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福州市閩侯縣、慶陽市慶城縣、淮北市相山區(qū)、淄博市臨淄區(qū)、聊城市東阿縣、甘孜色達(dá)縣
株洲市攸縣、忻州市忻府區(qū)、杭州市淳安縣、汕頭市濠江區(qū)、松原市扶余市、南昌市青山湖區(qū)、廣西崇左市龍州縣、南京市建鄴區(qū)、邵陽市綏寧縣、懷化市會(huì)同縣
三明市沙縣區(qū)、東方市天安鄉(xiāng)、廣西河池市南丹縣、廣西河池市環(huán)江毛南族自治縣、黃山市黃山區(qū)、廣州市越秀區(qū)
鄂州市華容區(qū)、廣州市花都區(qū)、三門峽市靈寶市、衡陽市衡山縣、定西市渭源縣、忻州市保德縣、南陽市內(nèi)鄉(xiāng)縣、雙鴨山市寶山區(qū)
韶關(guān)市武江區(qū)、文昌市龍樓鎮(zhèn)、惠州市龍門縣、邵陽市雙清區(qū)、綏化市綏棱縣
阿壩藏族羌族自治州壤塘縣、廣西南寧市良慶區(qū)、長(zhǎng)春市南關(guān)區(qū)、上海市閔行區(qū)、佳木斯市郊區(qū)、焦作市沁陽市、達(dá)州市開江縣、萬寧市龍滾鎮(zhèn)、齊齊哈爾市龍沙區(qū)
荊門市沙洋縣、廣西北海市合浦縣、宿州市蕭縣、寧夏中衛(wèi)市海原縣、天津市北辰區(qū)、溫州市文成縣、呂梁市交城縣、內(nèi)蒙古鄂爾多斯市康巴什區(qū)、吉林市龍?zhí)秴^(qū)
寧夏中衛(wèi)市沙坡頭區(qū)、松原市扶余市、廣西北海市海城區(qū)、汕頭市金平區(qū)、邵陽市武岡市、重慶市江北區(qū)、銅仁市碧江區(qū)
渭南市富平縣、屯昌縣新興鎮(zhèn)、達(dá)州市達(dá)川區(qū)、商洛市商州區(qū)、雞西市虎林市
茂名市信宜市、河源市連平縣、平頂山市汝州市、安陽市安陽縣、臨汾市大寧縣
廣西河池市宜州區(qū)、定安縣龍河鎮(zhèn)、邵陽市北塔區(qū)、洛陽市孟津區(qū)、揭陽市惠來縣、瀘州市納溪區(qū)、萬寧市三更羅鎮(zhèn)、忻州市五寨縣、北京市房山區(qū)、杭州市西湖區(qū)
河源市東源縣、周口市沈丘縣、屯昌縣南呂鎮(zhèn)、寧波市奉化區(qū)、新鄉(xiāng)市長(zhǎng)垣市、晉中市和順縣、臨沂市平邑縣、資陽市樂至縣、臨汾市永和縣、牡丹江市東寧市
洛陽市嵩縣、揚(yáng)州市廣陵區(qū)、延邊延吉市、贛州市興國(guó)縣、陵水黎族自治縣椰林鎮(zhèn)、臨汾市霍州市、鞍山市臺(tái)安縣、上海市松江區(qū)
益陽市資陽區(qū)、葫蘆島市興城市、定安縣翰林鎮(zhèn)、忻州市偏關(guān)縣、濟(jì)寧市兗州區(qū)、廣西崇左市扶綏縣、樂東黎族自治縣尖峰鎮(zhèn)、淮安市淮陰區(qū)、開封市龍亭區(qū)
遼源市龍山區(qū)、忻州市保德縣、?？谑协偵絽^(qū)、衡陽市衡東縣、蘇州市昆山市、長(zhǎng)治市上黨區(qū)、廣西南寧市興寧區(qū)
廣西河池市宜州區(qū)、東莞市東城街道、綿陽市北川羌族自治縣、東莞市常平鎮(zhèn)、楚雄雙柏縣
甘孜得榮縣、中山市黃圃鎮(zhèn)、永州市東安縣、黔南長(zhǎng)順縣、鶴壁市?？h、萬寧市后安鎮(zhèn)、寶雞市麟游縣
內(nèi)蒙古鄂爾多斯市杭錦旗、廣西柳州市柳城縣、涼山昭覺縣、葫蘆島市綏中縣、南平市浦城縣、揚(yáng)州市江都區(qū)
文昌市東閣鎮(zhèn)、湘西州鳳凰縣、蘭州市安寧區(qū)、西寧市湟源縣、伊春市鐵力市
定安縣富文鎮(zhèn)、德宏傣族景頗族自治州梁河縣、廣西河池市金城江區(qū)、廣西桂林市靈川縣、中山市南頭鎮(zhèn)、青島市市南區(qū)、重慶市開州區(qū)
自貢市大安區(qū)、東方市東河鎮(zhèn)、昆明市晉寧區(qū)、黃山市祁門縣、內(nèi)蒙古呼倫貝爾市根河市、贛州市贛縣區(qū)、白沙黎族自治縣細(xì)水鄉(xiāng)、大興安嶺地區(qū)新林區(qū)
漳州市薌城區(qū)、黔南甕安縣、信陽市潢川縣、菏澤市鄆城縣、淮南市潘集區(qū)、松原市扶余市
