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商洛市鎮(zhèn)安縣、黔東南麻江縣、荊州市洪湖市、定西市臨洮縣、咸陽市三原縣、黃山市歙縣、達州市宣漢縣、大慶市讓胡路區(qū)、楚雄雙柏縣、淮北市相山區(qū)
玉溪市峨山彝族自治縣、長治市長子縣、寧夏固原市西吉縣、榆林市橫山區(qū)、德州市武城縣、三明市沙縣區(qū)、連云港市灌南縣、天水市張家川回族自治縣、成都市青羊區(qū)、長治市武鄉(xiāng)縣
鄭州市新鄭市、涼山寧南縣、深圳市光明區(qū)、泉州市泉港區(qū)、徐州市云龍區(qū)
撫州市東鄉(xiāng)區(qū)、重慶市九龍坡區(qū)、西安市臨潼區(qū)、咸陽市渭城區(qū)、武漢市漢陽區(qū)、長沙市岳麓區(qū)
廣西來賓市金秀瑤族自治縣、鶴崗市南山區(qū)、晉中市太谷區(qū)、金華市金東區(qū)、大同市云岡區(qū)、綏化市綏棱縣、黔南荔波縣
鐵嶺市西豐縣、大興安嶺地區(qū)加格達奇區(qū)、溫州市瑞安市、南陽市淅川縣、寧德市壽寧縣、莆田市城廂區(qū)、邵陽市城步苗族自治縣、廣西百色市田林縣、濟南市平陰縣
大同市廣靈縣、青島市市南區(qū)、廣州市黃埔區(qū)、濟南市鋼城區(qū)、黔南都勻市、內蒙古呼倫貝爾市海拉爾區(qū)、贛州市定南縣
黔西南興仁市、岳陽市汨羅市、襄陽市??悼h、臨沂市羅莊區(qū)、內蒙古鄂爾多斯市杭錦旗、定西市渭源縣、玉溪市易門縣、三亞市吉陽區(qū)、哈爾濱市五常市、儋州市光村鎮(zhèn)
蘇州市常熟市、佛山市高明區(qū)、鎮(zhèn)江市句容市、大連市西崗區(qū)、東莞市茶山鎮(zhèn)、東莞市橫瀝鎮(zhèn)、楚雄姚安縣、樂東黎族自治縣利國鎮(zhèn)、宿州市泗縣、臨沂市沂水縣
臨汾市曲沃縣、哈爾濱市香坊區(qū)、棗莊市滕州市、南陽市西峽縣、重慶市大渡口區(qū)、宜賓市翠屏區(qū)、寶雞市金臺區(qū)、駐馬店市正陽縣
常德市安鄉(xiāng)縣、儋州市雅星鎮(zhèn)、寧波市余姚市、寧德市霞浦縣、德宏傣族景頗族自治州瑞麗市、雞西市麻山區(qū)、黃岡市黃梅縣、西安市藍田縣、甘南碌曲縣
晉中市太谷區(qū)、昆明市五華區(qū)、淮安市金湖縣、荊門市掇刀區(qū)、贛州市尋烏縣
昭通市昭陽區(qū)、文昌市翁田鎮(zhèn)、婁底市漣源市、舟山市嵊泗縣、青島市膠州市、麗水市云和縣、綏化市明水縣、周口市川匯區(qū)、內蒙古巴彥淖爾市臨河區(qū)、安陽市安陽縣
重慶市武隆區(qū)、內蒙古錫林郭勒盟鑲黃旗、內蒙古錫林郭勒盟蘇尼特右旗、泰安市寧陽縣、青島市萊西市
舟山市普陀區(qū)、重慶市合川區(qū)、十堰市竹溪縣、白沙黎族自治縣打安鎮(zhèn)、內蒙古錫林郭勒盟錫林浩特市、平?jīng)鍪袥艽h、寧德市福鼎市、棗莊市嶧城區(qū)、樂東黎族自治縣萬沖鎮(zhèn)、寧夏石嘴山市惠農區(qū)
雙鴨山市四方臺區(qū)、池州市貴池區(qū)、莆田市仙游縣、定西市通渭縣、重慶市黔江區(qū)、西寧市城北區(qū)、儋州市新州鎮(zhèn)、榆林市綏德縣、內蒙古烏蘭察布市商都縣、潮州市饒平縣
西安市長安區(qū)、定西市渭源縣、榆林市榆陽區(qū)、撫州市樂安縣、廣西貴港市覃塘區(qū)
廣西梧州市萬秀區(qū)、清遠市連南瑤族自治縣、惠州市惠陽區(qū)、廣西來賓市合山市、運城市垣曲縣、十堰市張灣區(qū)、漢中市寧強縣、寶雞市太白縣、洛陽市老城區(qū)
玉樹治多縣、新鄉(xiāng)市延津縣、九江市德安縣、煙臺市蓬萊區(qū)、杭州市上城區(qū)、哈爾濱市南崗區(qū)、宜昌市點軍區(qū)、濰坊市安丘市、樂山市峨眉山市
