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玉樹(shù)稱(chēng)多縣、甘南夏河縣、太原市萬(wàn)柏林區(qū)、日照市莒縣、衢州市江山市、懷化市沅陵縣
中山市中山港街道、平頂山市魯山縣、陵水黎族自治縣黎安鎮(zhèn)、湘西州鳳凰縣、中山市南頭鎮(zhèn)、大理祥云縣、金華市永康市
潮州市潮安區(qū)、紹興市上虞區(qū)、撫州市東鄉(xiāng)區(qū)、濮陽(yáng)市華龍區(qū)、福州市臺(tái)江區(qū)、廣西來(lái)賓市興賓區(qū)、內(nèi)蒙古赤峰市寧城縣
蘭州市西固區(qū)、忻州市保德縣、南京市鼓樓區(qū)、湖州市安吉縣、云浮市新興縣、阜新市阜新蒙古族自治縣、德州市夏津縣、廣西百色市那坡縣、廈門(mén)市翔安區(qū)
周口市鄲城縣、甘孜甘孜縣、聊城市陽(yáng)谷縣、陵水黎族自治縣椰林鎮(zhèn)、樂(lè)東黎族自治縣萬(wàn)沖鎮(zhèn)、孝感市大悟縣、鹽城市東臺(tái)市、清遠(yuǎn)市佛岡縣、渭南市臨渭區(qū)、瓊海市會(huì)山鎮(zhèn)
云浮市郁南縣、寶雞市麟游縣、廣西柳州市魚(yú)峰區(qū)、濟(jì)寧市兗州區(qū)、撫州市宜黃縣、梅州市梅江區(qū)
廣西南寧市良慶區(qū)、龍巖市長(zhǎng)汀縣、德州市慶云縣、盤(pán)錦市雙臺(tái)子區(qū)、武威市民勤縣、新鄉(xiāng)市鳳泉區(qū)、天水市麥積區(qū)、深圳市羅湖區(qū)、臨高縣和舍鎮(zhèn)、煙臺(tái)市海陽(yáng)市
廣元市昭化區(qū)、長(zhǎng)治市黎城縣、三明市將樂(lè)縣、太原市古交市、岳陽(yáng)市平江縣、黔南長(zhǎng)順縣
朝陽(yáng)市朝陽(yáng)縣、廣西河池市南丹縣、黔南貴定縣、宜昌市伍家崗區(qū)、煙臺(tái)市海陽(yáng)市、黃石市下陸區(qū)、廣西防城港市防城區(qū)、內(nèi)蒙古烏蘭察布市興和縣、四平市鐵西區(qū)、德州市齊河縣
大同市左云縣、蘇州市虎丘區(qū)、紅河彌勒市、渭南市大荔縣、十堰市鄖西縣
鶴崗市東山區(qū)、宣城市旌德縣、江門(mén)市開(kāi)平市、廣西北海市合浦縣、臨汾市安澤縣、湛江市吳川市、益陽(yáng)市南縣
鶴崗市興安區(qū)、沈陽(yáng)市皇姑區(qū)、樂(lè)東黎族自治縣佛羅鎮(zhèn)、樂(lè)東黎族自治縣抱由鎮(zhèn)、內(nèi)蒙古包頭市固陽(yáng)縣、廣西河池市羅城仫佬族自治縣、本溪市南芬區(qū)、廣西百色市隆林各族自治縣、天津市西青區(qū)、襄陽(yáng)市襄城區(qū)
定安縣龍河鎮(zhèn)、內(nèi)蒙古呼和浩特市托克托縣、中山市東鳳鎮(zhèn)、遼陽(yáng)市太子河區(qū)、常德市津市市、聊城市東昌府區(qū)、天水市麥積區(qū)
定安縣定城鎮(zhèn)、臺(tái)州市天臺(tái)縣、三明市沙縣區(qū)、甘南迭部縣、寧夏中衛(wèi)市中寧縣、長(zhǎng)沙市長(zhǎng)沙縣
哈爾濱市通河縣、晉中市平遙縣、駐馬店市平輿縣、廣安市武勝縣、襄陽(yáng)市樊城區(qū)、涼山越西縣、晉中市壽陽(yáng)縣、廣西貴港市桂平市、湛江市遂溪縣
白城市洮北區(qū)、南昌市東湖區(qū)、吉林市豐滿區(qū)、廣西河池市羅城仫佬族自治縣、中山市三鄉(xiāng)鎮(zhèn)、廈門(mén)市海滄區(qū)、白沙黎族自治縣青松鄉(xiāng)、宜昌市宜都市、寧德市蕉城區(qū)、銅仁市玉屏侗族自治縣
廣西賀州市富川瑤族自治縣、甘孜道孚縣、鐵嶺市西豐縣、臨汾市安澤縣、綿陽(yáng)市游仙區(qū)、洛陽(yáng)市洛龍區(qū)、駐馬店市驛城區(qū)
錦州市太和區(qū)、撫順市東洲區(qū)、宿州市泗縣、寧夏吳忠市同心縣、洛陽(yáng)市西工區(qū)、南平市邵武市、綏化市蘭西縣、重慶市榮昌區(qū)、雙鴨山市四方臺(tái)區(qū)
