城區(qū)、無錫市濱湖區(qū)、寧波市慈溪市、岳陽市岳陽樓區(qū)
淮安市洪澤區(qū)、鞍山市鐵東區(qū)、鎮(zhèn)江市句容市、雅安市雨城區(qū)、連云港市海州區(qū)、定西市臨洮縣
重慶市大足區(qū)、眉山市東坡區(qū)、南昌市進(jìn)賢縣、眉山市仁壽縣、內(nèi)蒙古錫林郭勒盟正鑲白旗
牡丹江市陽明區(qū)、金華市磐安縣、張家界市桑植縣、遼陽市燈塔市、內(nèi)蒙古錫林郭勒盟正藍(lán)旗、錦州市北鎮(zhèn)市、吉安市新干縣、三明市將樂縣
安陽市滑縣、蘇州市相城區(qū)、孝感市云夢(mèng)縣、延安市黃龍縣、內(nèi)蒙古烏海市海南區(qū)、迪慶香格里拉市
衡陽市蒸湘區(qū)、丹東市振安區(qū)、葫蘆島市綏中縣、許昌市魏都區(qū)、甘孜新龍縣、漳州市薌城區(qū)、韶關(guān)市仁化縣
雅安市雨城區(qū)、慶陽市正寧縣、晉中市平遙縣、黑河市嫩江市、東莞市清溪鎮(zhèn)、內(nèi)蒙古興安盟扎賚特旗、榆林市定邊縣、紅河元陽縣、昭通市魯?shù)榭h
郴州市桂東縣、東營(yíng)市東營(yíng)區(qū)、?？谑忻捞m區(qū)、甘南瑪曲縣、鷹潭市月湖區(qū)、新鄉(xiāng)市衛(wèi)輝市、白沙黎族自治縣阜龍鄉(xiāng)、萍鄉(xiāng)市上栗縣
長(zhǎng)春市南關(guān)區(qū)、文昌市昌灑鎮(zhèn)、寶雞市麟游縣、阿壩藏族羌族自治州小金縣、宜昌市猇亭區(qū)、合肥市長(zhǎng)豐縣、廣西河池市羅城仫佬族自治縣、呂梁市中陽縣、黃岡市紅安縣
臨夏廣河縣、濮陽市濮陽縣、寶雞市太白縣、榆林市橫山區(qū)、濰坊市高密市
太原市小店區(qū)、白山市渾江區(qū)、邵陽市隆回縣、臨汾市侯馬市、威海市乳山市、威海市榮成市、張掖市臨澤縣、臨夏廣河縣、南京市建鄴區(qū)、雅安市名山區(qū)
白沙黎族自治縣榮邦鄉(xiāng)、鄭州市惠濟(jì)區(qū)、上饒市鉛山縣、西安市碑林區(qū)、海西蒙古族茫崖市、內(nèi)蒙古呼倫貝爾市陳巴爾虎旗
廣西百色市田林縣、雞西市麻山區(qū)、延邊琿春市、定安縣雷鳴鎮(zhèn)、威海市環(huán)翠區(qū)
內(nèi)蒙古烏海市海南區(qū)、臨高縣新盈鎮(zhèn)、成都市彭州市、襄陽市襄州區(qū)、廣西貴港市港南區(qū)、樂山市馬邊彝族自治縣、白沙黎族自治縣金波鄉(xiāng)、瓊海市大路鎮(zhèn)、濰坊市壽光市
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婁底市雙峰縣、宣城市廣德市、直轄縣仙桃市、南陽市臥龍區(qū)、周口市項(xiàng)城市、雅安市漢源縣、安康市白河縣、商丘市梁園區(qū)、廣西梧州市龍圩區(qū)
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張家界市永定區(qū)、臨沂市蘭山區(qū)、臨滄市云縣、陵水黎族自治縣椰林鎮(zhèn)、駐馬店市新蔡縣、武漢市漢陽區(qū)、昌江黎族自治縣叉河鎮(zhèn)、滁州市明光市
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衡陽市蒸湘區(qū)、臨夏和政縣、遵義市紅花崗區(qū)、襄陽市襄州區(qū)、齊齊哈爾市泰來縣、洛陽市西工區(qū)
寧德市壽寧縣、寧波市北侖區(qū)、贛州市興國(guó)縣、陽泉市礦區(qū)、湘潭市湘鄉(xiāng)市、臺(tái)州市溫嶺市、晉中市榆次區(qū)、六盤水市鐘山區(qū)、曲靖市陸良縣、屯昌縣西昌鎮(zhèn)
內(nèi)蒙古錫林郭勒盟蘇尼特左旗、漳州市薌城區(qū)、海東市循化撒拉族自治縣、武漢市硚口區(qū)、濱州市惠民縣
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成都市蒲江縣、宜春市袁州區(qū)、駐馬店市西平縣、晉中市平遙縣、孝感市漢川市、贛州市南康區(qū)、廣西河池市金城江區(qū)、渭南市臨渭區(qū)、聊城市茌平區(qū)
預(yù)定利率調(diào)降腳步漸近，分紅險(xiǎn)能否走上“C位”？|界面新聞
