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延安市黃陵縣、上饒市余干縣、聊城市東阿縣、贛州市崇義縣、定西市臨洮縣、隨州市曾都區(qū)、齊齊哈爾市甘南縣
甘孜新龍縣、滁州市來安縣、雙鴨山市嶺東區(qū)、白沙黎族自治縣榮邦鄉(xiāng)、雞西市滴道區(qū)、廣州市白云區(qū)、阜陽市太和縣、內(nèi)蒙古烏蘭察布市化德縣、鷹潭市貴溪市、廣西百色市德保縣
亳州市譙城區(qū)、廣元市昭化區(qū)、株洲市攸縣、內(nèi)蒙古興安盟科爾沁右翼前旗、中山市小欖鎮(zhèn)、南通市崇川區(qū)
宜春市上高縣、安陽市林州市、自貢市沿灘區(qū)、成都市金堂縣、文昌市翁田鎮(zhèn)、內(nèi)蒙古巴彥淖爾市杭錦后旗、海北海晏縣、重慶市忠縣、寧波市奉化區(qū)、大興安嶺地區(qū)加格達(dá)奇區(qū)
隴南市西和縣、龍巖市永定區(qū)、盤錦市盤山縣、信陽市商城縣、鄭州市上街區(qū)、延安市吳起縣、阿壩藏族羌族自治州小金縣、安慶市岳西縣、臨汾市永和縣、內(nèi)蒙古鄂爾多斯市鄂托克旗
南京市高淳區(qū)、文山麻栗坡縣、陽泉市盂縣、韶關(guān)市仁化縣、溫州市洞頭區(qū)、安康市石泉縣、儋州市雅星鎮(zhèn)
涼山會東縣、煙臺市棲霞市、朝陽市建平縣、畢節(jié)市黔西市、徐州市賈汪區(qū)、寧夏中衛(wèi)市沙坡頭區(qū)、營口市站前區(qū)、甘孜九龍縣、青島市平度市、通化市集安市
連云港市灌南縣、茂名市化州市、太原市小店區(qū)、開封市蘭考縣、遂寧市船山區(qū)、湘西州保靖縣、濰坊市安丘市
達(dá)州市通川區(qū)、文昌市蓬萊鎮(zhèn)、臨汾市曲沃縣、文山廣南縣、泰安市泰山區(qū)、咸陽市興平市、澄邁縣加樂鎮(zhèn)、邵陽市洞口縣、內(nèi)蒙古阿拉善盟額濟(jì)納旗、隴南市武都區(qū)
長治市屯留區(qū)、阿壩藏族羌族自治州黑水縣、上饒市玉山縣、黔東南黃平縣、延安市洛川縣、邵陽市雙清區(qū)、邵陽市新寧縣
寧波市鄞州區(qū)、重慶市城口縣、黔東南劍河縣、吉安市青原區(qū)、襄陽市襄州區(qū)、玉溪市紅塔區(qū)、營口市站前區(qū)、太原市杏花嶺區(qū)、梅州市大埔縣、萬寧市南橋鎮(zhèn)
天津市北辰區(qū)、甘孜爐霍縣、安陽市殷都區(qū)、廣安市岳池縣、寶雞市鳳縣、上饒市信州區(qū)
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莆田市秀嶼區(qū)、臨汾市吉縣、本溪市南芬區(qū)、綿陽市三臺縣、煙臺市海陽市、重慶市巫溪縣、雅安市雨城區(qū)、吉安市永新縣、淄博市周村區(qū)、黔南貴定縣
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預(yù)定利率調(diào)降腳步漸近，分紅險能否走上“C位”？|界面新聞
界面新聞記者 | 呂文琦
隨著新一輪存款利率和貸款市場報價利率（LPR）官宣下調(diào)，一年期存款掛牌利率由1.1%下調(diào)至0.95%或0.98%，1年期和5年期LPR下調(diào)10個基點。
根據(jù)預(yù)定利率動態(tài)調(diào)整機(jī)制，人身險產(chǎn)品預(yù)定利率的下調(diào)已成定局。這也意味著以固定收益為主要特征的傳統(tǒng)普通壽險產(chǎn)品的競爭力顯著削弱。
與此同時，分紅險憑借其浮動收益特性以及平滑調(diào)節(jié)能力，在利率下行的環(huán)境下，市場吸引力理應(yīng)大幅增強(qiáng)。
但界面新聞從業(yè)內(nèi)交流了解到，市場普遍反饋當(dāng)前熱銷產(chǎn)品還是以傳統(tǒng)險為主，分紅險仍然難堪大任。
如果預(yù)定利率再次下調(diào)，能否讓分紅險真正走上“C位”？
固定收益產(chǎn)品仍是主流
界面新聞從業(yè)內(nèi)獲取的數(shù)據(jù)顯示，1-4月，個險渠道標(biāo)準(zhǔn)保費規(guī)模同比下滑超過10%。
不同規(guī)模的保險公司表現(xiàn)差異較大，其中新華保險的同比增長冠絕“老七家”，超過30%，太平人壽也保持增長態(tài)勢。但合資公司和中小型險企中，則不乏同比下降超過30%的公司。
有合資險企個險負(fù)責(zé)人表示，在今年保費規(guī)模保持比較穩(wěn)定的公司中，多數(shù)以固收產(chǎn)品為主打。