永州市道縣、呂梁市交口縣、寧波市寧?？h、重慶市秀山縣、廣西河池市南丹縣、涼山會(huì)理市、廣西桂林市荔浦市、金華市浦江縣、六安市金寨縣
宿州市蕭縣、菏澤市定陶區(qū)、定安縣黃竹鎮(zhèn)、漢中市南鄭區(qū)、楚雄武定縣、廣西玉林市福綿區(qū)、臨汾市大寧縣、沈陽(yáng)市新民市、甘南迭部縣
九江市柴桑區(qū)、天水市張家川回族自治縣、福州市臺(tái)江區(qū)、湛江市廉江市、廣西崇左市扶綏縣、甘南夏河縣、廣西賀州市平桂區(qū)、文山富寧縣、嘉峪關(guān)市新城鎮(zhèn)、黔南三都水族自治縣
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酒泉市玉門(mén)市、徐州市豐縣、信陽(yáng)市淮濱縣、廣元市青川縣、鎮(zhèn)江市京口區(qū)
咸寧市通城縣、中山市坦洲鎮(zhèn)、福州市鼓樓區(qū)、安慶市懷寧縣、黔東南劍河縣、長(zhǎng)春市寬城區(qū)、吉安市新干縣
九江市修水縣、信陽(yáng)市潢川縣、淮安市金湖縣、樂(lè)山市峨邊彝族自治縣、荊門(mén)市東寶區(qū)、榆林市定邊縣
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2萬(wàn)億民營(yíng)銀行大分化！微眾銀行、網(wǎng)商銀行一騎絕塵，新安銀行凈息差低至0.76%|界面新聞
界面新聞?dòng)浾?| 曾令俊
隨著微眾銀行、網(wǎng)商銀行等年報(bào)披露完畢，民營(yíng)銀行2024年的整體經(jīng)營(yíng)情況也隨之浮出水面。
據(jù)界面新聞?dòng)浾呤崂恚?024年民營(yíng)銀行業(yè)績(jī)出現(xiàn)了明顯的分化：網(wǎng)商銀行、微眾銀行一騎絕塵，資產(chǎn)規(guī)模超過(guò)4500億，營(yíng)收超過(guò)200億；部分中小民營(yíng)銀行則面臨盈利能力下滑等多方面挑戰(zhàn)，比如億聯(lián)銀行凈虧損5.9億元，成為行業(yè)唯一虧損銀行；新安銀行凈息差跌破1%至0.76%，逼近“生死線”。
“國(guó)有大行和部分股份行都在渠道下沉，這進(jìn)一步壓縮了部分民營(yíng)銀行的生存空間。一些互聯(lián)網(wǎng)銀行依靠渠道和客群的優(yōu)勢(shì)，仍處于上升的趨勢(shì)，雙方的差距不斷拉大，但息差下滑是整個(gè)行業(yè)面臨的共同難題?！蹦趁駹I(yíng)銀行前副行長(zhǎng)對(duì)界面新聞?dòng)浾哒f(shuō)。
蘇商銀行特約研究員薛洪言對(duì)界面新聞?dòng)浾哒f(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)銀行面臨多重挑戰(zhàn)：一是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式承壓，消費(fèi)貸等零售業(yè)務(wù)因客群下沉導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)積聚，而監(jiān)管對(duì)助貸和貸款定價(jià)的規(guī)范進(jìn)一步壓縮利潤(rùn)空間；二是資本補(bǔ)充壓力增大，部分銀行資本充足率接近監(jiān)管紅線，制約業(yè)務(wù)擴(kuò)張能力；三是客戶黏性不足，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)和傳統(tǒng)銀行的雙向擠壓使獲客成本居高不下。
尾部機(jī)構(gòu)承壓
2014年，原銀監(jiān)會(huì)啟動(dòng)了民營(yíng)銀行試點(diǎn)工作，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)，至今已有10年時(shí)間。