運(yùn)城市鹽湖區(qū)、運(yùn)城市平陸縣、昆明市祿勸彝族苗族自治縣、清遠(yuǎn)市連南瑤族自治縣、湘西州保靖縣、湛江市廉江市、珠海市斗門區(qū)、臨沂市河?xùn)|區(qū)
宜昌市猇亭區(qū)、太原市古交市、呂梁市柳林縣、廣西桂林市恭城瑤族自治縣、內(nèi)蒙古阿拉善盟阿拉善左旗、葫蘆島市龍港區(qū)、涼山昭覺縣、怒江傈僳族自治州福貢縣
大理大理市、內(nèi)蒙古包頭市東河區(qū)、晉城市澤州縣、達(dá)州市通川區(qū)、臨高縣和舍鎮(zhèn)、內(nèi)蒙古呼和浩特市土默特左旗
漳州市薌城區(qū)、岳陽市華容縣、岳陽市岳陽縣、內(nèi)蒙古鄂爾多斯市伊金霍洛旗、沈陽市法庫縣、渭南市富平縣、七臺(tái)河市茄子河區(qū)
樂山市市中區(qū)、黃山市屯溪區(qū)、廣安市岳池縣、紅河瀘西縣、深圳市羅湖區(qū)、黔東南岑鞏縣、安慶市宜秀區(qū)
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無錫市惠山區(qū)、廣西柳州市融水苗族自治縣、延邊汪清縣、儋州市新州鎮(zhèn)、天津市北辰區(qū)、太原市尖草坪區(qū)、常德市澧縣、遼陽市文圣區(qū)、亳州市蒙城縣
哈爾濱市依蘭縣、綏化市明水縣、榆林市吳堡縣、廣安市前鋒區(qū)、重慶市城口縣
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齊齊哈爾市鐵鋒區(qū)、甘南卓尼縣、渭南市富平縣、合肥市長(zhǎng)豐縣、宜昌市當(dāng)陽市、廣西賀州市八步區(qū)、開封市祥符區(qū)、陽泉市城區(qū)
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天津市薊州區(qū)、直轄縣天門市、忻州市寧武縣、三門峽市盧氏縣、佳木斯市郊區(qū)
西安市未央?yún)^(qū)、內(nèi)蒙古興安盟扎賚特旗、麗江市華坪縣、郴州市桂陽縣、南陽市西峽縣、昆明市五華區(qū)、運(yùn)城市新絳縣、大同市新榮區(qū)、天津市寶坻區(qū)
沈陽市渾南區(qū)、涼山布拖縣、普洱市西盟佤族自治縣、南充市蓬安縣、牡丹江市西安區(qū)
濱州市陽信縣、婁底市冷水江市、寧波市慈溪市、文昌市抱羅鎮(zhèn)、臨沂市蘭山區(qū)、淄博市高青縣、玉樹曲麻萊縣
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河源市龍川縣、昆明市石林彝族自治縣、臨夏和政縣、舟山市岱山縣、佳木斯市湯原縣、南通市海門區(qū)、陽江市陽春市、臺(tái)州市溫嶺市、儋州市峨蔓鎮(zhèn)、吉安市吉州區(qū)
安慶市太湖縣、阿壩藏族羌族自治州理縣、哈爾濱市依蘭縣、運(yùn)城市夏縣、宿遷市沭陽縣
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德宏傣族景頗族自治州盈江縣、內(nèi)蒙古通遼市霍林郭勒市、聊城市莘縣、阜陽市潁州區(qū)、涼山越西縣
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開封市通許縣、文昌市抱羅鎮(zhèn)、甘孜九龍縣、益陽市赫山區(qū)、陽江市陽春市、廣州市海珠區(qū)、伊春市金林區(qū)、廣西欽州市浦北縣
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菏澤市成武縣、宜昌市遠(yuǎn)安縣、寶雞市渭濱區(qū)、四平市公主嶺市、肇慶市端州區(qū)、廣西南寧市邕寧區(qū)
重磅新規(guī)將出臺(tái)！銀行理財(cái)產(chǎn)品信披會(huì)有哪些變化？|界面新聞
界面新聞?dòng)浾?| 韓宇航
近日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局就《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理產(chǎn)品信息披露管理辦法（征求意見稿）》（以下簡(jiǎn)稱《管理辦法》）向社會(huì)公開征求意見，意見反饋截止時(shí)間為6月23日。