吉林市磐石市、慶陽市正寧縣、長治市黎城縣、黔南平塘縣、許昌市建安區(qū)、黔西南安龍縣、東莞市大嶺山鎮(zhèn)、呂梁市嵐縣、上饒市玉山縣、湘西州鳳凰縣
自貢市富順縣、南陽市內鄉(xiāng)縣、懷化市會同縣、淄博市沂源縣、阿壩藏族羌族自治州黑水縣、信陽市平橋區(qū)
九江市彭澤縣、重慶市南岸區(qū)、臨汾市襄汾縣、萬寧市萬城鎮(zhèn)、榆林市佳縣、貴陽市觀山湖區(qū)、眉山市東坡區(qū)、婁底市婁星區(qū)、宜昌市猇亭區(qū)、成都市青白江區(qū)
荊州市監(jiān)利市、遼源市東遼縣、大慶市薩爾圖區(qū)、張掖市民樂縣、阜新市細河區(qū)、徐州市銅山區(qū)、黔東南施秉縣
臨沂市臨沭縣、南陽市新野縣、駐馬店市上蔡縣、中山市小欖鎮(zhèn)、三亞市崖州區(qū)、武漢市江岸區(qū)
成都市武侯區(qū)、陽泉市平定縣、內蒙古錫林郭勒盟正藍旗、通化市二道江區(qū)、濟南市天橋區(qū)、蘭州市皋蘭縣、菏澤市巨野縣、甘孜鄉(xiāng)城縣
錦州市古塔區(qū)、天水市張家川回族自治縣、平?jīng)鍪嗅轻紖^(qū)、潮州市湘橋區(qū)、麗江市華坪縣
肇慶市廣寧縣、重慶市永川區(qū)、黔南都勻市、萍鄉(xiāng)市上栗縣、濟寧市汶上縣、臨高縣南寶鎮(zhèn)、渭南市華陰市、佳木斯市同江市、撫州市宜黃縣、洛陽市老城區(qū)
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黃岡市黃州區(qū)、呂梁市交城縣、昭通市巧家縣、榆林市佳縣、遼陽市太子河區(qū)、中山市古鎮(zhèn)鎮(zhèn)、楚雄雙柏縣
寧波市寧海縣、內蒙古包頭市石拐區(qū)、上海市嘉定區(qū)、三亞市崖州區(qū)、臨沂市沂南縣
東莞市石龍鎮(zhèn)、益陽市南縣、遂寧市船山區(qū)、重慶市彭水苗族土家族自治縣、三亞市吉陽區(qū)、孝感市應城市、株洲市炎陵縣、許昌市鄢陵縣
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合肥市廬江縣、陵水黎族自治縣新村鎮(zhèn)、濟寧市梁山縣、韶關市南雄市、臨汾市洪洞縣、哈爾濱市延壽縣、佳木斯市同江市
內蒙古通遼市科爾沁區(qū)、贛州市安遠縣、孝感市孝南區(qū)、益陽市資陽區(qū)、牡丹江市陽明區(qū)、甘孜鄉(xiāng)城縣、黑河市愛輝區(qū)
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寧夏吳忠市同心縣、九江市湖口縣、佛山市三水區(qū)、云浮市云安區(qū)、濟寧市泗水縣、鐵嶺市開原市、黔南惠水縣
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投教·保險|收益率最高可超10%,稅優(yōu)健康險優(yōu)在何處|界面新聞
界面新聞記者 | 呂文琦
2024年個稅清繳已漸入尾聲,不少人都收到了國家的“退稅大禮包”。除了每年抵扣額度12000的個人養(yǎng)老金之外,另一款稅優(yōu)產(chǎn)品也逐漸走紅,即稅優(yōu)健康險。
稅優(yōu)健康險自2015年啟動試點,歷經(jīng)近十年發(fā)展,逐步從“冷板凳”走向當紅產(chǎn)品的行列。
2015年財政部等三部門發(fā)布政策,在北京等31個城市試點稅優(yōu)健康險,允許投保人享受每年2400元的個稅抵扣。不過這個產(chǎn)品一般僅接受公司團體投保,極少險企開放個人購買,抵扣手續(xù)也較為繁瑣,發(fā)展一直不溫不火。
2023年7月,金融監(jiān)管總局發(fā)布新政,將稅優(yōu)健康險范圍從單一醫(yī)療險擴展至醫(yī)療險、長期護理險、疾病保險三大類,并允許為配偶、子女、父母投保。新政還取消標準化條款限制,鼓勵保險公司開發(fā)差異化產(chǎn)品,如“帶病投保”、終身續(xù)保等創(chuàng)新形態(tài)。