截至2024年末，19家民營(yíng)銀行資產(chǎn)規(guī)模達(dá)2.15萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)9.5%，但分化態(tài)勢(shì)顯著。
微眾銀行以6517.76億元資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)居榜首，同比增速21.7%，其規(guī)模已超第二名網(wǎng)商銀行（4710.35?億元）近1800億元，形成絕對(duì)斷層優(yōu)勢(shì)。兩家“巨頭”資產(chǎn)總額合計(jì)1.12萬(wàn)億元，超過(guò)其余17家銀行總和。
蘇商銀行、眾邦銀行、新網(wǎng)銀行緊隨其后，構(gòu)成“千億俱樂(lè)部”，但新網(wǎng)銀行增速僅為0.68%，規(guī)模擴(kuò)張近乎停滯。
相比之下，部分機(jī)構(gòu)面臨規(guī)模收縮壓力。億聯(lián)銀行資產(chǎn)規(guī)模同比下降21%至408.22億元，成為降幅最大的銀行；三湘銀行、振興銀行資產(chǎn)規(guī)模分別減少10.46%和2.35%。
經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)方面，19家民營(yíng)銀行去年合計(jì)實(shí)現(xiàn)營(yíng)收934.17億元，同比增長(zhǎng)近2%。從各家表現(xiàn)看，營(yíng)收盈利水平兩極分化現(xiàn)象愈發(fā)顯著。
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微眾銀行、網(wǎng)商銀行2024年?duì)I收分別為381.28億元、213.14億元，位居前兩位。上述兩家銀行業(yè)務(wù)在去年也有一定變化，微眾銀行獲批在香港設(shè)立科技子公司，輻射東南亞市場(chǎng)；網(wǎng)商銀行則大力發(fā)展理財(cái)?shù)染C合金融業(yè)務(wù)。
中小銀行表現(xiàn)則趨于嚴(yán)峻。億聯(lián)銀行虧損5.9億元，成為行業(yè)唯一虧損銀行，降幅超過(guò)500%；三湘銀行凈利潤(rùn)同比下滑59.88%至1.32億元；金城銀行、藍(lán)海銀行、民商銀行凈利潤(rùn)降幅超40%；新網(wǎng)銀行凈利潤(rùn)下降近19%；裕民銀行凈利潤(rùn)僅為0.098億元。
不過(guò)，部分腰部機(jī)構(gòu)通過(guò)差異化策略實(shí)現(xiàn)突破。華瑞銀行營(yíng)收增長(zhǎng)41.29%至20.67億元，凈利潤(rùn)大增316.98%至2.21億元，主要得益于前期低基數(shù)效應(yīng)和零售業(yè)務(wù)擴(kuò)張。
薛洪言說(shuō)，2024年互聯(lián)網(wǎng)銀行“營(yíng)收普增、利潤(rùn)分化”的特征，反映出行業(yè)在規(guī)模擴(kuò)張與盈利能力之間尚未形成有效平衡。收入普遍增長(zhǎng)主要源于信貸規(guī)模擴(kuò)大和新興業(yè)務(wù)如財(cái)富管理的貢獻(xiàn)，但利潤(rùn)分化則暴露了部分銀行在成本控制、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上的短板。
凈息差下滑明顯
資產(chǎn)質(zhì)量方面，2024年民營(yíng)銀行整體不良貸款率較為穩(wěn)定。有9家民營(yíng)銀行不良貸款率下降，9家不良貸款率出現(xiàn)了上升，1家持平。
眾邦銀行不良率降幅最大，從1.73%降至1.50%；客商銀行不良率最低，不良率僅為0.97%。有三家銀行不良率超過(guò)2%，分別是億聯(lián)銀行、網(wǎng)商銀行、裕民銀行。