比如，今年“開門紅”大放異彩的新華保險，靠的是快速返還型增額終身壽產(chǎn)品，3年交費，第4年現(xiàn)金價值追平總保費。
短交快返產(chǎn)品在繳費期較短且返還速度快的情況下，可能導(dǎo)致保險公司面臨較大的現(xiàn)金流壓力，增加了流動性風(fēng)險，對償付能力也是一大挑戰(zhàn)。
另外，為了滿足短交快返產(chǎn)品的快速返還和收益要求，保險公司需要在短期內(nèi)獲得較高的投資回報，且退保壓力使得保險公司的資產(chǎn)和負(fù)債久期不匹配，增加投資管理的難度。這也讓市場對新華保險激進(jìn)的打法有些意外。
但不只是新華保險，不少險企今年都有重回快返型傳統(tǒng)險的傾向，快返年金收益率比拼焦灼，究其原因還是保費規(guī)模的壓力和留存隊伍的需要。
在銀保渠道，則有所分化。前述負(fù)責(zé)人表示，“今年個險賣傳統(tǒng)產(chǎn)品，反而大家覺得價值很低的銀保渠道，在賣更多分紅險，這個情況還是挺令人意外的?！?/p>
只不過上述人士同時也指出，誤導(dǎo)銷售、將分紅險理解為隱性剛兌的情況也時有發(fā)生，對未來的售后會產(chǎn)生不利影響。
轉(zhuǎn)型之路
在大型險企中，太平人壽的分紅險轉(zhuǎn)型是進(jìn)度最快的。1-2月該公司個險渠道分紅險占比達(dá)98.9%，銀保渠道分紅險占比達(dá)88.6%，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)顯著優(yōu)于同業(yè)。
另外，中國人壽一季度分紅險在新單中占比51.7%，未來計劃繼續(xù)提升；太保壽險一季度分紅險新單占比18.2%，占比大幅提升16個百分點。
新華保險總裁龔興峰此前透露，2025年二季度會進(jìn)一步加大分紅險的銷售，同時會加強(qiáng)銷售隊伍技能的培訓(xùn)和轉(zhuǎn)變，確保分紅險的轉(zhuǎn)型能夠成功。2025年新華保險計劃分紅型產(chǎn)品在整個業(yè)務(wù)盤子里面不低于30%，同時要切實根據(jù)市場變化，確保公司在戰(zhàn)略方向上、業(yè)務(wù)策略選擇上不走偏。
據(jù)界面新聞了解，業(yè)內(nèi)目前在分紅險轉(zhuǎn)型上猶豫，除了擔(dān)心客戶接受程度外，分紅險負(fù)債成本沒有顯著低于傳統(tǒng)險也是因素之一，類固收的分紅險仍是市場主流。
有精算人士表示，分紅險雖然保底利率是2%，但疊加分紅實際給到客戶的是2.6%-2.7%，傳統(tǒng)險是2.5%，兩者差異不大。如果分紅險想要進(jìn)一步發(fā)展，應(yīng)該降低保底利率到1.5%甚至1%以下，進(jìn)一步釋放配置的空間。
不過，近日市場的一些變化將為分紅險的發(fā)展帶來新的契機(jī)。
隨著預(yù)定利率調(diào)降的腳步漸近，傳統(tǒng)壽險的吸引力會繼續(xù)下降，而分紅險突破預(yù)定利率上限的優(yōu)勢會進(jìn)一步突出。
另外，日前新華人壽、大家養(yǎng)老、瑞泰人壽、德華安顧人壽、恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽五家險企公布2024年度分紅險的現(xiàn)金紅利實現(xiàn)率。
與2023年實現(xiàn)率“大滑坡”不同，今年已公布的數(shù)據(jù)顯示，實現(xiàn)率達(dá)100%及以上的產(chǎn)品占據(jù)“半壁江山”。
對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)創(chuàng)新與風(fēng)險管理研究中心副主任龍格向界面新聞表示，2024年人身險公司財務(wù)投資收益率、綜合投資收益率分別為3.48%、7.45%，可以支撐今年的分紅實現(xiàn)率回歸100%。另外預(yù)定利率將要下調(diào)，行業(yè)自然更多要轉(zhuǎn)向分紅險，如果紅利實現(xiàn)率太低，不利于新單的銷售。
招商證券發(fā)布研報稱，當(dāng)前隨著新一輪政策周期開啟，供需共振或掀起新一輪銷售高潮，分紅險有望迎來全新發(fā)展機(jī)遇，甚至成為決定險企未來轉(zhuǎn)型的勝負(fù)手。未來三年新單保費增量預(yù)計接近2萬億。
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