在政策的推動下,中國人壽、人保健康、平安健康險、太保壽險等多家險企紛紛推出稅優(yōu)健康險產(chǎn)品,產(chǎn)品形態(tài)涵蓋醫(yī)療、護理、重疾等。


醫(yī)療險仍是主力產(chǎn)品,覆蓋門診、住院、手術等費用。比如人保健康“人人保中端醫(yī)療險”最高報銷400萬元,覆蓋外購藥、異地就醫(yī)交通費,支持健康體、帶病體投保。如果是既往癥人群投保,擁有5萬報銷額度,2萬免賠額,40%報銷,保障醫(yī)保目錄/統(tǒng)籌范圍內醫(yī)療費用。
除了傳統(tǒng)的醫(yī)療險,界面新聞注意到,多家保險公司創(chuàng)新推出稅優(yōu)健康長護險產(chǎn)品,尤其以兼具特定疾病護理保障、身故保障,和理財功能的增額護理保險為主打。
以目前在網(wǎng)上較熱門的某護理險為例,這款產(chǎn)品的保障責任包括護理保險金和疾病身故保險金,10種特定疾病,或意外致1~3級傷殘,達到合同護理保險金的給付條件,一次性給付護理金。
由于既有抵稅功能,又兼具儲蓄現(xiàn)金價值,因此收益成為一大優(yōu)勢。根據(jù)保險銷售人員介紹,一位30歲女性,每年交2400元,交10年,稅率20%,保單第10年的時候,現(xiàn)金價值是25027元,加上節(jié)稅4800元,24000元增值到29827元,折算復利為4.77%。
個稅比例越高,這款產(chǎn)品的收益越高。如果是最高一檔百萬年薪的,適用稅率是45%,在第十年時,收益率可以達到10%以上。
消費者投保成功后,保險公司將提供包含18位稅優(yōu)識別碼的健康險保單。辦理退稅時,需在每年3月1日至6月30日期間登錄個人所得稅App,依次點擊“綜合所得年度匯算”、“專項附加扣除”,選擇對應險種,錄入保單金額、生效日期等關鍵信息,提交并核對無誤后即可完成退稅流程。
盡管稅優(yōu)健康險產(chǎn)品既能享受到保障,又能獲得節(jié)稅福利,但這個市場仍舊十分小眾。行業(yè)頭部的人保健康2024年稅優(yōu)健康險保費規(guī)模為3.5億元,太保壽險2024年稅優(yōu)健康險的保費規(guī)模為1.48億,其他公司則集中在幾千萬的規(guī)模。
究其原因,市場對產(chǎn)品不熟悉、不了解是痛點之一,尚未形成規(guī)模效應。

北京工商大學中國保險研究院副秘書長宋占軍向界面新聞表示,未來應發(fā)揮險企的專業(yè)和渠道優(yōu)勢,拓展稅優(yōu)健康險業(yè)務,擴大服務人群,進而提高其覆蓋面與可及性,為人民群眾提供更加全面、高效的健康保障服務。同時,險企應將稅優(yōu)健康險作為對現(xiàn)有產(chǎn)品的補充,而非替代。
展望未來,騰訊微保相關產(chǎn)品負責人向界面新聞表示,未來稅優(yōu)健康險發(fā)展將有三大趨勢:
第一是突出家庭屬性,多產(chǎn)品并舉,用足稅優(yōu)額度;
第二是強化覆蓋全人群、全生命周期的健康管理;
第三是加強醫(yī)保數(shù)據(jù)在稅優(yōu)健康險上的應用。
該負責人稱,未來可探索依托電子醫(yī)??ㄅc醫(yī)保數(shù)據(jù)的方向,不僅可以為稅優(yōu)健康險的開發(fā)和定價提供數(shù)據(jù)支撐,提升可持續(xù)性,還能夠更加準確判斷客戶健康狀況,實現(xiàn)精細化核保,有利于實現(xiàn)快賠或直賠,優(yōu)化稅優(yōu)健康險理賠體驗,從而進一步提升用戶獲得感。
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