億聯(lián)銀行去年末不良率升至2.77%，同比上升了1.16個(gè)百分點(diǎn)，資產(chǎn)質(zhì)量明顯出現(xiàn)惡化。該行也在財(cái)報(bào)中表示，“信貸市場(chǎng)整體風(fēng)險(xiǎn)上行、小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)承壓等態(tài)勢(shì)影響，本行信用風(fēng)險(xiǎn)水平也呈現(xiàn)一定程度的上升”。
由于攬儲(chǔ)面臨較大的壓力，導(dǎo)致負(fù)債成本過(guò)高，多家民營(yíng)銀行息差同比出現(xiàn)較大幅度的下滑。藍(lán)海銀行凈息差從2023年的4.34%驟降至去年的2.35%，減少199個(gè)基點(diǎn)；民商銀行凈息差為2.23%，較上年末下降0.52個(gè)百分點(diǎn)；新安銀行更是跌破1%至0.76%，逼近“生死線”。
雖然民營(yíng)銀行息差有所下滑，但總體來(lái)看仍保持高位。據(jù)金融監(jiān)管總局披露，2024年四季度末民營(yíng)銀行平均凈息差達(dá)4.11%，顯著高于商業(yè)銀行1.52%的平均水平。
某股份制銀行支行副行長(zhǎng)對(duì)界面新聞?dòng)浾哒f(shuō)，與傳統(tǒng)大型銀行相比，民營(yíng)銀行成立時(shí)間相對(duì)較晚，消費(fèi)者對(duì)其信任度有待提升，這使得民營(yíng)銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)。
上述副行長(zhǎng)說(shuō)，由于在吸收存款方面存在困難，民營(yíng)銀行為了獲取資金，可能不得不通過(guò)一些成本較高的渠道來(lái)籌集資金，或者提高存款利率以吸引客戶，這無(wú)疑會(huì)增加銀行的負(fù)債成本，壓縮利潤(rùn)空間。
薛洪言表示，降息背景下新發(fā)放貸款利率持續(xù)走低，而負(fù)債端存款成本受制于定期化難以同步下降，凈息差收窄直接拖累利息收入。另一方面，經(jīng)濟(jì)下行環(huán)境下，零售信貸風(fēng)險(xiǎn)加速暴露，銀行需計(jì)提更多撥備導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)成本激增。此外，部分銀行在擴(kuò)張過(guò)程中過(guò)度依賴(lài)高收益高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，當(dāng)經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)或監(jiān)管收緊時(shí)，資產(chǎn)質(zhì)量惡化迅速反噬利潤(rùn)。
不過(guò)，5月以來(lái)藍(lán)海銀行、三湘銀行、億聯(lián)銀行、華通銀行等宣布調(diào)整利率水平，調(diào)整幅度在10~20個(gè)基點(diǎn)之間。長(zhǎng)期以來(lái)，民營(yíng)銀行存款掛牌利率較同業(yè)保持較大利差優(yōu)勢(shì)，多家民營(yíng)銀行常年穩(wěn)居行業(yè)第一梯隊(duì)。
上述民營(yíng)銀行副行長(zhǎng)說(shuō)，降息可以降低負(fù)債成本，但是攬儲(chǔ)方面也會(huì)面臨較大的壓力，特別是在沒(méi)有經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)的情況下，攬儲(chǔ)壓力比其它類(lèi)型銀行更為明顯，且民營(yíng)銀行較難尋找高收益資產(chǎn)匹配其負(fù)債。
高管變動(dòng)頻繁
2024年至今，多家民營(yíng)銀行進(jìn)行了董事長(zhǎng)、行長(zhǎng)或副行長(zhǎng)級(jí)別的高管調(diào)整，年報(bào)也披露了一些此前未對(duì)外公布的重磅級(jí)人事變動(dòng)。