據(jù)了解，《管理辦法》按照資產(chǎn)管理產(chǎn)品生命周期，對(duì)募集、存續(xù)、終止各環(huán)節(jié)進(jìn)行全面規(guī)范，引導(dǎo)行業(yè)將信息披露融入業(yè)務(wù)全過程，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品情況“三清”。在產(chǎn)品募集環(huán)節(jié)，重點(diǎn)規(guī)范產(chǎn)品說明書、合同、風(fēng)險(xiǎn)揭示文件等內(nèi)容，明確業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)要求，讓產(chǎn)品銷售“看得清”。在產(chǎn)品存續(xù)環(huán)節(jié)，重點(diǎn)規(guī)范定期報(bào)告披露內(nèi)容，要求真實(shí)準(zhǔn)確全面披露過往業(yè)績(jī)，強(qiáng)化重大事項(xiàng)及時(shí)披露，讓產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)“厘得清”。在產(chǎn)品終止環(huán)節(jié)，要求到期公告和清算報(bào)告披露收費(fèi)情況和收益分配情況，讓產(chǎn)品收益“算得清”。
冠苕咨詢創(chuàng)始人周毅欽對(duì)界面新聞?dòng)浾弑硎?/span>，《管理辦法》中有關(guān)公募產(chǎn)品信披要求、業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)以及產(chǎn)品嵌套的規(guī)定都值得重點(diǎn)關(guān)注。
整體來看，此次規(guī)范的核心直指公募銀行理財(cái)產(chǎn)品，由于保險(xiǎn)資管多是私募性質(zhì)的產(chǎn)品，信息披露以約定為主。周毅欽認(rèn)為，公募產(chǎn)品面向普羅大眾，投資者專業(yè)知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力不一，因此有必要進(jìn)行更為規(guī)范的信息披露。
“通過國(guó)家金融監(jiān)管總局認(rèn)可的平臺(tái)披露信息，定期披露季度、半年度、年度報(bào)告，涵蓋產(chǎn)品規(guī)模、凈值、投資資產(chǎn)等多方面內(nèi)容，提升信息披露的及時(shí)性、準(zhǔn)確性和透明度，保障投資者合法權(quán)益。這方面影響最大的是公募理財(cái)產(chǎn)品?！敝芤銡J表示。
“業(yè)績(jī)”相關(guān)不能模糊
針對(duì)《管理辦法》中有關(guān)業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)的要求，周毅欽對(duì)界面新聞?dòng)浾弑硎?，近年來理?cái)產(chǎn)品的業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)調(diào)整屢見不鮮。《管理辦法》中明確了產(chǎn)品管理人原則上不得調(diào)整業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)。若因投資策略、投資范圍重大變化確需調(diào)整，要嚴(yán)格走內(nèi)部審批流程，及時(shí)披露調(diào)整情況及理由，且在定期報(bào)告等中披露歷次調(diào)整情況。