界面新聞?dòng)浾?| 呂文琦
隨著新一輪存款利率和貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）官宣下調(diào)，一年期存款掛牌利率由1.1%下調(diào)至0.95%或0.98%，1年期和5年期LPR下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)。
根據(jù)預(yù)定利率動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，人身險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率的下調(diào)已成定局。這也意味著以固定收益為主要特征的傳統(tǒng)普通壽險(xiǎn)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力顯著削弱。
與此同時(shí)，分紅險(xiǎn)憑借其浮動(dòng)收益特性以及平滑調(diào)節(jié)能力，在利率下行的環(huán)境下，市場(chǎng)吸引力理應(yīng)大幅增強(qiáng)。
但界面新聞從業(yè)內(nèi)交流了解到，市場(chǎng)普遍反饋當(dāng)前熱銷產(chǎn)品還是以傳統(tǒng)險(xiǎn)為主，分紅險(xiǎn)仍然難堪大任。
如果預(yù)定利率再次下調(diào)，能否讓分紅險(xiǎn)真正走上“C位”？
固定收益產(chǎn)品仍是主流
界面新聞從業(yè)內(nèi)獲取的數(shù)據(jù)顯示，1-4月，個(gè)險(xiǎn)渠道標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)規(guī)模同比下滑超過10%。
不同規(guī)模的保險(xiǎn)公司表現(xiàn)差異較大，其中新華保險(xiǎn)的同比增長(zhǎng)冠絕“老七家”，超過30%，太平人壽也保持增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。但合資公司和中小型險(xiǎn)企中，則不乏同比下降超過30%的公司。
有合資險(xiǎn)企個(gè)險(xiǎn)負(fù)責(zé)人表示，在今年保費(fèi)規(guī)模保持比較穩(wěn)定的公司中，多數(shù)以固收產(chǎn)品為主打。
比如，今年“開門紅”大放異彩的新華保險(xiǎn)，靠的是快速返還型增額終身壽產(chǎn)品，3年交費(fèi)，第4年現(xiàn)金價(jià)值追平總保費(fèi)。
短交快返產(chǎn)品在繳費(fèi)期較短且返還速度快的情況下，可能導(dǎo)致保險(xiǎn)公司面臨較大的現(xiàn)金流壓力，增加了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)償付能力也是一大挑戰(zhàn)。
另外，為了滿足短交快返產(chǎn)品的快速返還和收益要求，保險(xiǎn)公司需要在短期內(nèi)獲得較高的投資回報(bào)，且退保壓力使得保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)和負(fù)債久期不匹配，增加投資管理的難度。這也讓市場(chǎng)對(duì)新華保險(xiǎn)激進(jìn)的打法有些意外。
但不只是新華保險(xiǎn)，不少險(xiǎn)企今年都有重回快返型傳統(tǒng)險(xiǎn)的傾向，快返年金收益率比拼焦灼，究其原因還是保費(fèi)規(guī)模的壓力和留存隊(duì)伍的需要。
在銀保渠道，則有所分化。前述負(fù)責(zé)人表示，“今年個(gè)險(xiǎn)賣傳統(tǒng)產(chǎn)品，反而大家覺得價(jià)值很低的銀保渠道，在賣更多分紅險(xiǎn)，這個(gè)情況還是挺令人意外的?！?/p>
只不過上述人士同時(shí)也指出，誤導(dǎo)銷售、將分紅險(xiǎn)理解為隱性剛兌的情況也時(shí)有發(fā)生，對(duì)未來的售后會(huì)產(chǎn)生不利影響。