新網(wǎng)銀行發(fā)布的2024年年報(bào)披露了管理層的調(diào)整。原董事長(zhǎng)王航因工作原因卸任，擁有國(guó)有大行與民營(yíng)銀行復(fù)合背景的原上海華瑞銀行朱韜擬接掌帥印。
履歷顯示，朱韜早年在中國(guó)銀行系統(tǒng)深耕多年，歷任中國(guó)銀行浦東分行行長(zhǎng)、上海分行副行長(zhǎng)、蘇州分行行長(zhǎng)等職務(wù)，后轉(zhuǎn)戰(zhàn)民營(yíng)銀行領(lǐng)域，出任上海華瑞銀行行長(zhǎng)。
根據(jù)新網(wǎng)銀行年報(bào)信息，朱韜現(xiàn)任新希望集團(tuán)黨委副書(shū)記、新希望資產(chǎn)管理有限公司董事長(zhǎng)、總經(jīng)理。
華瑞銀行年報(bào)顯示，該行董事長(zhǎng)曹彤已于今年3月辭職，這是華瑞銀行自成立后的第三任董事長(zhǎng)。4月7日，華瑞銀行董事會(huì)推舉行長(zhǎng)吳克照代為履行董事長(zhǎng)職責(zé)。吳克照曾任溫州銀行上海分行行長(zhǎng)。
曹彤2022年獲批擔(dān)任華瑞銀行第三任董事長(zhǎng)。他也是中國(guó)首家獲批成立的民營(yíng)銀行——微眾銀行的首任行長(zhǎng)，是招商銀行“金葵花”貴賓體系的創(chuàng)始人。
此外，民營(yíng)銀行股東結(jié)構(gòu)正悄然變化，國(guó)有資本逐步滲透。2024年，已有2家民營(yíng)銀行迎來(lái)國(guó)企股東。2024年8月，裕民銀行成為首家引入國(guó)資大股東的民營(yíng)銀行。去年11月，新安銀行也迎來(lái)了國(guó)資大股東。
上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室首席專(zhuān)家、主任曾剛認(rèn)為，允許國(guó)資股東進(jìn)入民營(yíng)銀行，可視為對(duì)民營(yíng)銀行“民營(yíng)”性質(zhì)的淡化，未來(lái)應(yīng)將民營(yíng)銀行看作一般意義上的商業(yè)銀行來(lái)監(jiān)管，對(duì)它們的發(fā)展可能更為有利，比如適用城商行的監(jiān)管規(guī)則，民營(yíng)銀行在網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置、經(jīng)營(yíng)范圍、公開(kāi)市場(chǎng)募資等方面均會(huì)有所突破。?
全國(guó)兩會(huì)期間，全國(guó)政協(xié)委員、上海均瑤（集團(tuán)）有限公司董事長(zhǎng)王均金表示，民營(yíng)銀行未來(lái)的經(jīng)營(yíng)壓力將進(jìn)一步加大，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，建議監(jiān)管部門(mén)調(diào)整優(yōu)化民營(yíng)銀行股東準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，在保持民營(yíng)控股的前提下，放寬股權(quán)5%以下的股東資質(zhì)。
上述民營(yíng)銀行副行長(zhǎng)說(shuō)，引入國(guó)企股東有助于提升民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)能力，充實(shí)資本，增強(qiáng)業(yè)務(wù)規(guī)模、抗風(fēng)險(xiǎn)能力及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力；另外更為聚焦本地涉政、產(chǎn)業(yè)鏈等國(guó)資優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域。
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