對(duì)于業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)披露規(guī)范化的具體方向，金融監(jiān)管研究院院長(zhǎng)孫海波分析指出，開放式產(chǎn)品應(yīng)該禁止披露固定數(shù)值或區(qū)間型的業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)，可以設(shè)置曲線型或指數(shù)型的業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)，比如參考金融市場(chǎng)的某個(gè)曲線。
對(duì)于期限較長(zhǎng)的定開產(chǎn)品或封閉產(chǎn)品，可以披露固定數(shù)值的業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)，但是對(duì)于業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)后續(xù)下浮需要有充分的理由和說明。對(duì)區(qū)間型的業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)，區(qū)間浮動(dòng)過大也需要有一定的限制。
普益標(biāo)準(zhǔn)研究員屈穎告訴界面新聞?dòng)浾?，?duì)于投資者而言，業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)只是一個(gè)預(yù)期收益的參考，最終實(shí)際收益可能會(huì)有較大差異。因此，在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，除了業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)，還應(yīng)關(guān)注歷史收益表現(xiàn)、產(chǎn)品投資策略、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等因素。
除了業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)方面，銀行理財(cái)產(chǎn)品的過往業(yè)績(jī)展示目前也存在“報(bào)喜不報(bào)憂”的現(xiàn)象。
界面新聞?dòng)浾叽蜷_各大銀行APP查找理財(cái)產(chǎn)品的業(yè)績(jī)展示，對(duì)于同類型理財(cái)產(chǎn)品，近一個(gè)月年化收益率、成立以來年化收益率、近6月年化收益率、近3月年化收益率、七日年化收益率，各種標(biāo)準(zhǔn)令人眼花繚亂，業(yè)績(jī)展示存在選擇性展示之嫌。
以某股份行理財(cái)公司一只展示“近1年漲幅為5.15%”的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為R3的理財(cái)產(chǎn)品為例，界面新聞?dòng)浾唿c(diǎn)進(jìn)產(chǎn)品具體信息頁面，可以看到在各不同標(biāo)準(zhǔn)的階段漲幅中，5.15%是一個(gè)較高的區(qū)間標(biāo)準(zhǔn)。
資產(chǎn)情況務(wù)必穿透
產(chǎn)品嵌套情況下的信息披露也將更加透明。根據(jù)《管理辦法》：
對(duì)于投向其他適用《管理辦法》的產(chǎn)品的資產(chǎn)管理產(chǎn)品，其信息披露義務(wù)人在按照本辦法規(guī)定進(jìn)行穿透披露時(shí)，被投資產(chǎn)品（公開募集證券投資基金除外）的管理人應(yīng)當(dāng)為穿透披露提供協(xié)助。
周毅欽指出，此舉將有效提升嵌套產(chǎn)品的信息披露透明度，使底層資產(chǎn)和最終資金流向更加清晰可查，防范監(jiān)管套利。