轉(zhuǎn)型之路
在大型險(xiǎn)企中，太平人壽的分紅險(xiǎn)轉(zhuǎn)型是進(jìn)度最快的。1-2月該公司個(gè)險(xiǎn)渠道分紅險(xiǎn)占比達(dá)98.9%，銀保渠道分紅險(xiǎn)占比達(dá)88.6%，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)顯著優(yōu)于同業(yè)。
另外，中國(guó)人壽一季度分紅險(xiǎn)在新單中占比51.7%，未來計(jì)劃繼續(xù)提升；太保壽險(xiǎn)一季度分紅險(xiǎn)新單占比18.2%，占比大幅提升16個(gè)百分點(diǎn)。
新華保險(xiǎn)總裁龔興峰此前透露，2025年二季度會(huì)進(jìn)一步加大分紅險(xiǎn)的銷售，同時(shí)會(huì)加強(qiáng)銷售隊(duì)伍技能的培訓(xùn)和轉(zhuǎn)變，確保分紅險(xiǎn)的轉(zhuǎn)型能夠成功。2025年新華保險(xiǎn)計(jì)劃分紅型產(chǎn)品在整個(gè)業(yè)務(wù)盤子里面不低于30%，同時(shí)要切實(shí)根據(jù)市場(chǎng)變化，確保公司在戰(zhàn)略方向上、業(yè)務(wù)策略選擇上不走偏。
據(jù)界面新聞了解，業(yè)內(nèi)目前在分紅險(xiǎn)轉(zhuǎn)型上猶豫，除了擔(dān)心客戶接受程度外，分紅險(xiǎn)負(fù)債成本沒有顯著低于傳統(tǒng)險(xiǎn)也是因素之一，類固收的分紅險(xiǎn)仍是市場(chǎng)主流。
有精算人士表示，分紅險(xiǎn)雖然保底利率是2%，但疊加分紅實(shí)際給到客戶的是2.6%-2.7%，傳統(tǒng)險(xiǎn)是2.5%，兩者差異不大。如果分紅險(xiǎn)想要進(jìn)一步發(fā)展，應(yīng)該降低保底利率到1.5%甚至1%以下，進(jìn)一步釋放配置的空間。
不過，近日市場(chǎng)的一些變化將為分紅險(xiǎn)的發(fā)展帶來新的契機(jī)。
隨著預(yù)定利率調(diào)降的腳步漸近，傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的吸引力會(huì)繼續(xù)下降，而分紅險(xiǎn)突破預(yù)定利率上限的優(yōu)勢(shì)會(huì)進(jìn)一步突出。
另外，日前新華人壽、大家養(yǎng)老、瑞泰人壽、德華安顧人壽、恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽五家險(xiǎn)企公布2024年度分紅險(xiǎn)的現(xiàn)金紅利實(shí)現(xiàn)率。
與2023年實(shí)現(xiàn)率“大滑坡”不同，今年已公布的數(shù)據(jù)顯示，實(shí)現(xiàn)率達(dá)100%及以上的產(chǎn)品占據(jù)“半壁江山”。
對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心副主任龍格向界面新聞表示，2024年人身險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)投資收益率、綜合投資收益率分別為3.48%、7.45%，可以支撐今年的分紅實(shí)現(xiàn)率回歸100%。另外預(yù)定利率將要下調(diào)，行業(yè)自然更多要轉(zhuǎn)向分紅險(xiǎn)，如果紅利實(shí)現(xiàn)率太低，不利于新單的銷售。
招商證券發(fā)布研報(bào)稱，當(dāng)前隨著新一輪政策周期開啟，供需共振或掀起新一輪銷售高潮，分紅險(xiǎn)有望迎來全新發(fā)展機(jī)遇，甚至成為決定險(xiǎn)企未來轉(zhuǎn)型的勝負(fù)手。未來三年新單保費(fèi)增量預(yù)計(jì)接近2萬億。
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