根據(jù)法詢貨幣網(wǎng)數(shù)據(jù)，理財(cái)投資于資產(chǎn)管理產(chǎn)品的規(guī)模為154502.18億元，占理財(cái)產(chǎn)品總規(guī)模59.21%。其中資管產(chǎn)品（SPV）規(guī)模為141860.73億元，占比達(dá)到54.36%。
界面新聞?dòng)浾甙l(fā)現(xiàn)，部分理財(cái)公司在披露產(chǎn)品主要投資資產(chǎn)情況時(shí)，仍然未披露穿透后的資產(chǎn)投向，如下圖所示，某華東地區(qū)城商行理財(cái)子的一風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為R2的“固收+”理財(cái)產(chǎn)品在其2025年第一季度報(bào)告中就存在這樣的問題。
對(duì)于穿透前穿透后大類資產(chǎn)配置只披露至固定收益類、混合類、權(quán)益類、商品及衍生品類等相對(duì)“粗糙”的程度。
不過界面新聞?dòng)浾甙l(fā)現(xiàn)，整體來看銀行理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)品主要投資資產(chǎn)情況披露正在朝精細(xì)化、規(guī)范化方向發(fā)展。
以下圖某股份行偏債混合類理財(cái)產(chǎn)品為例，在其2024年四季度投資報(bào)告只披露了穿透前的資產(chǎn)配置情況，但在2025年一季度的投資報(bào)告中，則明確公示了報(bào)告期末穿透后前十大資產(chǎn)明細(xì)。
圖：2024年四季報(bào)只披露了穿透前的資產(chǎn)配置情況
圖：2025年一季報(bào)披露穿透后前十大資產(chǎn)明細(xì)還有哪些細(xì)化空間？
銀行理財(cái)在信息披露方面還有哪些值得進(jìn)步的空間？
周毅欽認(rèn)為銀行理財(cái)產(chǎn)品信息查詢的便捷性亟待大力提升。投資者憑借產(chǎn)品名稱有時(shí)較難精準(zhǔn)搜索到自己購(gòu)買的產(chǎn)品，且部分信息分散在不同的入口，投資者難以快速定位關(guān)鍵內(nèi)容。從銀行理財(cái)整改來說，一定要從優(yōu)化投資者查詢體驗(yàn)出發(fā)，做到“讓信息觸手可及、讓風(fēng)險(xiǎn)一目了然。
界面新聞?dòng)浾咴趯?shí)際操作中發(fā)現(xiàn)，信息查詢的便捷性問題在網(wǎng)頁端格外突出，部分理財(cái)公司的產(chǎn)品信息查詢?cè)诶碡?cái)公司官網(wǎng)即可完成，而部分理財(cái)公司產(chǎn)品的具體信息則分布在銀行官網(wǎng)。移動(dòng)端方面，絕大多數(shù)銀行APP應(yīng)用首頁都有“理財(cái)”專區(qū)，查詢起來較為方便。
“一是能實(shí)現(xiàn)快速精準(zhǔn)查詢?？蛻魬{產(chǎn)品名稱或代碼能“一擊即中”，而不是“大海撈針”。二是散落在各個(gè)版塊的公告要整合起來。一支產(chǎn)品的所有信息能夠在一個(gè)頁面內(nèi)一鍵查詢到?！敝芤銡J告訴界面新聞?dòng)浾摺?/span>
除了便捷性亟待提升，非標(biāo)資產(chǎn)的信息披露也有更多細(xì)化空間，孫海波在分析中指出，《管理辦法》并沒有對(duì)非標(biāo)資產(chǎn)的信息披露專門做安排，既沒有要求非標(biāo)資產(chǎn)必須做臨時(shí)披露公告，也沒有要求非標(biāo)資產(chǎn)的披露格式，但是披露事項(xiàng)比現(xiàn)行的規(guī)則更細(xì)，新增了投資金額和擔(dān)保情況。
對(duì)于改進(jìn)方向，孫海波建議非標(biāo)資產(chǎn)的信息披露模板建議要區(qū)分不同類型的非標(biāo)，比如收益憑證或其他含有衍生品的資產(chǎn)收益率不固定的非標(biāo)，不應(yīng)該披露單一收益率。
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